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保險中介,指介於保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間,專門從事保險業務諮詢與銷售、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動,並從中依法獲取傭金或手續費的單位或個人。 保險中介在保險市場上作用的發揮,是由其在專業技術服務、保險信息溝通、風險管理諮詢等諸方面的功能所決定的。按照建立和完善社會主義市場經濟制度、推行改革開放政策的客觀要求,市場化、規範化、職業化和國際化是未來中國保險中介行業生存的前提,也是發展的方向。

1介紹

發展現狀
保險中介是指介於保險經營機構之間或保險經營機構與技保人之間,專門從事保險業務諮詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動,並從中依法獲取傭金或手續費的單位或個人。
近年來,中國保險中介市場一直保持強勁增長的態勢,保險中介機構在服務「三農」、奧運會以及眾多國家重點基礎設施建設中都發揮了積極作用,保險中介市場體系初步建立,對保險業發展的作用逐步顯現,服務經濟社會的能力有所增強。
據前瞻網《2013-2017年中國保險中介行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據顯示,2011年全國保險公司通過保險專業中介機構實現保費收入909.82億元。全國保險專業中介機構實現業務收入150.65億元,比2010年增長26.37%。截至2011年底,全國共有保險專業中介機構2554家,比上年增加4家。此外,全國保險專業中介機構註冊資本110.72億元,比2010年增長21.94%;總資產170.94億元,比2010年增長25.77%。
2012年上半年,全國保險公司通過保險專業中介機構實現保費收入494.22億元;全國保險專業中介機構實現業務收入84.36億元,比2011年同期增長21.93%。
中國保險中介市場目前仍處於發展的起步階段,與保險業發展和經濟社會需要還有很大差距。保險中介機構在為社會提供更完善的保險保障服務方面潛力巨大,在服務「三農」、促進保險業創新發展、提升保險業服務水平方面都能夠發揮重要作用,所以未來中國保險中介有非常大的發展空間,不管是哪一個領域,中國保險中介的前途都是無量的。
「十二五」時期是中國全面深化改革開放、加快轉變經濟發展方式,全面建設小康社會的攻堅時期,也是保險業實現結構調整的關鍵時期。作為保險市場不可或缺的一部分,保險中介市場肩負著促進保險業轉型、助力保險業跨越式發展的重要使命。
目前保險中介機構仍處於多、小、散、亂狀態,盈利模式不成熟的發展初級階段,處於需要選擇發展方向的關口,須深層次地根本性地轉變行業的發展方式。而通過集團化,可以大大加強中介企業的綜合實力,提高企業的合規經營能力,市場競爭能力,進而提高整個保險中介行業的可持續發展能力。因此,國內優秀的保險中介機構愈來愈重視對行業市場的研究,特別是對行業發展環境和客戶需求趨勢變化的深入研究。
2011年上半年,全國保險專業中介機構實現保費收入455.06億元,同比增長2.23%,占同期全國總保費收入的5.65%。其中,實現財產險保費收入415.22億元,占同期全國財產險保費收入的17.03%;實現人身險保費收入39.84億元,占同期全國人身險保費收入的0.71%。 2011年上半年,全國保險專業代理機構實現保費收入265.05億元,同比減少7.18%。其中,實現財產險保費收入236.75億元;實現人身險保費收入28.30億元
截至2011年底,全國共有保險專業中介機構2554家,同比增加4家。其中,全國性保險專業代理機構32家,區域性保險專業代理機構1791家,保險經紀機構416家,保險公估機構315家。全國保險專業中介機構註冊資本110.72億元,同比增長21.94%;總資產170.94億元,同比增長25.77%。2011年,全國保險公司通過保險專業中介機構實現保費收入909.82億元。全國保險專業中介機構實現業務收入150.65億元,同比增長26.37%。
2012年數據
截至2012年1季度末,全國共有保險專業中介機構2553家,同比增加6家。其中,全國性保險專業代理機構43家,區域性保險專業代理機構1772家,保險經紀機構421家,保險公估機構317家。全國保險專業中介機構註冊資本113.56億元,同比增長19.86%;總資產173.25億元,同比增長22.69%。2012年1季度,全國保險公司通過保險專業中介機構實現保費收入238.76億元。全國保險專業中介機構實現業務收入39.09億元,同比增長20.17%。
截止2012年三季度末,全國共有保險專業中介機構2579家。其中,全國性保險專業代理機構80家,區域性保險專業代理機構1735家,保險經紀機構436家,保險公估機構328家。
保監會6月3日公布今年第一季度保險中介機構經營情況。今年第一季度,保險中介機構數量為2520家,同比減少33家,總註冊資本則同比增長49.15%。
自2012年下半年以來,保監會宣布暫停審批區域性保險中介機構和註冊資本金不足5000萬元的保險中介機構,在這一政策影響下,保險中介機構總數有所減少,新增機構則以全國性的大中介公司和中介集團為主。
數據還顯示,截至一季度末,全國性保險專業代理機構已由去年同期的43家驟增至108家,區域性保險專業代理機構則由1772家減少至1652家。

2作用

保險中介在保險市場上作用的發揮,是由其在專業技術服務、保險信息溝通、風險管理諮詢等諸方面的功能所決定的。專業技術服務功能可分解為三個層面:
保險中介

  保險中介

二是保險合同
保險合同是一種專業性較強的經濟合同,非一般社會公眾所能理解,在保險合同雙方發生爭議時,由保險中介人出面,不僅能解決專業術語和條款上的疑難問題,而且容易緩解雙方之間的緊張關係。
市場化
保險中介是市場經濟和開放經濟的產物,從世界範圍保險中介的產生和發展的歷史與現狀看,保險業發達的、保險中介行業成熟活躍的國家,無一不是市場經濟發達的國家。小農經濟不需要保險中介,計劃經濟也不需要保險中介。世界知名的保險中介公司,無一不是在開放的市場競爭中發展和壯大起來的。中國黨和政府正在堅定不移地推行社會主義市場經濟制度和對外開放政策,在加入WTO形勢下,中國保險業市場化進程勢不可擋。保險中介人從一開始就必須牢牢樹立起市場觀念,徹底打消靠政策、靠扶持、靠壟斷的念頭,必須靠自己的敬業精神、專業水準、服務質量和良好信譽在市場競爭中求生存、求發展。
職業化
要造就一支高素質的保險中介隊伍,形成一種明顯的保險中介人的職業特徵,有一套嚴格的執業和品行規範。要用保險中介人的職業特徵、職業水準、職業紀律、職業操守和職業形象贏得投保人、保險人與社會各界的廣泛認知和認可。從業人員要熱愛自己的行業、自己的公司和自己的崗位,要格外注重自己的市場聲譽和社會形象,特別是在艱難的創業時期,要有光榮感、責任感和使命感。
美國保險中介制度
美國對保險中介的約束主要是通過各州的保險法律或法律中的特別規定、自律性規則和保險中介合同等來體現的。由於各州都有自己獨立的立法權,因此,對保險中介人的立法管理,無論是在範圍上還是在具體內容上均存在很大差異。保險中介人需要遵守的自律性守則包括:全國人壽保險協會職業道德守則、美國特許人壽保險經銷商和特許金融顧問協會的職業道德守則,以及百萬美元圓桌會議的職業道德守則等。美國採取政府管理與行業自律相結合的保險中介制度雙重管理機制。
聯邦政府成立有全國保險專員協會(全國保險監督官協會)來對全國保險業務方面予以協調,協會下設保險規定信息系統,該系統在必要時為各州設計一些示範性法律及指導性建議來監管保險中介人,供各州採納。州政府設有專門的監管機構,由保險監督官來對保險中介人進行直接的管理和監督。他們負責認定中介人必須具備的執業資格和條件,管理其銷售行為,並對其違規行為進行處罰。
保險代理人資格確立
保險代理人根據銷售業務的不同有人壽保險代理人、事故及健康險代理人和財產責任險代理人之分。代理人若想從業必須通過相應考試獲取專業資格。以紐約州為例,個人從業必須通過保險總監舉辦的書面考試,完成保險總監批准的預備課程。保險總監可就個人代理人的資格舉行聽證,以確定其是否具備從業資格。另外,獲有特許財產責任險經銷商資格者,被認為具備一定的專業技術水平,則不需要參加考試。
保險代理人罰則
對違反法律和其他準則的保險代理人所給予的處罰一般包括經濟處罰和吊銷執照。
美國保險中介制度
通過上文的介紹可知,美國採取了保險代理人與保險經紀人共存的獨特的保險中介制度模式,並確立了以保險代理人為主體的中介制度體系。這與美國的中介制度環境是相適應的。美國高度發達的市場經濟,完善健全的保險市場,數量眾多的保險公司以及它們提供的數量龐大、種類繁雜的保險商品,完備的法律體系和管理體制以及國民對規範化的代理服務的巨大偏好,為代理制在美國保險業的推行提供了肥沃的土壤。
美國的代理制度是多層次、多種類的代理制,這為保險公司提供了多種銷售方式選擇。在美國,人壽保險主要依賴於專業代理制,而非壽險主要藉助獨立代理制,它們分別契合了這兩種性質保險業務的特點,為保險公司拓展市場做出了巨大貢獻。為保證代理制的有效運轉及維護投保人的利益,美國強調保險公司對保險代理人行為的責任,重視加強保險公司對代理人的控制和管理,這樣,又形成了保險公司管理代理人的總代理制、分公司制和直接報告制,供不同規模的保險公司選擇使用,各種管理制下均存在有內容全面的代理合同,實行代理人權利與責任掛鉤,以確保代理人行為的規範化。

3圖書

內容簡介
《保險中介》是為了適應高職保險專業教育特點、注重培養學生的保險職業素質與職業技能而編寫的,是國家示範性高職院校保險實務重點專業的建設成果之一。《保險中介》在編寫過程中吸取了當前國內外同類教材的最新成果,並以最新修訂后的《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)及相關的保險代理、保險經紀、保險公估管理條例為依據,對保險中介基礎知識,特別是保險中介實務操作技能作了較為系統的介紹,著力體現「能力為本,注重實用」的高職教育特點。在體例上,完全打破傳統教材的章節框架結構,真正體現任務驅動、項目教學的改革。在內容上,全書共分四個項目。其中,項目一主要介紹保險中介基礎知識,力圖與全國保險中介從業人員的資格考試接軌,著力體現高職雙證書教育制度的特色。其他三個項目則以保險中介業務流程為主線,分別為保險代理實務運作與規範、保險經紀實務運作與規範、保險公估實務運作與規範,注重培養學生從事保險中介業務的實際操作能力。在每個項目下,劃分為不同的模塊,每一模塊下設有能力目標、工作任務、知識鏈接、能力訓練等要素,同時根據工作任務需要,適時穿插一些活動、案例、特別提示等,以促進學生更好地理解、完成工作任務,著力提高保險中介實務操作技能。
《保險中介》不僅適用於高職高專金融、保險及相關專業教學使用,也可供保險公司業務培訓和保險理論工作者、業務工作者參考,還可以用來指導各類保險中介公司的實務運作,也可用做各界人士參加保險中介資格考試或自修保險中介課程的教材。

圖書目錄

項目一 保險中介基礎知識解讀
項目二 保險代理實務運作與規範
項目三 保險經紀實務運作與規範
項目四 保險公估實務運作與規範
附錄 保險中介從業人員資格考試
參考文獻
……
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