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與其它市場一樣,保險市場包括買方和賣方,還有為保險服務的中間人。保險中間人,也稱保險中介,是指向保險人和投保人提供有關各種可能獲得的保險價格,保險特性以及所要承保的危險性質方面的知識,將保險人和投保人聯繫在一起,最後達成保險契約並提供相關服務的人,一般包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人。 中國《保險法》第一百二十三條規定:保險經紀人是基於投保人的利益,為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務,並依法收取傭金的單位。 保險經紀人是指代表被保險人在保險市場上選擇保險人或保險人組合,同保險方洽談保險合同條款並代辦保險手續以及提供相關服務的中間人。

1 保險經紀人 -職業資格

保險經紀人保險經紀人
保險經紀人是種專家型的經紀人。在發達的保險市場上,要想成為一名保險經紀人,必須通過嚴格的審查。審查的內容是經紀人必須掌握大量的保險法律知識和保險業務實踐經驗,其中包括在保險經紀公司協助保險經紀人準備有關材料和保險條件。經過這一階段之後,候選人還要充當聯絡員,這時他們可以進入保險市場,了解市場的構造和基礎設施,以及未來的磋商對手--保險人的經營情況,從而對保險市場有一個初步的了解,同時也掌握了從事保險經紀活動所應具有的道德準則和其他有關規定。

在具備上述條件之後,要想成為一名合格的保險經紀人,在
保險經紀人保險經紀人
不同的國家還有不同的規定。例如在英國,要向註冊管理機關--英國保險經紀人註冊理事會申請註冊,取得註冊資格的個人和法人才能以保險經紀人或再保險經紀人的身份從事經紀活動。

中國規定,從事保險經紀業務的人員必須參加保險經紀人員資格考試;凡具有大專以上學歷的個人,均可報名參加保險經紀人員資格考試;保險經紀人員資格考試合格者,由中國保險監督管理委員會核發《保險經紀人員資格證書》;《資格證書》還只是對有保險經紀能力人員的資格認定,不能作為執業證件使用。《保險經紀人員執業證書》才是保險經紀人員從事保險經紀活動的唯一執照。己取得《資格證書》的個人,必須接受保險經紀公司的聘用,並由保險經紀公司代其向中國保險監督管理委員會申領並獲得《保險經紀人員執業證書》后,方可從事保險經紀業務。

2 保險經紀人 -發展歷史

保險經紀人保險經紀人
現代意義上的保險是從海上保險發展而來的。大約在公元前2000年前,地中海範圍內已有廣泛的海上貿易活動,由於當時海上航行的技術及造船技術都很落後,所以航海的風險很大。在長期的海上貿易中,逐漸形成了海上保險的萌芽,即"一人為眾,眾為一人"的共同海損原則。船舶或貨物抵押借款則是最早形式的海上保險。

15世紀初,哥倫布發現新大陸及開闢通往亞洲的東方航線,使得世界貿易中心開始由地中海沿岸轉移到了位於大西洋沿岸的英國。隨著英國經濟貿易的發展,現代保險業開始在英國發展起來。 隨著海上貿易的發展,對海上保險的需求增加,這就導致了保險經紀制度的產生與發展。英國在17世紀和18世紀已成為海上貿易大國。1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險公司專營海上保險,在此前後,作為保險人和被保險人媒介的保險經紀人便應運而生。

有據可查的保險經紀人出現於1575年。由於當時海上貿易的風險很大,海上事故經常發生;在倫敦保險市場上,沒有一個承保人敢於承擔一次航行的全部風險,他們每個人只能承擔保險金額的一部分,這需要利用有豐富保險專業知識和了解市場行情的保險經紀人作為中介,將超出單獨承保人能力部分的承保危險和保額在其他承保人之間分攤,這就是早期的保險經紀人。當初的保險經紀人大部分是無組織的,他們有的是從事業餘活動並有專門知識的商人,有的是地主,有的是銀行家。他們有豐富的保險專業知識,並且通過長期的實踐,深諳航海的風險,一般有固定的辦公場所,依靠撮合保險作為職業和生活收入的來源。可見早期的保險經紀人已經具有了現代保險經紀人的特徵。

3 保險經紀人 -工作流程

1、保險安排流程圖
保險經紀人保險安排流程圖

2、索賠流程圖
保險經紀人索賠流程圖
3、保險經紀人的其他服務
保險經紀人保險經紀人

4 保險經紀人 -分類

保險經紀人保險經紀、保險公估人證書
根據委託方的不同,保險經紀人可以分為狹義的保險經紀人(專指原保險市場的經紀人)和再保險經紀人。

狹義的保險經紀人是指直接介於投保人和原保險人之間的中間人,直接接受投保客戶的委託。按業務性質的不同,狹義的保險經紀人又可分為壽險經紀人和非壽險經紀人。

壽險經紀人是指在人身保險市場上代表投保人選擇保險人、代辦保險手續並為此從保險人處收取傭金的中間人。壽險經紀人必須熟悉保險市場行情和保險標的詳細情況,熟練掌握專項業務知識,還要懂法律,運用法律,並且會計算人身險的各種費率,以便為投保人獲得最佳保障。

非壽險經紀人是安排各種財產、利益、責任保險業務,在保險合同訂約雙方間斡旋,促使保險合同成立並為此從保險人處收取傭金的中間人。由於保險產品的複雜性,非壽險經紀人必須要掌握相關的專業知識,以便能與投保人進行溝通,為投保人進行風險評估、設計風險管理方案,為投保人選擇最佳保險保障等服務。

再保險經紀人是促成再保險分出公司與接受公司建立再保險關係的中介人。他們把分出公司視為自己的客戶,在為分出公司爭取較優惠的條件的前提下選擇接受公司並收取由後者支付的傭金。再保險經紀人不僅介紹再保險業務、提供保險信息;而且在再保險合同有效期間對再保險合同進行管理,繼續為分保公司服務,如合同的續轉、修改、終止等問題;並向再保險接受人及時提供賬單並進行估算。

再保險經紀人應該熟悉保險市場的情況,對保險的管理技術比較內行,具備相當的技術諮詢能力,能為分保公司爭取較優惠的條件。並與眾多的投保人、保險人和再保險人保持著廣泛、經常的聯繫,以便及時獲取有利的信息,為分保公司爭取一筆又一筆的再保險交易。事實上,許多巨額的再保險業務都是通過再保險經紀人之手促成的。由於再保險業務具有較強的國際性,因此充分利用再保險經紀人就顯得十分重要,尤其是巨額保險業務的分保更是如此。在西方保險業務發達的國家,擁有特殊有利地位的再保險經紀人在有利條件下能夠為本國巨額保險的投保人提出很多有吸引力的保險和再保險方案,從而把許多資金力量不大、規模有限的保險人組織起來,成立再保險集團,承辦巨額再保險。

5 保險經紀人 -組織制度

保險經紀人保險經紀人
一般來說,保險經紀人具有三種組織方式:即個人制、合夥制和公司制。

大多數國家,如美、英、日、韓等都允許個人保險經紀人從事保險經紀業務活動。為了保護投保人的利益,維護保險市場的秩序,各國都對個人保險經紀人進行嚴格管理。各國保險監督機構都規定個人保險經紀人需參加職業責任保險或者交納營業保險金。在英國,保險經紀人註冊委員會作為監管機構規定了個人保險經紀人的最低營運資本金額和職業責任保險的金額,勞合社對其個人保險經紀人要求的職業責任保險金額更高;日本則要求個人保險經紀入繳存保證金或者參加保險經紀人賠償責任保險。韓國規定,如果保險經紀人參加財政部指定的保險經紀人賠償責任保險,可以減少其應繳存的營業保證金,但不得少於最低1億韓元的限額。

英國等一些國家允許以合夥方式設立合夥保險經紀組織,但要求所有的合伙人必須是經過註冊的保險經紀入。公司制保險經紀人一般採取有限責任公司形式,這是所有國家都認可的保險經紀組織形式。各國對保險經紀公司的清償能力都作了具體要求,要求最低資本金,繳存營業保證金,參加職業責任保險。

6 保險經紀人 -經營管理制度

保險經紀人保險經紀人
國外規定保險經紀人的經營範圍包括財產保險、人壽保險以及再保險。

在美國,保險經紀人可以分為銷售財產和責任保險的經紀人和營銷人壽保險經紀人兩大類。一般允許地區、全國和全球性的保險經紀公司兼營財產和責任保險,團體人壽和健康保險的經紀業務,並可安排再保險。但在人壽保險營銷方面,美國保險中介以保險代理人為主,在一些州(如紐約州),特別規定保險經紀人不得辦理人壽保險與年金保險業務。

在韓國,保險經紀入主要分為人身保險經紀人和損害保險經紀人,允許二者兼營,前提要分別取得人身保險經紀人和損害保險經紀人的執業證書。但在韓國。嚴格禁止保險經紀人兼營保險公司、保險代理人、保險精算人理賠理算人的業務。相比之下,英美國家規定相對寬鬆,允許個人保險經紀人兼營保險代理業務。

作為中介的保險經紀人主要以收取傭金為利潤來源,各國對此有不同的規定。在英國,傭金率是由保險入和經紀人協商確定,監管機關不規定傭金率的幅度。如果投保人要求獲知保險人所支付的傭金金額,保險經紀人應及時向投保人披露。在美國保險經紀人根據不同的險種收取不同比例的傭金,一般收取傭金的方式主要是按照保險費比例支付傭金或按賠付率支付利潤分享傭金。傭金支付標準通常根據保險公司經營的業務、性質和種類等因素不同分別來確定。

現在英國也逐步採用了雙方通過討價還價協商收取傭金的制度,在韓國,保險經紀人的傭金由保險人支付,保險經紀人需將傭金等相關內容進行記賬,以供投保人查閱,法律禁止保險經紀人向投保人收取中介手續費或其他費用。

7 保險經紀人 -經營管理制度

保險經紀人保險經紀人
國外規定保險經紀人的經營範圍包括財產保險、人壽保險以及再保險。

在美國,保險經紀人可以分為銷售財產和責任保險的經紀人和營銷人壽保險經紀人兩大類。一般允許地區、全國和全球性的保險經紀公司兼營財產和責任保險,團體人壽和健康保險的經紀業務,並可安排再保險。但在人壽保險營銷方面,美國保險中介以保險代理人為主,在一些州(如紐約州),特別規定保險經紀人不得辦理人壽保險與年金保險業務。

在韓國,保險經紀入主要分為人身保險經紀人和損害保險經紀人,允許二者兼營,前提要分別取得人身保險經紀人和損害保險經紀人的執業證書。但在韓國。嚴格禁止保險經紀人兼營保險公司、保險代理人、保險精算人及理賠理算人的業務。相比之下,英美國家規定相對寬鬆,允許個人保險經紀人兼營保險代理業務。

作為中介的保險經紀人主要以收取傭金為利潤來源,各國對此有不同的規定。在英國,傭金率是由保險入和經紀人協商確定,監管機關不規定傭金率的幅度。如果投保人要求獲知保險人所支付的傭金金額,保險經紀人應及時向投保人披露。在美國保險經紀人根據不同的險種收取不同比例的傭金,一般收取傭金的方式主要是按照保險費比例支付傭金或按賠付率支付利潤分享傭金。傭金支付標準通常根據保險公司經營的業務、性質和種類等因素不同分別來確定。

現在英國也逐步採用了雙方通過討價還價協商收取傭金的制度,在韓國,保險經紀人的傭金由保險人支付,保險經紀人需將傭金等相關內容進行記賬,以供投保人查閱,法律禁止保險經紀人向投保人收取中介手續費或其他費用。   

8 保險經紀人 -監管制度

保險經紀人保險經紀人
早在1556年,西班牙國王菲勒二世就頒布了有關對保險經紀人加以管理的法令,該法令確認了保險經紀入制度,並規定保險經紀人不得在保險業務中認占份額,可見對保險經紀人的監管在其誕生之初就出現了,發展到現在,監管措施方式主要分為法律監管和自律管理兩種。

在保險經紀人力量最強大歷史最悠久的英國,國會於1977年通過了《保險經紀人註冊法》,規定了保險經紀人的申請資格、註冊、保證金、業務範圍、基本原則、保險經紀人和被保險人的權利和義務、對保險經紀人的監管措施等,隨後依法成立了保險經紀人註冊理事會,成為保險經紀人和保險經紀公司和註冊監管機關,在1987年被授權成為法定保險經紀人職業認證機構。保險經紀人註冊理事會後來頒布了"經營法",對保險經紀人的信譽、宣傳及服務進行監管。註冊理事會對保險經紀人最嚴厲也是惟一的處罰辦法就是將違法者除名,除名后的公司或個人不得再利用保險經紀人名義從事經紀活動。在美國,各州《保險法》都有適用於管理保險經紀入的法律規定。除了聯邦政府和各州的立法規範外,政府還在各州委任了許多負責管理和監督保險業的保險特派監督官,他們有權對違規的保險經紀人發出警告、進行罰款,責令暫停整頓甚至建議吊銷營業執照等處罰。

國外保險經紀人發展較快,保險經紀人的數量、業務範圍及影響程度都非同昔比。除了管理機關的監管外,成立保險經紀人的同業組織進行行業自律也是一個鮮明特色。保險經紀人的同業組織主要通過建立保險經紀協會等形式,在保險經紀行業內部進行自我管理,自我約束,它的有效管理能夠促進保險經紀業健康有序發展。有些國家如英國、韓國、日本還特別規定保險經紀人必須參加保險經紀人同業組織,否則就限制或者不準從事保險經紀活動。英國在1978年成立了由保險經紀人選出的保險經紀人代表組成保險經紀人協會。美國1996年2月,全國保險經紀人協會起草了一份《保險經紀人示範法規》,引導和推動保險經紀人制度朝著規範化方向發展。  

9 保險經紀人 -作用

保險經紀人保險經紀人
保險經紀人通過向投保人提供保險方案、辦理投保手續、代投保人索賠並提供防災、防損或風險評估、風險管理等諮詢服務,使投保人充分認識到經營中自身存在的風險,並參考保險經紀人提供的全面的專業化的保險建議,使投保人所存在的風險得到有效的控制和轉移,達到以最合理的保險支出獲得最大的風險保障,降低和穩固了經營中的風險管理成本,保證了企業的健康發展。

另外,因為保險經紀人的業務最終還是要到保險公司進行投保,保險經紀公司業務量的增加會引起保險公司整體業務量的增加,從而降低了保險公司的展業費用;在保險市場上,保險經紀人把保險公司的再保份額順利的推銷出去,消除了保險公司分保難的憂慮,大大降低了保險公司的經營風險;而且保險經紀人代為辦理保險事務,減少了被保險人因不了解保險知識而在索賠時給保險人帶來的不必要的索賠糾紛,提高了保險公司的經營效率。

因此,保險經紀人的產生不管是對投保人還是對保險公司都是有利的,她的產生是保險市場不斷完善的結果。

10 保險經紀人 -各國狀況

保險經紀人保險經紀人
國際上,現代保險經紀已有百年歷史,保險經紀在一些保險發達國家是保險營銷的一種重要形式。通過觀察分析保險經紀在這些發達國家的發展情況,對發展中國保險經紀可以有所借鑒。

1、英國:管理甚嚴
在國際保險市場上,英國的保險經紀制度影響最大,保險經紀人的力量最強。據統計,英國保險市場上有800多家保險公司,而保險經紀公司就超過3200 家,共有保險經紀人員8萬多名。英國保險市場上60%以上的財險業務是由經紀人帶來的,"勞合社"的業務更是必須由保險經紀人來安排。

英國的保險經紀人制度起源於海上保險。英國第一家保險經紀公司成立於1906年,並於1910年被英國政府貿易委員會予以註冊。1977年,英國通過了《保險經紀人法》,並設立了專門的法案機構即英國保險經紀人協會和英國保險經紀人註冊理事會(IBRC)。

英國對保險經紀人的管理相當嚴格,其主要表現在:

(1)設立專門的監管機構即保險經紀人註冊理事會,頒布了"經營法",對保險經紀人的信譽、宣傳及服務進行監管。在英國,只有經過註冊理事會註冊的個人或法人才能以"保險經紀人"的身份開展業務;

(2)進行嚴格的財務管理。《保險經紀人法》規定,保險經紀人的資產要超過負債1000英鎊,而且要開設獨立的"保險經紀人帳戶";保險經紀人每年要向註冊理事會提交審計過的帳戶及有關證明;執業保險經紀人必須提交一定的保證金,最低金額為25萬英鎊,最高為75萬英鎊;

(3)嚴厲的懲罰條例。註冊理事會最嚴厲也是唯一的處罰辦法就是將違法者除名。除名后的公司或個人不得再利用保險經紀人名義從事經紀活動。

2、德國:個人參與
在德國保險市場上,保險經紀人作用顯著。在德國,保險代理人被稱作是保險人"延長的手",而獨立保險經紀人則有被保險人的"同盟者"之稱。目前,德國的保險經紀人總數為3000多人。在個人保險業務方面,8%的業務量是由經紀人帶來的,高於銀行代銷(5%)和保險公司直銷(7%)。而在工業企業保險業務的銷售上,保險經紀人舉足輕重,50%-60%的業務量是由經紀人帶來的,遠遠超過了保險代理人(10%-20%)的業務量。

在德國,對保險經紀人的管理主要依據《民法》來進行。德國《民法》規定,保險經紀人在從事保險經紀活動過程中,因自身過錯造成委託人損失的,應單獨承擔民事法律責任。而且保險經紀人必須投保職業責任保險,以維護他們所服務對象的利益。

由於德國的相關法規沒有關於保險經紀人資格條件的規定(這點與其餘歐美國家不同),最近幾年,越來越多的個人和機構進入保險經紀行業。他們大多以金融顧問、保險顧問或保險諮詢專家的身份,從事一些具有保險經紀性質的活動。而一些大工業公司,除了依靠職業保險經紀公司進行風險管理和保險安排外,甚至自己設立保險經紀事務所,負責本公司的風險鑒別、評估工作。保險經紀已經深入德國民眾生活。

3、美國:財險為主
美國保險市場是世界上最大的保險市場之一。1998年,全美全部業務的保費收入達7364.7億美元,居世界首位。壽險業務保費收入為3493.9億美元。美國保險市場上保險公司眾多,達五千多家。保險經紀人在美國市場上發揮著一定的作用,但遠沒有英國那麼重要。

在壽險方面,保險經紀人幾乎不介入。在一些州(如紐約州)有規定,保險經紀人不得辦理人壽保險和年金保險業務。

在財險方面,美國以保險代理人和保險經紀人為中心,進行保險營銷。經紀人主要招攬大企業或大項目保險業務,經紀公司多設在大城市。經紀人的傭金支付標準以保險人經營業務的性質和種類等因素來確定。商業火災險的傭金率一般為保費收入的19%,一般商業責任險的比率為18%,汽車險為16%,勞動力補償險為 10%左右。雙方通過討價還價還可以有所浮動。

雖然保險經紀人在美國市場上的作用不是特別突出,但有關部門對其監管仍相當嚴格。除了聯邦政府和各州的立法規範外,政府還在各地區委派了許多保險特派員,他們有權對違規的保險經紀人發出警告、進行罰款、責令暫停營業甚至吊銷營業執照。

4、日本:特點鮮明
日本保險營銷制度有自己鮮明的特點。日本保險營銷主要依靠公司外勤職員和代理店來進行。其非壽險90%以上的業務由代理店來招攬。 

1996年4月,日本新的保險法開始實施,經紀人這一形式才被引進。日本引進經紀人制度採用的是登記制(申請登記即可),而不是執照制。經紀人直接向大藏省登記註冊,但要求經紀人寄存一定數目的保險金,超過最低保證金的部分由經紀人投保賠償責任保險(E&Q)。

日本有關專家指出,由於日本保險業長期以來都實行代理店制度,這種制度效果良好,而且這些代理店在一定程度上也具有保險經紀的功能,日本的保險經紀要取得實質性發展,仍需付出巨大努力。

11 保險經紀人 -相關詞條

 保險公估 保險責任準備金 保險管理 保險合同
 保險金額 保險費 保險人 保險欺詐
 保險單 保險責任 保險理賠 保險代理人
 保險經紀人 保險公估人 保險中介 保單貸款

12 保險經紀人 -參考資料

1、http://www.ccib.com.cn/broker/int_jianguan.asp
2、http://app2.learning.sohu.com/education/html/exam-76.html
3、http://news2.jrj.com.cn/news/20050201/000000009621.htm
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