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保單現金價值

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所謂保單現金價值又稱「解約退還金」或「退保價值」,是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。保險人為履行合同責任通常提存責任準備金,如果您中途退保,即以該保單的責任準備金作為給付解約的退還金。被保險人要求解約或退保時,壽險公司應該發還的金額。在長期壽險契約中,保險人為履行契約責任,通常需要提存一定數額的責任準備金。當被保險人於保險有效期內因故要求解約或退保時,保險人按規定,將提存的責任準備金減去解約扣除后的餘額退還給被保險人,這部分餘額即解約金,亦即退保時保單所具有的現金價值。

1 保單現金價值 -概述

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在壽險當中,由於交費期一般比較長,隨著被保險人的年齡增加。其死亡的可能性將越來越高,保險費率也必然逐漸上升直到接近100%,這樣的費率,不僅投保人難以承受,而且保險也已經失去意義了。為此,保險公司在實際操作中往往採用"均衡保費"的辦法,通過數學計算將投保人需要交納的全部保費在整個交費期內均攤,使投保人每期交納的保費都相同。

被保險人年輕時,死亡概率低,投保人交納的保費比實際需要的多,多交的保費將由保險公司逐年積累。被保險人年老時,死亡概率高,投保人當期交納的保費不足以支付當期賠款,不足的部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。這部分多交的保費連同其產生的利息,每年滾存累積起來,就是保單的現金價值,相當於投保人在保險公司的一種儲蓄。

2 保單現金價值 -計算

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傳統壽險的現金價值計算方法:

如果一定要列出它的計算過程,那麼可以簡化地給出一個公式:保單的現金價值 = 投保人已繳納的保費-保險公司的管理費用開支在該保單上分攤的金額-保險公司因為該保單向推銷人員支付的傭金-保險公司已經承擔該保單保險責任所需要的純保費+剩餘保費所生利息。

這筆錢保險公司一般以提存方式進行,以免妨礙投保人的權益實現;但另一方面也會把部分保費收入累計起來用於投資,將所產生的投資收益用於未來的賠付。

3 保單現金價值 -扣除

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壽險公司之所以要進行解約扣除而不是將全部提存的責任準備金退給被保險人,是鑒於以下幾個原因:

(1)死亡逆選擇增加。因為體弱者一般不會提出中途解約,而大量身體健康者解約后,勢必使被保險人的平均死亡率提高。

(2)影響資金運用,減少公司投入。由於中途解約,壽險公司必須抽出一定數量的金額及時支付給解約者,致使公司損失一部分投資利息。

(3)附加費用需要攤還。簽發保單的第一年超額費用因被保險人中途退保、解約而停止繳付費用,使一部分附加保費無法收回。

(4)辦理解約手續需要支付費用。

4 保單現金價值 -功能

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對於投保人和被保險人,現金價值有以下三種功能:

1、投保人退保。退保金按照現金價值領取。如果有保單貸款、自動墊繳等,退保時保險公司將從現金價值中先行扣除欠款和利息。

2、保單貸款。一般具備保單貸款功能的保險單,允許投保人貸款的最高額度是以現金價值為分母的,大多數保單規定,投保人最高借款額度不超過該份保險合同的70% 。

3、分紅。在分紅保險合同中,投保人每年享有的分紅是以現金價值為分母的。保險公司分紅不是按照的投保人全部所交保險費按比例分紅的,而是現金價值。如果業務人員沒有跟投保人講解清楚,往往在次年分紅時引起糾紛。

5 保單現金價值 -退還

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保險公司在以下情況出現時,應當按照合同約定向投保人退還保單的現金價值:

1、保險公司根據規定解除保險合同,且投保人已經交足二年以上保險費;

2、以死亡為給付保險金條件的合同,自合同成立之日起二年內被保險人自殺;

3、被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或死亡,且投保人已經交足二年以上保險費;

4、投保人解除合同,且已經交足二年以上保險費。

此外,《保險法》還規定,投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病的,保險公司不承擔給付保險金的責任。投保人已經交足二年以上保險費的,保險公司應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現金價值。

6 保單現金價值 -四大功能

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雖然退保不僅不能讓投保人繼續享受保障,而且在金錢上往往有所損失,但退保的事還是常有發生,究其大部分原因是投保人無法繼續支付保費。其實,在了解保單具有現金價值后,你還應充分了解在這一基礎上衍生而來的三大功能:自動墊付、減額繳清和展期定期,一旦發生無力承擔保費的狀況,就可以稍加應對。

自動墊付就是當保費支付中斷時,保險公司會自動根據保單原有的約定,利用保單已有的現金價值支付未來若干年的保費,直到已有的現金價值用完。這樣的結果是雖然保障額度不會減少,但保單的現金價值會減少,除非投保人把自動墊付的保費補足,該保單的現金價值才會回升到原有水平。

而當投保人不願意繼續繳納保險費時,投保人可書面申請將當時保單已生成的現金價值作為躉繳用的保險費,向保險公司申請同類保險的 「 減額繳清 」 。顧名思義,如此一來保障的額度將會減少,而之後所需的所有保費也已一次性繳清,保險期間與其他保險內容都不做變更。當然,減額后的保單所具有的現金價值也將同時減少。

展期定期保險,即申請在不改變原有死亡保險金額的情況下,用保單已經生成的現金價值繳納保險費,使保單持續到相應時間。

不管哪種方式,其實都比草率退保強一點,因為這兩種方式好歹還能讓你之前買的保險還能繼續給你提供或多或少的保障。

同樣因為壽險保單具有現金價值,投保人在需要緊急用錢時,還可以想到用具有現金價值的保單作為質押來向保險公司申請借款。

但如此質押貸款是有條件的。不少長期的人身保險條款規定,投保人繳付保險費滿兩年以上,且保險期已滿兩年的,投保人才可憑保險單申請質押貸款。另外,貸款的金額不能超過保單當時現金價值的一定比例,這個比例各個保險公司有不同的規定,一般是 90% 左右。

7 保單現金價值 -相關問題

退保所得少於已繳保費
不少有過退保經歷的人往往會發現,保險公司退還給自己的 「 現金價值 」 總是比自己所繳的保費少一些

發生這種現象的原因是一般人退保總是在保單生效后的不長的時間內,而在這段時間內,對於年繳保費的投保人來說,他所繳納的保費還很少,但保險公司為了承擔他的保險責任已經支出了不少管理費用,所以通常會出現沒有現金價值或者現金價值相當低的情況。如果是保費躉繳型的,投保人的中途退保更是給保險公司的未來給付造成困難,由此而產生的損失需由客戶承擔,所以在保單生效后的前幾年退保損失會比較大。

反之,如果是在保單生效較長時間後退保,年繳的保費已經累計了不少,而躉繳的保費保險公司也 「 利用 」 了不少時間獲得了較高的投資收益,所以投保人這時退保能拿回的錢也就是保單的現金價值會高很多,甚至超出已繳保費總額。

保障成分越高,現金價值越低
除了退保時間的因素,保險本身的性質對於現金價值的高低也會有很重要的影響。
相對於儲蓄性質較強的分紅型保險來說,保障意味更濃的保障型保險現金價值更低。因為保障型保險,保險公司在每一年為承擔保障責任所花費的成本更多,投保人所繳納的保費實際上在當年就用去很大一部分。而像純保障型的定期壽險之類的險種,基本上就沒有現金價值。

8 保單現金價值 -相關詞條

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9 保單現金價值 -參考資料

1、http://www.bxzs.org/artical/life_insurance/topic21.htm
2、http://www.ewen.cc/licai/bkview.asp?bkid=63910&cid=124908
3、http://money.zjol.com.cn/05money/system/2008/07/24/009767037.shtml
4、http://www.chinabaike.com/article/316/baoxian/2007/20071202695442.html

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