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中期貸款是指貸款期限在一年以上(不含一年),五年以下(含五年)的貸款;長期貸款是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。包括:技術改造貸款、基本建設貸款、項目貸款、房地產貸款等。 中長期貸款又可稱為項目貸款,是指商業銀行發放的,用於借款人新建、擴建、改造、開發、購置等固定資產投資項目的貸款,房地產貸款也屬於項目貸款範疇,但所執行的政策不同於項目貸款。

1貸款的對象和條件

項目貸款的對象和流動資金貸款的對象相同;基本條件也與流動資金貸款的條件一致,但同時需具備:
──申報項目符合國家產業政策、信貸政策和我行貸款投向;
中長期貸款

  中長期貸款

──項目具有國家規定比例的資本金;
──需要政府有關部門審批的項目,須持有有權審批部門的批准文件。
──借款人信用狀況良好,償債能力強,管理制度完善,對外權益性投資比例符合國家有關規定。
──能夠提供合法有效的擔保。

2主要特點

與其他貸款相比,項目貸款具備以下特點:
1、 貸款支持的項目本身需要按照國家規定的審批程序進行審批。固定資產投資項目一般要經過立項、可行性研究、初步設計和開工等幾次審批,才能進入施工建設。項目建成后還要由政府有關部門組織竣工、決算、驗收等工作。
2、 固定資產貸款必須考慮其他建設資金的配套。國家規定建設項目必須具有資本金,即投資人的非債務資金。不同行業的項目所要求的資本金佔總投資的比例不同,銀行貸款不能作為項目資本金。我行通常掌握的項目資本金在30%以上。
3、 固定資產貸款期限較長,往往是一次審批,多次發放,貸款;利率一年一定。固定資產貸款以整個項目全部資金需求為評審對象,一次審批、承諾。而放款階段是根據工程進度和年度貸款計劃,逐年、逐筆發放。固定資產貸款合同期限是指對項目發放第一筆貸款起至最後一筆貸款還清為止的期限。合同利率為貸款第一年利率,以後每年要根據人民銀行的利率變動進行調整。
4、 固定資產貸款是一次性的。一筆固定資產貸款只能用於借款人的一次固定資產投資活動。從項目建設時投入,項目竣工投產產生效益開始歸還借款,到銀行逐步收回全部貸款本息,貸款即退出企業生產活動。新的固定資產投資活動需要按規定重新立項報批。
5、 固定資產貸款的還款來源主要是借款人的稅後利潤、固定資產折舊,以及其他自有資金。
6、 固定資產貸款專業性強,管理過程複雜,對客戶經理的素質要求較高。

3項目貸款(中長期貸款)的種類

項目貸款按項目性質、用途、企業性質和產品開發生產不同階段劃分,主要可分為以下幾種貸款:
技術改造貸款:
是用於現有企業以內涵擴大再生產為主的技術改造項目而發放的貸款;
房地產貸款:
包括法人房地產業務和個人住房消費貸款業務。這裡只介紹法人房地產業務,其中包括商品房開發貸款、法人商業用房貸款、學生公寓建設貸款、建築安裝企業的設備投資貸款。(參考文件:寧商銀轉(2003)轉發《關於轉發〈中國人民銀行關於進一步加強房地產信貸業務管理的通知〉的通知》、《商業銀行房地產風險管理指引》

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