標籤:信用卡還款信用卡支付信用卡市場

信用卡是一種非現金交易付款的方式,是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片,由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人,持卡人持信用卡消費時無須支付現金,待結賬日時再行還款。除部分與金融卡結合的信用卡外,一般的信用卡與借記卡、提款卡不同,信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金。2012年2月,銀行證實信用卡無密碼更安全,若盜刷與銀行同擔責任。享有25-56天(或20-50天)的免息期按時還款利息分文不收。

1簡介

20世紀60年代,信用卡在美國、加拿大和英國等歐美髮達國家萌芽並迅速發展,經過50多年的發展,信用卡已在全球95%以上的國家得到廣泛受理。20世紀80年代,隨著改革開放和市場經濟的發展,信用卡作為電子化和現代化的消費金融支付工具開始進入中國,並在近十年的時間裡,得到了跨越式的長足發展。
在經歷了金融危機以及國內經濟的起伏后,中國信用卡市場在2010年有所回暖。截至2010年底,國內信用卡發總量已突破2億張。2010年全國信用卡跨行交易金額達到5.11萬億元,消費金額2.7萬億元,信用卡消費在社會消費品零售總額中所佔的比重不斷提升。
據《2013-2017年中國信用卡行業深度調研與投資戰略規劃分析報告》顯示2010年以來,為了抑制資產價格過快上漲和控制通貨膨脹,中國政府實施了穩健貨幣政策,並採取了一系列適度緊縮措施,表明宏觀審慎和強化資本監管成為當下中國銀行業監管的核心,各項緊縮性貨幣供給操作和資本約束政策對中國商業銀行的流動性水平、信貸投放節奏和結構都產生了深遠的影響。分析認為,行業格局的演進狀況是產品組合進一步優化、多元化,對新行業標準和移動支付的研發力度加大;信貸滲透深化;分期業務向縱深發展。
中國信用卡市場依然是中國個人金融服務市場中成長最快的產品線之一,雖然行業經濟效益充滿挑戰,但受規模效益以及消費者支出增長的推動,今後10年間中國信用卡發卡量的年均增速將保持在14%左右,盈利狀況也將趨向好轉,前瞻網預計到2020年,中國信用卡的累計發卡量將超過8億張。

2基本概念

信用卡是銀行向個人和單位發行的,憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現金,具有消費信用的特製載體卡片,其形式是一張正面印有發卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容,背面有磁條、簽名條的卡片。
信用卡分為貸記卡和准貸記卡,貸記卡是指銀行發行的、並給予持卡人一定信用額度、持卡人可在信用額度內先消費后還款的信用卡;准貸記卡是指銀行發行的,持卡人按要求交存一定金額的備用金,當備用金賬戶餘額不足支付時,可在規定的信用額度內透支的准貸記卡。而我們所說的信用卡,一般單指貸記卡。

3起源

信用卡於1915年起源於美國。最早發行信用卡的機構並不是銀行,而是一些百貨商店、飲食業、娛樂業和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客,推銷商品,擴大營業額,有選擇地在一定範圍內發給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼,後來演變成為用塑料製成的卡片,作為客戶購貨消費的憑證,開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務業務,顧客可以在這些發行籌碼的商店及其分號賒購商品,約期付款。這就是信用卡的雛形。
據說有一天,美國商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐,就餐后發現他的錢包忘記帶在身邊,因而深感難堪,不得不打電話叫妻子帶現金來飯店結賬。於是麥克納馬拉產生了創建信用卡公司的想法。1950年春,麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元,在紐約創立了「大來俱樂部」(Diners Club)即大來信用卡公司的前身。大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片,會員憑卡片可以記賬消費。這種無須銀行辦理的信用卡的性質仍屬於商業信用卡。
1952年,美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發行了銀行信用卡。
1959年,美國的美洲銀行在加利福尼亞州發行了美洲銀行卡。此後,許多銀行加入了發卡銀行的行列。到了二十世紀六十年代,銀行信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎,並得到迅速發展,信用卡不僅在美國,而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從二十世紀七十年代開始,香港、台灣、新加坡、馬來西亞等發展中國家和地區也開始發行信用卡業務。
「信用卡」一詞,本意是專指這個帖子里介紹的這種金融產品,可是由於以前國內沒信用卡甚至沒有任何信用卡功能的儲蓄卡大行其道。所以真正的信用卡,反而只能冠以「貸記卡」這種不倫不類的稱呼。真正的信用卡具有以下特點:不鼓勵預存現金,先消費后還款,享有免息繳款期,可自主分期還款(有最低還款額),加入VISA,MASTER等國際信用卡組織以便全球通用。

4優點

信用卡相比普通銀行儲蓄卡來說,最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現金的情況下進行普通消費,在很多情況下只要按期歸還消費的金額就可以了。
1.不需要存款即可透支消費,並可享有20-56天的免息期按時還款利息分文不收(大部分銀行取現當天就會收取萬分五的利息,還有2%的手續費,工商銀行取現免收手續費,只收利息);
2.購物時刷卡不僅安全、方便,還有積分禮品贈送;
3.持卡在銀行的特約商戶消費,可享受折扣優惠 ;
4.積累個人信用,在您的信用檔案中增添誠信記錄,讓您終生受益;
5.通行全國無障礙,在有銀聯標識的ATM和POS機上均可取款或刷卡消費。(備註:信用卡只適合消費刷卡,最好不用取現,取現手續費用很高,很不划算);
6.刷卡消費、部分信用卡取現有積分。全年多種優惠及抽獎活動,讓您只要用卡就能時刻感到驚喜。(多數信用卡網上支付無積分,但網上購物支付很方便、快捷);
7.每月免費郵寄對賬單,讓你透明掌握每筆消費支出。(現提倡綠色環保,可取消紙質對賬單更改為電子對賬單);
8.特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財,或掌握子女的財務支出;
9.自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界,境外消費可以境內人民幣還款;
10.400電話或9字打頭5位數短號24小時服務,掛失即時生效,失卡零風險;
11.擁有有效期:已知國內信用卡有效期一般為三年或五年;
12.利用第三方平台(國內支持信用卡賬單管理的平台主要是聚金豆)進行商務合作,為持卡人提供優惠服務。

5申請方式

資料
(1)主卡人的資料。
(2)附屬卡申請人資料。
(3)保證人的資料。
(4)其他信息。
(5)主卡申請人和附屬卡申請人聲明以及簽字。
(6)銀行專用欄。
審查
發卡銀行接到申請人交來的申請表及有關材料后,要對申請人的信譽情況進行審查。審查的內容主要包括申請表的內容是否屬實,對申請的單位還要對其資信程度進行評估,對個人還要審查擔保人的有關情況。
通常,銀行會根據申請資料,考察申請人多方面的資料與經濟情況,來判斷是否發信用卡給申請人。考慮的因素有,申請人過去的信用記錄、申請人已知的資產、職業特性等。發卡行審核的具體因素與過程屬於商業機密,外界一般很難了解。各個發卡行的標準也不盡相同,因此,同樣的材料在不同的銀行可能會出現核發的信用額度不同,信用卡的種類不同,甚至會出現有的銀行審核通過,而有的銀行拒發的情況。
開卡
由於信用卡申請通過後是通過郵寄將卡片寄出等方式,所以並不能保證領取人就是申請人。為了使申請人和銀行免遭盜刷損失,信用卡在正式啟用前設置了開卡程序。開卡主要是通過電話或者網路等,核對申請時提供的相關個人信息,符合后即完成開卡程序。此時申請人變為卡片持有人,在卡片背後簽名后可以正式開始使用。信用卡開卡后一般需同時為卡設立密碼。
信用卡特約商戶或銀行受理信用卡后,要審查信用卡的有效性和持卡人的身份。
授權
商戶、銀行確認信用卡有效,根據與發卡行簽訂的合同與銀行聯繫,請求授權。授權是要進一步證實持卡人的身份可以使用的金額。授權一般在超過合同規定的使用金額時進行。
信用卡
發卡銀行收到授權通知后,根據持卡人存款賬戶的存款餘額及銀行允許透支的協議情況發出授權指令,答覆是否同意進行交易。
銷卡
信用卡
信用卡銷卡前,賬戶餘額必須清零,銷卡在申請提出后的45天內完成銷卡的全部流程。

6使用狀況

POS機刷卡
在POS機上刷卡是最常見的信用卡使用方式,是一種聯網刷卡的方式。刷卡時,操作員應首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然後,根據發卡行以及需要支付的貨幣種類選擇相應的POS機,將磁條式信用卡的磁條在POS機上劃過,或者將晶元式信用卡插入卡槽,連通銀行等支付網關,輸入相應的金額。遠程支付網關接受信息后,POS機會打出刷卡支付的收據(至少是兩聯),持卡人檢查支付收據上的信息無誤后應在此收據上簽字。操作員核對收據上的簽名和信用卡背後的簽名后(包括姓名完全相符和筆跡基本相符),將信用卡及刷卡支付收據的一聯給持卡人,至此,POS機上的刷卡程序完成。
RFID機拍卡
在RFID機上以拍卡感應是一種新類型的信用卡使用方式,亦是聯網方式的一種。拍卡時,操作員應首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然後,根據發卡行以及需要支付的貨幣種類選擇相應的拍卡機,輸入相應的金額,將信用卡的平放於感應器上方不多於10cm的地方。RFID機感應到信用卡後會發出訊號聲響,然後繼續運作程序,遠程支付網關接受信息后,印表機(如已連接)會打出拍卡支付的收據,但與以往之方式不同,持卡人無須簽字,比以往之方式更快捷,更方便。至此,RFID機上的拍卡感應程序完成。
手工壓單
手工壓單通常在沒有POS機或不能聯網的情況下使用。壓單操作必須有壓敏複寫式的「直接簽購單」(至少是兩聯)和電話。壓單前的檢查工作與POS機相同。然後,操作員將信用卡用壓單設備將信用卡上凸起的卡號、姓名等印到簽購單上,並書寫金額、日期等資訊,然後撥打收單銀行授權專線電話,報出卡片資訊申請授權,並將獲得的授權碼書寫在簽購單上,然後持卡人確認無誤后簽字。操作員核對簽名后,將信用卡及簽購單的一聯交給持卡人,至此,手工壓單程序完成。授權電話通常會被即時撥打。在某些通信不暢或信用風紀良好的地區,會遇到商戶壓卡客戶簽字后便交付商品完成交易的情況。授權會在日後完成,惟商戶有風險遇到信用卡詐騙(如若客戶使用無效卡支付,不立即申請授權碼便無法馬上發現)。
網路支付
從持卡人角度來講,網路支付被認為是信用卡的幾種支付方式中風險最大的一種,因為不懷好意的人可能使用網路釣魚、竊聽網路信息、假冒支付網關等手段竊取用戶資料。網路支付時,需要輸入卡號,信用卡有效期,卡背面簽名欄旁的數字的威士CVV2碼/萬事達卡CVC2/銀聯CVN2、網上交易密碼,有時需要輸入姓名、網頁隨機生成的驗證碼等。輸入完成後,點提交即可完成網路支付。隨著互聯網的發展,網路支付及信用卡支付的安全性也逐漸提高了,從而也颳起了網上消費潮流風。
電視、電話交易
同網路支付類似,需要卡號、有效期,威士CVV2碼/萬事達卡CVC2/銀聯CVN2等信息。
預授權
預授權一般用於支付押金,即凍結一部分信用卡的可用額度,當作押金。預授權和手工壓單的過程類似,但是電話內容是要求預授權相應的金額,不是要求支付,也不需要壓單,只需要出具收到押金的憑證即可。一般預授權會在結賬時候由商家取消預授權。如果商家忘記取消,可以打電話給商家要求取消,自己打電話給授權機構無法取消。或者,等待銀行自動取消預授權(一般為7~30天不等)。

7收費項目

年費或月費:新卡收到后,未開卡消費,不收年費;舊卡處於清償狀態,會收取年費。
循環信用利息(國內一般為日息萬分之五)
掛失手續費(20-60不等)
預借現金的手續費
遲交的違約金(滯納金)
刷卡手續費(通常由信用卡特約商店支付:少數店家會要求消費者另外負擔此費用,俗稱刷卡加7%)

8分期付款

信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡進行大額消費時,由發卡銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品(或服務)的消費資金,並根據持卡人申請,將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收,持卡人按照每月入賬金額進行償還的業務。
中國國內銀行絕大多數都有信用卡分期付款業務,分期付款一般根據場合的不同分為商場(POS)分期、通過網路、郵寄等方式進行的「郵購分期」與賬單分期。
郵購分期
指持卡人收到發卡銀行寄送的分期郵購目錄手冊(或者銀行的網上分期商城),從限定的商品當中進行選擇。然後通過網上分期商城訂購、打電話或者傳真郵購分期申請表等方式向銀行進行分期郵購。郵購分期一般無論期數多少均不收手續費。但由於訂購周期較長(很多情況會超過15個工作日才能拿到商品)且退換貨相對繁瑣,所以建議購買前多進行比較。
發卡行內
該方式包括:發卡行櫃檯、ATM、網上銀行、自動轉賬、電話銀行還款等方式。還款后,信用卡額度即時恢復,款項一般在當天系統處理后,即可入賬。
轉賬/匯款還款
主要分為:同城跨行、異地跨行等兩種方式。無論是何種方式進行轉賬或者匯款,匯出行將收取一定的費用,同時款項在到賬的時間和還款便捷程度上都不如同行內還款、網路還款、便利店還款等方式。
招商銀行
信用卡
免年費政策:普卡金卡刷卡6次免次年年費(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年費方式,商務信用卡需要根據協議約定執行)
取現手續費:境內:人民幣 含電話預借現金)預借現金交易金額1%,最低收取RMB 10元/筆
境外(含港、澳、台)預借現金交易金額的3%,最低收取RMB30元/筆,USD3元/筆(有取現行為即收取,不分同城異地)
利息為每天的萬分之五; 最長免息期:50天
多賬戶管理:額度賬單還款日均共享
網路支付:支付寶、盛付通:單筆限額499.99元,單日額度信用卡最大額度(其他網站取決於各商戶的限額)
分期業務:
信用卡
(信用額度外)支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。支持賬單分期,賬單分期金額最低1,000元,並不超過信用額度的80%,賬單日次日到最後還款日兩個工作日之前期間可電話申請,申請賬單分期必須已經足額還款三次以上才可以申請
賬單日:初始賬單日系統隨機生成任一天,持卡人可以在每半年更改一次,只能更改為每月5、10、15、20、25日
卡類別:普卡(額 度0-1萬元)、金卡(額 度1萬-5萬元)、白金 卡(額度5萬元以上)
幣種:人民幣、人民幣/美元
中信銀行
免年費政策:普卡金卡刷卡5次免次年年費(批卡后1月內刷1次免首年年費)
取現手續費:提現按提現金額的3%收取手續費,最低人民幣30元/美元3元/港幣30元;最長免息期:50天
多賬戶管理:額度共享賬單日獨立還款獨立
網路支付:需辦理中信借記卡併到銀行櫃檯簽約開通網上銀行加強版(單筆限額500元,單日限額信用卡最大額度)
分期業務:支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。任意單筆分期和賬單分期需特邀客戶才可辦理。
賬單金額達到1,200元以上,賬單日後至到期還款日三個工作日之前,可電話申請賬單分期。
單筆金額達到600元以上,刷卡消費交易兩天後(交易入賬后)至本期賬單日的三個工作日之前,可電話申請單筆分期。
賬單 日:每月賬單日是隨系統生成的,對於每個持 卡人都是固定的,不 可以更改
卡類別:普卡(額度0-8,000元)、金卡(額度8,000元-5萬元)、白金卡(額度2萬元以上)
幣種:人民幣、人民幣/美元、人民幣/歐元、人民幣/港幣
中國光大銀行
銀聯卡

  銀聯卡

免年費政策:普卡金卡刷卡3次免次年年費取現手續費:按交易金額的1%收取,境內最低收費3元,境外最低收費3美元; 最長免息期:50天
多賬戶管理:額度共享賬單日獨立還款獨立
網路支付:暫不支持(雙幣卡可以在部分網站用外卡通道支付)
分期業務:單筆任意消費后即可電話申請自由分期(12期),每期均產生0.5%的手續費
賬單日:每月1日是賬單日,不可以更改
卡類別:普卡(額度 0-1萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)
幣種:人民幣、人民幣/美元
華夏銀行
免年費政策:普卡金卡刷卡5次免次年年費
取現手續費:按交易金額的1%收取,境內最低收費5元,境外最低收費15元或2美元;最長免息期:56
分期業務:可任意選擇一筆未出對賬單的高額消費交易(單筆交易額不低於人民幣500元或等值外幣),隨時撥打華夏銀行信用卡中心24小時客服熱線400-66-95577進行申請,即可享受長達6個月的零利息、零手續費分期付款。
鈦金卡持卡人最高可享受金額為人民幣15,000元,金卡持卡人最高可享受金額為人民幣10,000元,普卡持卡人最高可享受金額為人民幣5,000元。
賬單日:每位持卡人的賬單日各有不同,在對賬單中將列明您的每期賬單日。您可根據您的收入及薪資發放日期調整賬單日,但每年只能更改一次
卡類別:普卡(額度2,000-20,000元)、金卡(額度5,000-5萬元)、鈦金卡(額度2萬-20萬元)
幣種:人民幣、人民幣/美元

9名詞釋義

交易日
持卡人實際用卡交易的日期。
賬單日
賬單日是指發卡銀行每月定期對持卡人的信用卡賬戶當期發生的各項交易、費用等進行匯總,並結計利息、計算持卡人當期應還款項的日期。
免息還款期
對非現金交易,從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。免息還款期最短20天,最長56天。在此期間,您只要全額還清當期對賬單上的本期應還金額,便不用支付任何非現金交易由銀行代墊給商店資金的利息(預借現金則不享受免息優惠)。
到期還款日——發卡銀行規定的持卡人應該償還其全部應還款或最低還款額的最後日期。
比如說,某張信用卡的每月賬單期間從200*年*月28至(*+1)月27日,例2008年8月28日至2008年9月27日,如果在這期間任何一日(9月23日)購買了商品,那麼,交易日為2008年9月23日,一般信用卡的記賬日也為2008年9月23日,賬單日是2008年9月27日(各行不同),如果9月25日還款了,則2008年9月25日為還款日,而到期還款日是2008年10月17日(假定延長付款期是20天,9月27日加20天為10月17日)。
要獲得最長的還款期限(50天),可以選擇在2008年8月29日購物。
盜刷擔責
2012年2月,有自稱銀行工作人員的網友爆料,信用卡不設置密碼更安全。22日,銀行方面證實了這種說法,設置密碼的信用卡被盜刷由持卡人承擔全部責任,不設密碼則有機會讓銀行承擔部分責任。但調查發現,事實上要獲得銀行的賠償也並非易事。
中國現狀
根據力勤資訊最新發布的《中國商業銀行信用卡市場研究與發展預測報告2010版(含信用卡風險研究)》截止到2010年5月底,國內信用卡發行銀行和全國金融合作機構已達到41家,其中有17家銀行的信用卡累計發行量超過了80萬張的規模。五大國有股份制商業銀行全部發行了信用卡,12家全國性股份制商業銀行除恆豐銀行、渤海銀行、浙商銀行外均發行了信用卡,各城市商業銀行、農村商業銀行等地方金融機構都正在積極發卡或籌備發卡。外資銀行中東亞銀行已經於2008年12月23日推出其核心信用卡產品——東亞銀聯人民幣信用卡,其也是內地首家發行人民幣信用卡的外資法人銀行。
信用卡套現
「信用卡套現」是指持卡人不是通過正常合法手續(ATM或櫃檯)提取現金,而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取,同時又不支付銀行提現費用的行為。
因為信用卡用戶有最高56天的「免息消費」期,持卡人一旦套現,在這段「免息期」內既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以說信用卡套現使得持卡人在獲得現金的同時規避了銀行高額的取現費用,相當於獲得一筆無息貸款,極具誘惑力。簡單一點講,信用卡套現,就是通過其他方式來支取信用卡額度內現金的行為。因此,信用卡套現的方式也在不斷翻新,網路上甚至出現許多網友交流套現心得的論壇和熱貼,信用卡的信貸風險被進一步放大,加上不法商戶和不法中介的參與,對中國金融秩序產生很大影響。信用卡是一種重要的個人理財工具,就像避稅一樣,精明的理財高手總是能找到適當的且合法的「套現」方法。但是國內用卡環境還不完善,各類「套現」中介公司違法又害人。
信用卡套現使信用卡成為個人貸款:例如一個人有10張信用卡,每張額度為10,000元,那麼他通過套現,就可以獲得10萬元的貸款,如果他暫時用不著,可以不套現,銀行也不會收他的利息,信用卡套現使信用卡成為個人貸款,甚至比貸款成本更低,不用的時候就不會有利息。所以銀行將不斷加強風險管理。
套現危害
首先,信用卡套現增加了中國金融秩序中的不穩定因素。
中國對於金融機構有嚴格的准入制度,對金融機構資金的流入流出都有一系列嚴格的規定予以監控。那些不法分子聯合商戶通過虛擬POS機刷卡消費等不真實交易,變相從事信用卡取現業務等行為卻遊離在法律的框架之外,違反了國家關於金融業務特許經營的法律規定,背離了人民銀行對現金管理的有關規定,還可能為「洗錢」等不法行為提供便利條件,這無疑給中國整體金融秩序埋下了不穩定因素。另外,銀行風險的增大,大量不良貸款的形成也將破壞社會的誠信環境,阻礙信用卡行業的健康發展。
其次,非法提現對發卡銀行的傷害是巨大的。
絕大多數的信用卡都是無擔保的借貸工具,只要持卡人進行消費,銀行就必須承擔一份還款風險。所以在通常情況下,銀行通過高額的透支利息或取現費用來防範透支風險。可是,信用卡套現的行為恰恰規避了銀行所設定的高額取現費用,越過了銀行的防範門檻。特別是一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料,不斷提升信用卡額度,銀行的正常業務受到巨大的干擾,也帶來了巨大的風險隱患。由於大量的套現資金,持卡人無異於獲得了一筆筆無息無擔保的個人貸款。而發卡銀行又無法獲悉這些資金用途,難以進行有效地鑒別與跟蹤,信用卡的信用風險形態實際上已經演變為投資或投機的信用風險。一旦持卡人無法償還套現金額,銀行損失的不僅僅是貸款利息,還可能是一大筆的資產。
最後,對於持卡人個人而言,信用卡套現行為也給自己帶來極大的風險。
表面上,持卡人通過套現獲得了現金,減少了利息支出,但實質上,持卡人終究是需要還款的,如果持卡人不能按時還款,就必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息,而且可能造成不良的信用記錄,以後再向銀行借貸資金就會非常困難,甚至還要承擔個人信用缺失的法律風險。

10考驗消費

各大銀行紛紛在信用卡發行上「跑馬圈地」。在銀行營業廳,一見到一次存、取、匯款數萬元的客戶,工作人員就主動推介信用卡。一些人還打著銀行旗號到處設攤,甚至以贈送平底鍋或拉杆購物車等物品為「誘餌」,向人們推介信用卡。然而,與辦理信用卡的熱情、周到相比,人們要掛失或取銷信用卡則繁瑣得多。
銀行具有企業性質,發行信用卡絕不是圖個「賠本賺吆喝」。與銀行打交道,持卡人一定要謹記「魔鬼藏在細節中」。辦卡時,人們只要一簽下自己的名字,就會變成「持卡人」,卻沒人告訴你有的信用卡無需激活就默認使用,沒人告訴你滯納金、利息、取現手續費的計算方式。一旦出現糾紛,對銀行最有利、對客戶最不利的條款便要發揮「魔力」,置持卡人於「被動挨打」的地步。
持卡人在享受信用卡透支帶來的便利時,必須考慮自己的債務承擔能力。刷卡消費之後,如果你每月向銀行交付的是最低還款額,儘管信用記錄不受影響,但是未還清部分的貸款利率要比正常利率高得多;如果到期沒還全款,即使差一元也要按全額計息;如果外幣賬戶和人民幣賬戶都有透支,若不提前說明,銀行默認先存入人民幣賬戶……持卡人只要稍一疏忽,「天價罰單」就隨之而來。
銀行並不是公共事業單位,卻享受了按月收取部分持卡人「滯納金」的權力。「滯納金」收取標準規定了「5%」下限。這一標準,暗含著「利滾利」,也意味著遠遠高於貸款利率。「滯納金」收取標準和每月收取的形式,銀行只是單方面規定在合同中,定價的合理性從未與消費者進行過協商,也未向消費者出具第三方作出的評估。像這樣的「霸王條款」,容不得半點商量。如果你選擇做持卡人,只能用耐心和毅力接受考驗。

11優缺點

建設銀行:
優點:
1、免首年年費,刷三次免次年年費;
2、消費滿600元享有免費簡訊提醒;
3、取現手續費僅0.5%;
4、掛失手續費50元;
5、有直接針對有車族信用卡,只要有1.4排量以上的車均能輕鬆辦卡。
缺點:
積分所能換的禮品少且差
中國銀行:
優點:
1、免首年年費,刷五次免次年年費;
2、簡訊服務免費;
3、取現手續費僅1%;
4、掛失手續費僅40元
缺點:
信用卡刷卡活動不豐富。
工商銀行:
優點:
1、運通卡每年刷5次或消費5000元免當年年費,或以2000積分兌換人民幣普卡一年年費;
2、取現手續費免費;
3、溢繳款領回免手續費;
4、掛失僅需20元;
5、網點多
缺點:
1、兌換禮品所需積分高,禮品種類少
農業銀行:
優點:
1、免首年年費,刷五次免次年年費;
2、簡訊服務免費;
3、取現手續費用僅1%;
4、掛失手續費僅50元;
5、網點較多
缺點:
1、信用卡種類少;
2、辦卡手續相對煩瑣;
3、積分可兌換禮品少

12數據漏洞

隨著越來越多的國人選擇使用信用卡購物,信用卡行業在經歷了多次重大攻擊后受到了公眾的廣泛擔憂。儘管持卡者已經遭受了欺詐,但遭受攻擊的程度還不能立即確定。消費者往往不會對使用他們信用卡進行的未授權交易活動負責。環球支付公司拒絕透露處在危險之中的信用卡數量,但知情人估計,可能有上萬張卡片。該公司表示,公司確認並報告了對該公司部分處理系統的未授權連接。該公司在本月初還曾表示,公司確定信用卡數據可能已經被連接上了。

13市場競爭

現狀
經過幾年的發展,中國的信用卡市場盤子越來越大,截至2012年底累積發卡已達3.3億張。儘管發卡「黃金時代」並沒有結束,但有越來越多的信用卡用戶開始更注重服務而非卡片本身,一個注重用戶體驗,以服務制勝的「人本」時代已悄然來臨。
信用卡的弊端
一、信用卡容易導致過度消費。這是陷入卡債的人的通病,刷卡沒有掏鈔票的肉痛,於是刷卡消費更沒有節制。
二、信用卡年利率高達18%,實屬高利貸,可以令借貸者快速失血。
三、信用卡債帶來精神壓力。有些卡奴報告,他們常常很害怕打開信箱或郵件。
四、信用不好則借錢的成本更高,甚至無法借錢。
五、信用卡提供一個以債養債、飲鴆止渴的選擇,導致債務失控。
此外,很多「好處」其實都是暗藏的陷阱:
六、短期的優惠利率最終是得不償失。有一定百分比的人會讓緊急融資變成長期欠債。因此,別受短期低利率引誘,做不必要的借貸。
七、太多的個人信用額度不但不是信用好的證據(還款紀錄才是),在融資者眼中反而是一種風險,可能反而推高借貸利率。
八、回饋計劃的贈品往往在車庫內積灰塵,與其消費來取得贈品,不如直接省錢更實惠。

14付款類型

商場分期
又稱為POS分期,是指所持卡人到購物場所,如可以進行分期的「商場」進行購物。在結賬時,持該商場支持分期的信用卡說明需分期付款。則收銀員將會按照持卡人要求的期數(如3期、6期、12期等,少數商場支持24期),在專門的POS機上刷卡。
郵購分期
指持卡人收到發卡銀行寄送的分期郵購目錄手冊(或者銀行的網上分期商城),從限定的商品當中進行選擇。然後通過網上分期商城訂購、打電話或者傳真郵購分期申請表等方式向銀行進行分期郵購。
賬單分期
這是最為方便的一種分期方式,各家發卡銀行基本都能夠支持此種分期方式,且申請簡便。用戶只要在刷卡消費之後且每月賬單派出之前,通過電話等方式向發卡銀行提出分期申請即可。但是要注意,各銀行都會規定一些特例,如帶有投機性質的刷卡是無法成功分期的。所以在進行分期之前,一定要仔細閱讀分期手冊。

相關評論

同義詞:暫無同義詞