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信貸資金管理體制

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信貸資金管理體制是社會主義國家在中央銀行與專業銀行之間,以及銀行上下級行之間劃分信貸資金管理與使用權責的制度。亦稱信貸計劃管理體制。

1 信貸資金管理體制 -信貸資金管理體制


  社會主義各國由於經濟管理體制不盡相同,在信貸資金管理體制上也不完全一樣。在一國之內,不同時期所實行的具體信貸資金管理體制也不是一成不變的。一般地說,都是從高度集中管理走向逐步下放許可權。中國從第一個五年計劃開始,銀行系統全面編製信貸計劃,相應形成信貸計劃管理體制。建國以來,信貸計劃管理體制大體經歷以下四種形式:
  統收統貸  即基層銀行的一切存款上繳總行,一切貸款由總行按項目對各分行核批指標;分行又將指標批給各支行,各行在指標範圍內掌握髮放貸款。各項貸款指標分別掌握,不能相互調劑使用;除糧食和主要農副產品收購貸款在原核批的貸款指標不夠,基層銀行可以邊貸邊報外,其他各項貸款如需突破中央下批的貸款計劃,必須按照規定程序,事先申請追加指標,經批准後方能增加貸款。從建國初期至1978年,其中除1959年至1961年初一段時間外,信貸計劃的管理,基本上都是實行這一體制。這與整個國民經濟長期實行高度集中的經濟管理體制有直接關係。
  存貸下放、計劃包干、差額管理、統一調動  即除了必須由總行管理的一部分存、放款(如中央財政存款、中央各工業部直接管轄的大企業放款等)外,其餘存、放款都交給各省(市、自治區)分行統籌管理。總行對分行採取差額包幹辦法,按照計劃,分行存款大於放款,多餘資金上繳總行,放款大於存款,短缺的資金由總行調劑解決。這個辦法從1959年開始實行,其目的是為了調動地方政府部門對管好用好信貸資金的積極性,提高資金使用的經濟效益。但是,由於當時「左」傾思想泛濫,管理鬆弛,信貸資金下放地方管理后,不少地方濫放貸款,致使信貸資金大量用於積壓物資、基本建設和財政性開支,迫使國家不得不在計劃外增加貨幣發行,加劇了國民經濟的困難。因此,於1961年4月停止執行這種信貸計劃管理體制。
  統一計劃、分級管理、存貸掛鉤、差額包干  即總行對各分行下達年度信貸計劃時,同時下達資金來源與資金運用有關項目的差額。資金來源大於運用的差額為存差,多餘資金上存總行;資金運用大於來源的差額為借差,不足部分向總行借用。不論對總行上存資金或借用資金,均按聯行計息。各分行在保證不突破差額包乾的前提下,工業貸款指標和商業貸款指標可以互相調劑;多吸收的存款和節約的信貸資金,可以按照國家統一的貸款政策和原則,用於增加工商企業的流動資金貸款。這種「差額包干」的信貸計劃管理體制於1979年在部分省試行,1980年在全國實行。這個體制與「統收統支」的體制相比,其優點表現在:①促進各級銀行注意開展存款業務,廣泛組織資金。因為存貸掛鉤,多存可以多貸,存款的多少,對貸款規模有直接的制約作用。②各級銀行可以根據市場變化的需要,及時進行貸款項目之間的調劑,合理調整資金投向,提高資金使用的經濟效益。③有利於提高銀行計劃工作水平。實行差額包乾的辦法以後,存款和貸款的任何變化,都會在「差額」上有所反映。如果運籌不當,不是突破包干數額,就是造成信貸資金積壓。這就要求各級銀行必須經常計算資金來源和資金運用的情況,預測存、貸款的變化趨向,靈活調度,合理運用資金。這一信貸計劃管理體制的主要缺陷是存貸掛鉤沒有限制點,在實際工作中容易把「多存多貸」變為「多貸多存」,通過派生存款無限擴大信貸規模,不利於穩定貨幣流通。
  隨著中國人民銀行專門行使中央銀行職能后,1984年在信貸計劃管理上也作了相應變化,使「統一計劃、分級管理、存貸掛鉤、差額包干」的體制較前大為完善,主要表現在:①財政金庫存款和機關、團體等財政性存款,劃為人民銀行的信貸資金;專業銀行吸收的存款,也要按一定比例存入人民銀行,歸人民銀行支配使用。由於相當一部分信貸資金直接為中央銀行所掌握,就可以對專業銀行擴大信貸規模進行控制。②中央銀行對專業銀行各項信貸計劃指標的管理劃分為兩類:一類為指令性指標,包括存、貸款差額計劃;固定資產投資貸款年末計劃和年內發放計劃;農業貸款年末計劃和年內最高額計劃。這類指標嚴格控制,未經批准,不得突破。另一類為指導性計劃,包括各項工商流動資金貸款計劃,各項存款計劃。這類指標可以在存、貸差額計劃內,實行多存多貸。各項貸款指標可以互相調劑。
  統一計劃、劃分資金、實存實貸、相互融通  1985年開始實行。統一計劃,就是各專業銀行的人民幣信貸資金,必須全部納入國家綜合信貸計劃,由人民銀行總行綜合平衡,並核定各專業銀行信貸資金計劃和向人民銀行的借款計劃。劃分資金,就是各專業銀行的自有資金和其他各種信貸資金,經人民銀行總行核定給專業銀行總行后,作為各行的營運資金,自主經營,獨立核算。實存實貸,就是人民銀行對專業銀行的資金往來,改變計劃指標層層下批的管理辦法,實行上貸下存的實貸實存辦法。相互融通,就是允許資金的橫向調劑,地區內各銀行之間可以相互拆借。

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