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意外險,即意外傷害保險。是以被保險人的身體作為保險標的,以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。根據這個定義,意外傷害保險保障項目包括死亡給付、殘疾給付、醫療給付和停工給付。意外傷害保險承保的風險是意外傷害。通常,保險公司的意外險產品對意外傷害定義是:以外來的、突發的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

1 意外險 -傷害定義

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傷害必須是人體的傷害,人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等,不是人身天然軀體的組成部分,不能作為保險對象。

傷害必須是意外事故所致,是指外來的劇烈的偶然發生的事故。只有同時具備「外來」、「劇烈」、「偶然」三個條件,才能構成該合同的保險事故。

所謂「外來」,是指傷害純系由被保險人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故;所謂「劇烈」是指人體受到強烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險人長期操勞或磨鍊所致,如地質勘探作業、運動員多年運動致腰及關節損傷等,就不是意外事故;所謂「偶然」,是指被保險人不能預見、不希望發生的事故。 

2 意外險 -種類

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意外傷害保險合同,大體可分為三類:普通意外傷害保險合同、特種意外傷害保險合同和團體意外傷害保險合同。

(一)普通意外傷害保險合同
普通意外傷害保險合同,又稱「一般意外傷害保險合同」,或稱「日常或個人意外傷害保險合同」。是指被保險人以日常生活中可能遭受意外傷害為保險事故而與保險人訂立的合同。普通意外傷害保險合同的期限一般以一年或不到一年為期。其特點是保持傳統的個人投保方式,向居民提供一種安全保障。

(二)團體意外傷害保險合同
這是一種以各種社會組織為投保人,以該社會組織內的在職人員為被保險人,以被保險人因意外傷害事故造成的人身傷害、殘廢、死亡為保險責任範圍,而訂立一份保險合同的傷害保險。

(三)特種意外傷害保險合同
這是一種保險責任範圍僅限於某種特種原因造成意外傷害的合同。其中最主要的是旅行意外傷害保險合同、交通事故意外傷害保險合同和電梯乘客意外傷害保險合同。

(1)旅行意外傷害保險合同。這種合同以被保險人在旅行途中,因意外事故遭受傷害為保險事故。保險人一般對約定的旅行路線和旅行期間保險事故承擔責任。如飛機失事或船舶碰撞而致旅客的傷害即是。這種保險合同,又可細分為國內旅行意外傷害保險合同和國外旅行意外傷害保險合同。

(2)交通事故意外傷害保險合同,主要針對交通工具遇到交通事故給被保險人造成的傷害、殘疾和死亡,而且賠償範圍擴大到交通工具之外的等候場所。它所承保的危險有:①作為乘客的被保險人在交通工具行駛、飛行過程中所遭受的意外傷害事故;②作為乘客的被保險人在交通工具搭乘場所(候車、候機、候船)時所遭受的意外傷害事故;③作為行人的被保險人因遭受空中物體墜落而遭受的意外傷害事故;④被保險人被交通工具所撞,或因交通工具發生火災、爆炸所遭受的意外事故。

(3)電梯乘客意外傷害保險合同,指被保險人乘電梯時發生意外事故造成傷殘或死亡時,由保險人付賠償責任的保險合同。投保人是置辦電梯或者安裝電梯的社會組織或經濟單位,被保險人是使用電梯的乘客,保險責任僅限於在專門載乘顧客的專用電梯內的意外事故。

3 意外險 -保障項目

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意外保險的保障項目:
1、死亡給付。被保險人遭受意外傷害造成死亡時,保險人給付死亡保險金。死亡給付是全部給付。

2、殘廢給付。被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時,保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。殘疾給付是分付。

3、醫療給付。被保險人因遭受意外傷害支出醫療費時,保險人根據實際情況酌情給付。醫療給付規定有最高限額,且意外傷害醫療保險一般不單獨承保,而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。

4、停工給付。被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力,不能工作時,保險人給付停工保險金。

賠付金額舉例:
意外身故、燒傷及殘疾保險金10萬元

特定意外雙倍給付10萬元

意外傷害醫藥補償1萬元

每日住院給付50元

每日重病監護給付50元

住院費用補償5000元

手術費補償5000元

說明,這是某保險公司的意外傷害保險的套餐,其中:

意外身故、燒傷及殘疾保險金——主險,如果意外身故,獲得全額10萬元賠償;如果燒傷及殘疾,根據嚴重程度按比例賠償;

特定意外雙倍給付——附險,要在主險的基礎上投保。如果在某些特定的環境下意外身故死亡或者殘疾,在主險給付的基礎上賠付相同的數額;

意外傷害醫藥補償——附險,要在主險的基礎上投保,保額與主險金額相關。對意外傷害導致的醫藥費予以報銷,報銷額度不得超過該附加險的保險金額;

每日住院給付、每日重病監護給付——附險,要在主險的基礎上投保。住院期間可以給予的經濟補償。

住院費用補償——附險,要在主險的基礎上投保。對住院費用予以報銷,報銷額度不得超過該附加險的保險金額;

手術費補償——附險,要在主險的基礎上投保。對手術費用予以報銷,報銷額度不得超過該附加險的保險金額;

4 意外險 -適購人群

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如經常駕車出行的人,一定要為自己投保充足的人身意外傷害保險。

經常出差的人士,應該投保一份交通工具綜合意外險,能購提供對飛機、火車、輪船、公共汽車及計程車的全面保障。

經常外出旅遊人要特別關注旅遊險。

此外,家庭可以選擇意外險還有針對老年人的《老年人出行平安保險》、針對家庭財產《安居綜合保險》、針對民用燃氣危險的《民用燃氣用戶個人人身意外傷害保險》等,意外險真的是不能省卻的保險!

總之,對於家庭責任重大而且意外風險較大的人士,適宜購買意外險。

5 意外險 -收集賠付資料

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其實,保險理賠所需的大部分證明材料,都是處理事故過程中相關部門出具的,您只需注意收集、保留就可以了。下面就具體通過哪些途徑收集相關證明材料,敘述如下:

一、事故類證明:可大致包括意外事故證明、傷殘證明、死亡證明、銷戶證明等。

(1)意外事故證明。發生意外事故應準備意外事故證明。意外事故發生的原因各種各樣,意外事故證明應根據事故性質由相應的監管機構出具。例如:道路交通事故應由交警出具責任認定書;火災事故應由消防部門出具事故證明;搶劫、毆打應由公安機關出具事故證明;工傷事故應由單位提供事故證明等。

(2)死亡證明。在醫院內死亡的,由醫院開具死亡證明;在醫院外死亡的由公安機關出具死亡證明;死因不明確的應由公檢法機構的法醫部門出具鑒定報告;對於當事人失蹤、下落不明的事件,根據相關法律,可向法院申請宣告死亡,並出具相關文書即可。

(3)傷殘證明。統一由公檢法機構的法醫部門出具傷殘鑒定。

(4)銷戶證明。由戶口所在地的派出所出具。

二、醫療類證明:

包括診斷證明、手術證明、門診病歷及處方、病理及血液檢驗報告、醫療費用收據及清單等。均可在治療過程中從院方獲得。只要平時注意收集保留。

三、受益人身份證明及與被保險人關係證明:

(1)受益人是指按保險合同或相關法律規定,受領保險賠償金的權利人。一般持本人身份證即可證明本人身份。但在受益人不能親自領取保險金,要求委託其他代理人受領款項時,可在當地公證處辦理委託公證后,由被委託人攜帶公證文書及其本人身份證明,前來辦理理賠手續。

(2)受益人與被保險人關係證明。受益人受領保險金款項時,除須出具本人身份證明外,還需確認其與被保險人的關係是否與合同約定一致。一般常見的「關係」有:a.夫妻關係,可提供結婚證明;b.父母關係,可提供戶口所在地的派出所出具的戶籍證明;c.子女關係,可提供戶口所在地的派出所出具的戶籍證明或出生證明。

了解了獲取證明材料的途徑后,您就可以在處理髮生事件的同時,收集並保留保險索賠所需的材料,快速辦理完「繁瑣」手續

6 意外險 -案例

康先生今年22歲,系外地來京打工人員,在單位從事貨運工作。2002年10月2日康先生經過一位業務員的介紹,為自己投保了保費不高的某保險公司個人人身意外傷害險,保額為10萬元。

2003年7月15日晚上,康先生和他的一位同鄉在回龍觀附近的鐵軌上坐著聊天,恰在此時,4433次列車途經此地,司機發現前方鐵軌上有兩人正準備離開,司機鳴笛示警並採取緊急減速制動措施,但由於火車制動距離過長,高速行駛的火車還是將2人颳倒,火車停下后司機立即下車檢查,發現康先生躺在右側路基上,已陷入昏迷狀態,而另外一人傷情不重,列車工作人員將2人抬上列車送往附近的南口鐵路醫院搶救,但在前往醫院途中康先生就因頭部傷勢過重死亡。

保險公司在接到被保險人康先生家屬的報案后迅速展開了事故調查取證工作,證實了此次事故確實屬於意外事故,不存在保險條款規定的責任免除事項,及時向受益人支付了意外身故保險金10萬元。

此案中的被保險人為外地來京打工人員,家中有高齡父母需其贍養,此次事故的發生使他的父母面臨著喪失生活來源,無人贍養的困境。10萬元的保險金拯救了這個家庭,使其父母的正常生活得到了延續。

 

7 意外險 -相關詞條

城鎮居民基本醫療保險機器損壞險船舶保險意外險
大額疾病醫療保險三險互助保險商業保險
郵包運輸保險貨運保險農村醫療保險海上保險
合約再保險投連險信用保險萬能險

8 意外險 -參考資料

1、http://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxtb/20070205/19273313936.shtml
2、http://www.e-picc.com.cn/service/clause/traffic/
3、http://c.genben.cn/blogSpace.pb?op=view&id=15588

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