評論(0

意外傷害保險

標籤:意外傷害意外傷害事故

意外傷害保險(Accident Injury Insurance )是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。意外傷害保險中所稱意外傷害是指,在被保險人沒有預見到或違背被保險人意願的情況下,突然發生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。

1概念

(一)意外傷害的含義
1.傷害
傷害亦稱損傷,是指被保險人的身體受到侵害的客觀事實,由致害物、侵害對角、侵害事實三個要素構成。
2.意外
意外是就被保險人的主觀狀態而言。
(1)被保險人事先沒有預見到傷害的發生,可理解為傷害的發生是被保險事先所不能預見或無法預見的。或者傷害的發生是被保險人事先能夠預見到的,但由於被保險人的疏忽而沒有預見到。
(2)傷害的發生違背被保險人的主觀意願。
3.意外傷害的構成
意外傷害的構成包括意外和傷害兩個必要條件。
(二)意外傷害保險的含義 意外傷害保險有三層含義:
①必須有客觀的意外事故發生,且事故原因是意外的、偶然的、不可預見的。
②被保險人必須因客觀事故造成人身死亡或殘廢的結果。
③ 意外事故的發生和被保險人遭受人身傷亡的結果,兩者之間有著內在的、必然的聯繫。
1.意外傷害保險的基本內容
投保人向保險人交納一定量的保險費,如果被保險人在保險期限內遭受意外傷害並以此為直接原因或近因,在自遭受意外傷害之日起的一定時期內造成死亡、殘廢、支出醫療費或暫時喪失勞動能力,則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。
2.意外傷害保險的保障項目
(1)死亡給付
(2)殘廢給付
意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險的基本責任,其派生責任包括醫療給付、誤工給付,喪葬費給付和遺族生活費給付等責任。

2特徵

(一)保險金的給付
保險事故發生時,死亡保險金按約定保險金額給付,殘廢保險多按保險金額的一定百分比給付。
(二)保費計算基礎
意外傷害保險的純保險費是根據保險金額損失率計算的,這種方法認為被保險人遭受意外傷害的概率取決於其職業、工種或從事的活動,在其他條件都相同時,被保險人的職業、工種、所從事活動的危險程度越高,應交的保險費就越多。
(三)保險期限
意外傷害保險的保險期較短,一般都超過一年,最多三年或五年。
(四)責任準備金
年末末到期責任準備金按當年保險費收入的一定百分比(如40%、50%)計算,與財產保險相同。

3可保風險

特約保意外傷害
特約保意外傷害,即從保險原理上講雖非不能承保,但保險人考慮到保險責任不易區分或限於承保能力,一般不予承保,只有經過投保人與保險人特別約定,有時還要另外加收保險費后才予承保的意外傷害。
特約保意外傷害包括:
1. 戰爭使被保險人遭受的意外傷害。
2. 被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、江 河漂流、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受意外傷害。
3. 核輻射造成的意外傷害。
4. 醫療事故造成的意外傷害(如醫生誤診、藥劑師發錯藥品、檢查時造成的損傷、手術切錯部位等)。

一般意外傷害

一般可保意外傷害,即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外,均屬一般可保意外傷害。

4保險責任

意外傷害保險的責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘廢,不負責疾病所致的死亡。
只要被保險人遭受意外傷害的事件發生在保險期內,而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(責任期限內,如90天、180天等)造成死亡殘廢的後果,保險人就要承擔保險責任,給付保險金。
1.被保險人遭受了意外傷害 (1)被保險人遭受意外傷害必須是客觀發生的事實,而不是臆想的或推測的。
(2)被保險人遭受意外傷害的客觀事實必須發生在保險期限之內。
2.被保險人死亡或殘廢 (1)被保險人死亡或殘廢
死亡即機體生命活動和新陳代謝的終止。在法律上發生效力的死亡包括兩種情況,一是生理死亡,即已被證實的死亡;二是宣告死亡,即按照法律程序推定的死亡。
殘廢包括兩種情況,一是人體組織的永處性殘缺(或稱缺損) ;二是人體器官正常機能的永久喪失。
(2)被保險人的死亡或殘廢發生在責任期限之內
責任期限是意外傷害保險和健康保險特有的概念,指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。
宣告死亡的情況下,可以在意外傷害保險條款中訂有失蹤條款或在保險單上籤注關於失蹤的特別約定,規定被保險人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限(如三個月、六個月等)時,視同被保險人死亡,保險人給付死亡保險金,但如果被保險人以後生還,受領保險金的人應把保險金返還給保險人。
責任期限對於意外傷害造成的殘廢實際上是確定殘廢程度的期限。
3.意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因 (1)意外傷害是死亡、殘廢的直接原因。
(2)意外傷害是死亡或殘廢的近因。
(3)意外傷害是死亡或殘廢的誘因。
當意外傷害是被保險人死亡、殘廢的誘因時,保險人不是按照保險金額和被保險人的最終後果給付保險金,而是比照身體健康遭受這種意外傷害會造成何種後果給付保險金。

5給付方式

意外傷害保險屬於定額給付性保險,當保險責任構成時,保險人按保險合同中約定的保險金額給付死亡保險金或殘廢保險金。
死亡保險金的數額是保險合同中規定的,當被保險人死亡時如數支付。
殘廢保險金的數額由保險金額和殘廢程度兩個因素確定。殘廢程度一般以百分率表示,殘廢保險金數額的計算公式是:殘廢保險金=保險金額×殘廢程度百分率
在意外傷害保險中,保險金額同時也保險人給付保險金的最高限額,即保險人給付每一被保險人死亡保險金、殘廢保險金累計以不超過該被保險人的保險金額為限。

6主要險別

(一)按投保動因分類 個人意外傷害保險可分為自願意外傷害保險和強制意外傷害保險。
(二)按保險危險分類
個人意外傷害保險可分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。
(三)按保險期限分類
個人意外傷害保險可分為一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險。
(四)按險種結構分類
個人意外傷害保險可分為單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。

7保費

意外傷害保險保險費的計算原理近似於非壽險,即在計算意外傷害保險費率時,應根據意外事故發生頻率及其對被保險人造成的傷害程度,對被保險人的危險程度進行分類,對不同類別的被保險人分類,對不同類別的被保險人分別制定保險費率。 一年期意外傷害保險費的計算一般按被保險人的職業分類而確定,對被保險人按職業分類一般稱為劃分工種檔次。
對不足一年的短期意外傷害保險費率計算,一般是按被保險人所從事活動的性質分類,分別確定保險費率。極短期意外傷害保險費的計收原則為:保險期不足1個月,按1個月計收,超過1個月不足2個月的,按2個月計收,以此類推。因為短期費率高於相應月份佔全年12個月的比例,而對有一些保險期限在幾星期、幾天、幾小時的極短期傷害保險來講,保險費率往往更高。

8準備金

在責任準備金的提存和核算方面,意外傷害保險往往採取非壽險責任準備金的計提原理。 由於意外傷害保險業務是跨年度連續經營的,一方面每一年度末決算時,都必須從當年的保險費收入中提存一部分作為未到期責任準備金;另一方面,因此每年度末決算時,應轉回上年度末提存的準備金,作為當年的收入。
在計提一年期傷害保險的未到期責任準備金時,我們通常假設傷害保險事故的發生是服從均勻分佈規律的。按照這種假設,每份一年期業務保險合同項下的保險費收入都應該分為兩部分,第一部分用於當年可能發生的保險事故,第二部分就是上年度末應提存的責任準備金,也是下年度末應轉回的責任準備金。
為使一年期和極短期傷害保險責任準備金計提方法統一,對一年期及一年以內的人身保險業務均按當年保險費收入的50%提存責任準備金。

9保險金額

意外傷害保險是以人的身體為保險標的,只能採用定值保險。具體由保險人結合生命經濟價值、事故發生率、平均費用率、以及當時總體工資收入水平,確定總保險金額,再由投保人加以認可。在團體意外傷害保險中,保險金額最低為1000元,最高為500000元;在個人意外傷害保險中,保險金額最低為1000元,最高為100萬元。 保險金額一經確定,中途不得變更。在特種人身意外傷害保險中,保險金額一般由保險條款或者法院規定。有些財產險公司推出的團體意外傷害保險,還增加了被保險人可中途更換的條款。
影響意外傷害保險費率高低的因素有兩個:
一是被保險人從事工作的危險程度;
二是保險期限的性質。危險程度高,保險費率高,危險程度低,則保險費率低。
保險費率(以壽險公司的意外險為例),一般分為4個檔:第一級主要是非生產部門的腦力勞動者,年費率為0.2%;第二級主要是輕工業工人和手工業勞動者,年費率為0.3%;第三級主要是重工業工人和重體力勞動者,年費率為7%;第四級主要是職業危險比較特殊的勞動者,年費率為10%。

相關評論

同義詞:暫無同義詞