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商業健康保險

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1 商業健康保險 -商業健康保險的定義

  定義:商業健康保險是以被保險人的身體為保險標的,保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償的保險,包括疾病保險、醫療保險、收入保障保險和長期看護保險。疾病保險指以疾病的發生為給付條件的保險;醫療保險指以約定醫療的發生為給付條件的保險;收入保障保險指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險;長期看護保險指以因意外傷害、疾病失去自理能力導致需要看護為給付保險金條件的保險。

2 商業健康保險 -商業健康保險的分類

  分類:1.按投保人的數量分類:個人健康保險和團體健康保險
  2.按投保時間長短分類:短期健康保險和長期健康保險
  3.按保險責任分類:疾病保險,醫療保險,失能收入保險和護理保險
  4.按給付方式分類:費用型保險(就是補償醫療費用)、津貼型保險(就是定額給付)和提供服務產品(保險人直接參与了醫療服務的提供,可依據被保險人的需求而提供相應的服務)

3 商業健康保險 -商業健康保險的作用

  作用:1.對個人和家庭。對大多數人來講,疾病是再所難免的。健康保險可以補償因此帶來的負擔
  2.對企業和單位。商業健康保險已經日益成為企業員工福利體系的一部分,不失為一種激勵機制
  3.對國家和社會。會為國民的健康做出貢獻
  國內的形勢:商業健康保險在國內還是大部分和壽險混合經營,在國外健康保險和壽險是單獨經營的。目前國內已經有四家專業健康保險公司,分別為:中國人民健康保險公司,平安健康,瑞福德和崑崙健康保險公司,健康保險單獨經營是發展趨勢。

4 商業健康保險 -商業健康保險和社會醫療保險的關係與區別

  關係:社會醫療保險是國家為使公民在年老、患病、失業、工傷、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得補償和幫助所建立的保障制度。它強制投保,保費由個人、企業、政府三方面合理負擔。其目的是為了確保勞動者的基本生活,維護社會穩定。商業健康保險主要形式是保險公司根據合同約定,當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金的責任。是由投保人自願投保,個人向保險公司支付保險費。社會醫療保險具有覆蓋面廣、對投保人群不設限制,保費相對低廉,賠付門檻較低等優點。但也存在一些不足之處。首先,社會醫療保險保障水平較低。社會醫療保險支付的標準是以保障被保險人基本生活為前提,這對於追求高品質生活的投保人來說,遠遠不夠。其次,社會醫療保險種類、功能單一,以「社會公平」為原則,無法滿足社會各階層的不同要求。而商業健康保險通過設計不同的費率、不同的產品,給客戶提供了更多的選擇。總而言之,社會醫療保險重在保障,商業健康保險重在賠償,兩者各行其道,相輔相成。
  區別:表現在七個方面
  1、提供服務的範圍不同
  2、實施方式不同
  3、保險費率計算方法不同
  4、給付方式不同
  5、經營目的不同
  6、保險費來源不同
  7、保險金給付原則不同

5 商業健康保險 -家庭如何購買商業健康保險

現代家庭普遍形成上有老、下有小的結構,包括長輩、年輕父母和孩子三代同堂。對於家庭的每一位成員,應該有不同側重的保險保障計劃。  
  年輕父母:保障與理財雙管齊下 
  年輕父母通常是家庭的頂樑柱,除了要贍養老人,還要考慮子女的教育問題,然而最重要的還有自身的健康及今後的養老等問題。因此保險專家建議首先需要制定或更新自己的健康和財務保障計劃。
  年輕父母首先要確保為自己購買足額的大病險及意外險,避免重大變故對家庭帶來重創,通常建議投保人將意外傷害保險金額設定為自身年收入的10-20倍;重大疾病險保險金額設定為5-10倍。
  在醫療、意外等基本保障齊全的前提下,由於年輕父母在家庭中的擔子比較重,還可通過適當的方式進行理財,以確保資產保值增值,保險理財專家建議,可適當配置具有理財功能的分紅保險或養老保險產品;或者把分紅保險作為一款主險,根據實際需求附加重大疾病、意外、醫療等保險產品。
  年長一輩:首先做足醫療保障
  隨著年齡的增長,人們身體機能開始下降,年長一輩的健康成為家庭的一大牽挂,對於家庭的長輩而言,合理的醫療保障就顯得格外重要。
  隨著國家醫保政策的逐步改善,商業醫療保險是對醫保補償範圍及額度的有益補充,通過購買商業醫療保險,把風險轉移給保險公司來解決自己的後顧之憂已成為越來越普遍的方式。
  保險專家指出,目前最常見和必需的商業健康險涵蓋重大疾病保險、醫療費用報銷型保險和醫療補貼型保險。需要提醒的是,購買商業醫療險還應儘早購買,這樣不僅可以將保費鎖定在較低的水平,同時可以儘早獲得保障。
  兒童:健康與教育規劃兩不誤
  寶寶是家庭的希望,因此孩子的保障自然不可少。如果將寶寶春節的壓歲錢用來購買保險,既可以為他們提供必要的保障及將來的教育金,還能從小培養其理財意識。
  在具體選擇方面,由於免疫力低,活潑好動但又缺乏生活自理能力,少兒成長過程中往往蘊含較大的意外事故和疾病風險。保險專家建議,兒童應該首先考慮意外醫療保險和重大疾病保險,花少量的錢,便能滿足周全的健康醫療保障需求。
  除了健康險以外,孩子的教育問題也尤其受關注,隨著生活成本、教育費用的節節攀升,因此建議在孩子小時候便投保教育金保險。保險理財專家建議,教育金保險通常集穩健理財、教育金儲備、身故保障、保費豁免及現金分紅等多種功能於一身,在孩子5歲前投保最為合適,因為投保時間越早,積累的教育金越多,保障也越早到位。

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