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是指銀行在信貸的過程中所發生的成本,從借款人的角度來說,包括貸款利率或貼現率,擔保費,評估費,保險費,公證費,抵押物登記費以及其它的辦理手續費用。
貸款利率或貼現率:貸款利率根據人民銀行同期貸款基準利率,由貸款銀行根據企業資質、抵押擔保情況等因素確定。目前人民銀行已不再規定貸款利率浮動上限,具體上浮幅度由各銀行決定。
票據貼現利率:在人民銀行再貼現利率和貸款利率之間浮動。因此,在相同金額和期限條件下,票據融資成本低於貸款融資成本。
擔保費:企業因抵押擔保物不足而由擔保機構擔保貸款時,應向擔保機構支付擔保費。擔保費為貸款金額的0.8-3%/年。
評估費:向銀行或擔保機構進行資產抵押時,銀行或擔保機構往往要求企業聘請資產評估機構對抵押資產進行評估,一般按評估值的一定比例收取。
保險費:抵押物辦理保險向保險公司交納的費用。
公證費:借貸合同、抵押合同、資產評估報告、保險單辦理公證時交納的費用(是否公證各銀行要求不同)。
抵押物登記費:辦理抵押物登記時需向登記主管部門交納的費用。
其他:如辦理票據貼現的手續費等。
對於銀行的信貸成本(credit cost)應指信貸損失占貸款總額的比例,一般用貸款減值損失除以貸款總額的加權平均數。
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