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中小企業貸款

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1概念

指銀行向小企業法定代表人或控股股東(社會自然人,以下簡稱借款人)發放的,用於補充企業流動性資金周轉等合法指定用途的貸款。
小企業主貸款支持的企業必須滿足:註冊資金50萬元以上,經營期限在1年以上;小企業主支持的主要行業:製造業、為大中型。

2企業貸款

流動資金貸款
流動資金貸款是為滿足您在生產經營過程中短期資金需求,保證生產經營活動正常進行而發放的貸款。按貸款期限可分為一年期以內的短期流動資金貸款和一年至三年期的中期流動資金貸款;按貸款方式可分為擔保貸款和信用貸款,其中擔保貸款又分保證、抵押和質押等形式;按使用方式可分為逐筆申請、逐筆審貸的短期周轉貸款,和在銀行規定時間及限額內隨借、隨用、隨還的短期循環貸款。 流動資金貸款作為一種高效實用的融資手段,具有貸款期限短、手續簡便、周轉性較強、融資成本較低的特點,因此成為深受廣大客戶歡迎的銀行業務
流動資金貸款按期限可分為臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款和中期流動資金貸款:
1. 臨時流動資金貸款:期限在3個月(含)以內,主要用於企業一次性進貨
流動資金貸款分析表
的臨時性資金需要和彌補其他支付性資金不足。
2. 短期流動資金貸款:期限3個月至1年(不含3個月,含1年),主要用於企業正常生產經營周轉資金需要。
3. 中期流動資金貸款:期限1年至3年(不含1年,含3年),主要用於企業正常生產經營中經常佔用資金需要。

3申請條件

1.符合國家的產業、行業政策,不屬於高污染、高耗能的小企業;
2.企業在各家商業銀行信譽狀況良好,沒有不良信用記錄;
3.具有工商行政管理部門核准登記,且年檢合格的營業執照,持有人民銀行核發並正常年檢的貸款卡;
4.有必要的組織機構、經營管理制度和財務管理制度,有固定依據和經營場所,合法經營,產品有市場、有效益;
5.具備履行合同、償還債務的能力,還款意願良好,無不良信用記錄,信貸資產風險分類為正常類或非財務因素影響的關注類;
6.企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上,素質良好、無不良個人信用記錄;
7.企業經營情況穩定,成立年限原則上在2年(含)以上,至少有一個及以上會計年度財務報告,且連續2年銷售收入增長、毛利潤為正值;
8.符合建立與小企業業務相關的行業信貸政策;
9.能遵守國家金融法規政策及銀行有關規定;
10.在申請行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶。

4申請資料

1.營業執照正、副本複印件;企業名稱、營業地址(省、市、縣)
2.組織機構代碼證正、副本複印件;
3.稅務證正、副本複印件;
4.開戶許可證複印件;
5.貸款卡複印件及密碼(或貸款卡查詢結果複印件);
6.法人代表身份證原件複印件;法人代表的工作履歷(工作經歷及所任職務);
7.法人任職證明、法人簡歷;.授權代理人的授權書及代理人身份證原件及複印件;
8.股權結構(股東姓名、股東佔比)、企業註冊資本、成立時間、企業凈資產、總資產(萬元);
9.公司章程複印件;公司業務開展情況介紹(主要說明業務開展方式,結算方式,產品在技術質量上的競爭力);
10.驗資報告複印件;公司近三年經審計的財務報表(包括完整的附註),近三個月的財務報表;
11.房產面積、購入價值(萬元)、房產位置(省、市、縣區);
12.最主要設備名稱、最主要設備數量、最主要存貨名稱、最主要存貨數量;
13.應收賬款(萬元);
14.銀行借款總額(萬元)、其他借款總額(萬元);
15.本次貸款總額(萬元)、用途及項目的可行性報告;
16.可以提供的擔保方式(住宅抵押、商鋪抵押、工業廠房、企業保證、存貨質押、應收賬款質押等的權屬證明);擬提供的反擔保措施;
17.貸款申請書;
18.企業決定申請貸款擔保的股東會決議或合伙人會議決議;
19.特殊行業生產經營許可證的原件和複印件;
20.基本賬戶開戶行。

5業務流程

1、企業向銀行提出流動資金貸款申請,並提供企業和擔保主體(若有必要)的相關材料。
2、簽署借款合同和相關擔保合同。企業的貸款申請經深圳發展銀行審批通過後,銀行與企業需要簽訂所有相關法律性文件
3、按照約定條件落實擔保、完善擔保手續。根據銀行的審批條件和簽署的擔保合同,如果需要企業提供擔保的,則需進一步落實第三方保證、抵押、質押等具體的擔保措施,並辦妥抵押登記、質押交付(或登記)等有關擔保手續,若需辦理公證的還需履行公證手續等。
4、發放貸款。在全部手續辦妥后,銀行將及時向企業辦理貸款發放,企業可以按照事先約定的貸款用途合理支配貸款資金。

6發放貸款

上述手續辦理完畢后,公司正式通知發放貸款。
您的貸款申請能否通過取決於公司的審核結果
公司對借款方的標準要求:
1、借款人必須是具有完全民事行為能力的自然人。
2、具有中國居身份證或戶籍證明
3、具有穩定的職業和收入。
4、信用良好,有償還本息的能力。
5、公司規定的其他條件。

7貸款方式

中小企業貸款方式一、綜合授信
即對一些經營狀況好、信用可靠的企業,授予一定時期內一定金額的信貸額度,企業在有效期與額度範圍內可以循環使用。綜合授信額度由企業一次性申報有關材料,銀行一次性審批。企業可以根據自己的營運情況分期用款,隨借隨還,企業借款十分方便,同時也節約了貸款成本。銀行採用這種方式提供貸款,一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關係的企業。
中小企業貸款方式二、信用擔保貸款
在全國31個省、市中,已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構。這些機構大多實行會員制管理的形式,屬於公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。擔保基金的來源,一般是由當地政府財政撥款、會員自願交納的會員基金、社會募集的資金、商業銀行的資金等幾部分組成。會員企業向銀行借款時,可以由中小企業擔保機構予以擔保。另外,中小企業還可以向專門開展中介服務的擔保公司尋求擔保服務。當企業提供不出銀行所能接受的擔保措施時,如抵押、質押或第三方信用保證人等,擔保公司卻可以解決這些難題。因為與銀行相比而言,擔保公司對抵押品的要求更為靈活。當然,擔保公司為了保障自己的利益,往往會要求企業提供反擔保措施,有時擔保公司還會派員到企業監控資金流動情況。
中小企業貸款方式三、項目開發貸款
一些高科技中小企業如果擁有重大價值的科技成果轉化項目,初始投入資金數額比較大,企業自有資本難以承受,可以向銀行申請項目開發貸款。商業銀行對擁有成熟技術及良好市場前景的高新技術產品或專利項目的中小企業以及利用高新技術成果進行技術改造的中小企業,將會給予積極的信貸支持,以促進企業加快科技成果轉化的速度。對與高等院校、科研機構建立穩定項目開發關係或擁有自己研究部門的高科技中小企業,銀行除了提供流動資金貸款外,也可辦理項目開發貸款。
中小企業貸款方式四、自然人擔保貸款
2002年8月,中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業務,今後工商銀行的境內機構,對中小企業辦理期限在3年以內信貸業務時,可以由自然人提供財產擔保並承擔代償責任。自然人擔保可採取抵押、權利質押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財產包括個人所有的房產、土地使用權和交通運輸工具等。可作質押的個人財產包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財產抵押的基礎上,附加抵押人的連帶責任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發生其他違約事項,銀行將會要求擔保人履行擔保義務。
中小企業貸款方式五、個人委託貸款
中國建設銀行、民生銀行、中信實業銀行等商業銀行相繼推出了一項貸款業務新品種--個人委託貸款。即由個人委託提供資金,由商業銀行根據委託人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等,代為發放、監督、使用並協助收回的一種貸款。辦理個人委託貸款的基本程序是:1.由委託人向銀行提出放款申請。2.銀行根據雙方的條件和要求進行選擇配對,並分別向委託方和借款方推介。3.委託人和借款人雙方直接見面,就具體事項和細節如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進行洽談協商並作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之後,一起到銀行並分別與銀行簽訂委託協議。5.銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進行調查並出具調查報告,然後借貸雙方簽訂借款合同並經銀行審批后發放貸款。
中小企業貸款方式六、票據貼現貸款
票據貼現貸款,是指票據持有人將商業票據轉讓給銀行,取得扣除貼現利息后的資金。在中國,商業票據主要是指銀行承兌匯票和商業承兌匯票。這種貸款方式的好處之一是銀行不按照企業的資產規模來放款,而是依據市場情況(銷售合同)來貸款。企業收到票據至票據到期兌現之日,往往是少則幾十天,多則300天,資金在這段時間處於閑置狀態。企業如果能充分利用票據貼現貸款,遠比申請貸款手續簡便,而且貸款成本很低。票據貼現只需帶上相應的票據到銀行辦理有關手續即可,一般在3個營業日內就能辦妥,對於企業來說,這是「用明天的錢賺後天的錢」,這種貸款方式值得中小企業廣泛、積極地利用。
小企業貸款方式七、典當貸款
典當是以實物為抵押,以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種貸款方式。與銀行貸款相比,典當貸款成本高、貸款規模小,但典當也有銀行貸款所無法相比的優勢。首先,與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比,典當行對客戶的信用要求幾乎為零,典當行只注重典當物品是否貨真價實。而且一般商業銀行只做不動產抵押,而典當行則可以動產與不動產質押二者兼為。實際上,除了典當行外,小額信貸服務機構外、擔保公司、小額貸款公司等機構正在紛紛開展車輛抵押借款業務。例如,宜信公司於2011年推出的「宜車貸」產品也是國內首個無須押車的車輛抵押貸款服務。
中小企業貸款方式八、知識產權質押貸款
知識產權質押貸款是指以合法擁有的專利權、商標權、著作權中的財產權經評估後向銀行申請中小企業融資。由於專利權等知識產權實施與變現的特殊性,只有極少數銀行對部分中小企業提供此項中小企業融資便利,而且一般需由企業法定代表人加保。儘管如此,那些擁有自主知識產權的優秀中小企業仍可一試。
中小企業貸款方式九、異地聯合協作貸款
有些中小企業產品銷路很廣,或者是為某些大企業提供配套零部件,或者是企業集團的鬆散型子公司。在生產協作產品過程中,需要補充生產資金,可以尋求一家主辦銀行牽頭,對集團公司統一提供貸款,再由集團公司對協作企業提供必要的資金,當地銀行配合進行合同監督。也可由牽頭銀行同異地協作企業的開戶銀行結合,分頭提供貸款。

8貸款渠道

就現在的情況而言,普通中小企業貸款融資主要來源是三個方面:
一、銀行
特點:貸款手續比較繁雜,信貸門檻高,限制資金使用範圍,審批周期長,利息比較低。適合信用好,有一定規模的中小企業和中長期資金周轉支持。雖然許多銀行推出快捷貸款服務,但仍然無法滿足普通中小企業的融資需要。比如:工商銀行、北京銀行等推出的中小企業快捷貸款服務仍然規定資金使用範圍,貸款時間仍然比較長。
二、典當行
特點:貸款手續簡單,幾乎沒有門檻,不限制資金使用範圍,最快可以當天放款,借貸方式靈活,但利息比銀行利息高。典當抵押貸款主要是實物為抵押,注重典當物品是否貨真價實。適合普通的中小企業中短期的資金周轉。比如:華夏典當行、民生典當等推出的中小企業貸款服務,都是2-3個工作日可以放款。大大方便了中小企業中短期資金周轉。
三、民間借貸
特點:除了貸款利率最高,風險比較高,以信用為擔保。其它特點基本和典當行一致。在這裡區別分開主要是由於前兩種融資方式是國家法律許可,而民間借貸有很多是和法律打擦邊球,需要注重鑒別。
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