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精算師是經過金融保險監管部門認可其從業資格的個人。在保險公司中,精算師是核心部門的核心人才,有著極高的地位、權力和職責。

1 收益精算師 -簡介

收益精算師收益精算師

精算師是經過金融保險監管部門認可其從業資格的個人。在保險公司中,精算師是核心部門的核心人才,有著極高的地位、權力和職責。

2 收益精算師 -職責

精算師在保險公司的主要職責包括:

新保險產品開發設計

在保險市場越來越激烈競爭中,只有不斷推出符合人們需要的新保險產品才能生存和發展,而精算師是新保險產品的主要設計者。一個新保險產品的條款、價格設計,既要保證公司能贏利,又要有管理的可行性,更要符合人們需要、定價合理、有市場競爭力。比如一個壽險產品,精算師必須通過以往的人口壽命統計、現行銀行利率和費用率等資料進行計算,設計出投保人的各種限制條款(如健康條件等),對收益支付的可能性及支付時間做出計算,最後與公司管理高層共同確定保單的價格。而這樣的新保險產品設計出來后,還須精算師簽字然後才送保險監管部門審批。

收益精算師應用領域
保險產品管理

在產品售出后,精算師經常需要參與產品管理。如果該產品是參與分紅的保險,是根據實施時間付給客戶年息,則必須分析公司能夠並且應該支付的年息量。這就要求分析該計劃的實施狀況,以及未來可能需要的資金量。

財務管理

對於大多數保險產品來說,其積累的資金一部分被儲備起來供以後支付使用,精算師必須估算儲備金的數量,並計算出該計劃今後的開支;審核公司的年底財務報告,並在報告上簽字;把握投資方向,對公司的各項投資進行評估,以確保投資的安全和收益。 因此,當一名精算師在其意見下籤字時,就意味著一個保險計劃、一個養老金計劃或別的什麼許諾已經誕生,對保險公司、國家、社會將產生相當大的影響。 精算師在數學、統計、財務、組織及分析方面具有廣泛的技能,他們運用精算知識從事評估承保風險、釐定保險費率、提留準備金、安排分保額和進行償付測試等工作。傳統上精算專業大多運用於保險公司和參與社會保障體系的設計,而今天精算師被定位於更廣泛的領域,如商業銀行、金融中介、投資機構、社會福利組織、政府諮詢和監管等機構和長期資本項目等。凡是需要處理風險的領域,精算師都能發揮作用。 例如:人壽保險是一個典型的不確定性問題,它是針對某一個已知年齡的人在未來有生之年中獲得具體利益的不確定性。一個典型的人壽保險合同是在投保人死亡之前(例如25年之內)支付一筆錢,於是保險公司要支付這筆錢的概率就是投資人在未來25年內死亡的概率。投保人在哪一年死亡是不確定的,但是精算師通過對大量人的死亡年齡進行統計研究后,就能估計出同樣年齡的一大群人中有多少人會在25年內死亡,或者在另一個期間死亡。這就是說,對於給定了年齡的一組人,計算他們平均死亡年齡是可能的,這個平均死亡年齡就是"生命的平均期望值",它在人壽保險決策中是一個關鍵的參數

3 收益精算師 -具體要求

1、 根據市場、銷售部門提出的開發新險種的需求,設計符合市場及公司發展需要的產品;
2、 責任準備金的評估及計提;
3、 公司未來的現金流分析及利潤預測;
4、 分析公司發生的各項管理費用的合理性;
5、 核算公司代理人體系的成本,進行成本效益分析;
6、 公司的利源分析,資產負債匹配分析;
7、 根據保監會的規定編製各種精算月報、季報、年報;
8、 各種發生率的經驗分析,保險條款的訂立與修正。 這個部分的材料包括對某公司對精算助理的要求和兩篇關於精算人員的工作職責及素質要求的文章。閱讀這份材料的時候要思考以下問題:
精算部門的日常工作包括哪些內容?
比較高級的精算職位要履行哪些職責?
對精算從業人員的技術和職業道德要求有哪些?

收益精算師分析表

 

崗位職責

1、 根據市場、銷售部門提出的開發新險種的需求,設計符合市場及公司發展需要的產品;
2、 責任準備金的評估及計提;
3、 公司未來的現金流分析及利潤預測;
4、 分析公司發生的各項管理費用的合理性;
5、 核算公司代理人體系的成本,進行成本效益分析;
6、 公司的利源分析,資產負債匹配分析;
7、 根據保監會的規定編製各種精算月報、季報、年報;
8、 各種發生率的經驗分析,保險條款的訂立與修正。

4 收益精算師 -資格條件

1、 精算專業,本科及以上學歷;
2、 2年以上壽險精算相關工作經驗;
3、 具備金融、財務、投資、保險、軟體開發、法律等多方面的知識;
4、 具有較強的邏輯思維能力和綜合分析能力;
5、 具有較強的組織協調能力和學習能力,良好的團隊協作精神及溝通能力;
6、 熟練使用電腦及各種辦公軟體,具備一定的計算機編程能力,較高的英語水平;
7、 能夠承受並有效管理工作壓力,能夠適應出差;
8、 有外資或合資保險公司同類崗位1年以上工作經驗者優先;
9、 通過多門北美或英國體系精算師資格考試者為佳。

5 收益精算師 -收益精算師的職能

保險公司的精算人員至少可以在以下幾個方面,就其已運用掌握的知識發揮作用:
1.保險產品的創新和定價。如根據政治經濟環境變化和市場需求波動,研究和開發新的不同品質的產品,配合作出定價策略,並根據公司實踐和目標判定產品價格。
2.保險產品的適銷性分析和利潤分析。根據經營目標(如資本增值率等)和公司經營特點(如再保險的安排、現金價值的制訂、投資業績等)、市場特點(如客戶群的構成、目標市場的影響力等)進行每個產品銷售的可行性分析,為產品定價打基礎,並以此為依據作整體的成本和利潤分析。
3.保險產品的價值演示及保全作業服務。如在產品說明書或保單上展示適當的保單現金價值,作出紅利示意等,以及為保單額變更所作的處理。
4.對各類影響利潤因素所作的經驗分析。在數據共享和統計積累的基礎上,對本公司的死亡率、解約情況、費用分佈、預算狀況及保戶、保額分佈等歸納特點,為市場銷售決策和定價決策提供依據。
5.準備為各類目的而需要的責任準備金及精算報告。比較和分析各種準備金計算方法,針對各類產品,選擇最適合該類產品特性和公司目標或有關政策規定的方法,在合法的前提下,分析評估假設變化對公司現狀和未來的影響。選擇最有利於公司經營目標的評估假設。對各類準備金計算及其結果提供相應精算報告。
6.現金流動分析和參與資產負債管理。通過對不同條件下現金流動的個案分析及其對公司財務的影響,並就資產構成及其與負債的匹配進行分析,最好能找到一個較佳的產品和策略組合以能應付較多風險。
7.參與投資結構及其策略的研討和制定。根據經驗分析的數據和資產負債管理的經驗,影響投資決策。
8.參與財務報表主要部分的準備。如為不同目標提供的報表準備不同的適合的準備金,其中準備金又包括長期壽險準備金、未決賠款準備金、已發生未賠款、已發生未報告準備金及各類風險準備金等。  
9.定期準備各類報告和報表,向決策層提供詳實可靠數據和最新信息。
10.準備和計算保單紅利。
11.涉足公司內部信息化的推動及其他金融風險的管理。

6 收益精算師 -收益精算師的使命

 目前中國的精算人員由於數量或技術或有關崗位定義的限制,只是從事了其中的一部分工作。正擔當起這些職責,還需要精算人員以及各方面的共同努力。 
精算人員的工作其實是緊緊圍繞公司的利潤率或資本價值的增長的。其基本的職能就是預測風險、防範和化解風險,使公司能安全有效地運作。確保公司穩定長遠的利益。但由於對這一認識缺乏普遍性。目前國內精算人員僅僅是「公司要我這麼做……」。而事實應該是「我要告訴公司要做這個……」 或「我要告訴公司我可以做這個……」,因而目前中國的精算人員由於自身的地位,無形中被賦予了更多的責任。

精算學和現代壽險是同步發展的,而這一發展過程在中國完全可以用「日新月異」來形容。在短短几年中。無論是公民的保險意識,公司的產品及其銷售方式,還是一些管理方法,都濃縮了西方几十年的發展歷程。在這種情形下,國內大多數保險公司不知不覺中都面臨著外部件(如保單、產品、銷售方式等)跟進較快而內部件(如經營思想、管理方法等)相對較滯后的現狀。而一些外資公司又多少面臨著如何正確了解中國市場、儘快適應競爭和準確定位的問題。
這對目前中國的精算人員而言確實是個機遇。
由於精算學的教材較多由西方引進,就保險業來講,精算又是一種可以滲透於各個方面的技術。因而精算人員在學習精算技術的同時,至少還了解了國外保險業的發展、品的演進、風險控制和管理技術的更新、精算技術及其植根的理念的發展情況。當前國內公司中各方面人才非常有限,深諳現代壽險經營的更是鳳毛麟角,精算人員因其技術的邊緣性和較多的國際交流機會,而能較全面地理解保單及其管理上的各方面要求,較易接受西方保險經營管理的思想。較早認識到公司可能面臨的危機。
因而,如果中國目前的精算人員僅把學習技術解決基本精算問題作為唯一責任,精算人員自身乃至這一行業在今後的發展前景都有許多局限。由於數量上的原因,加之精算師獨特的作用。教育界及實行界的推動和宣傳,精算人員受重視程度較其他職業為高。但真正全面認識精算師作用的國內公司少而又少,這一現狀又將或多或少影響中國民族保險業的發展。因此,我認為中國目前的精算人員應歷史地認識到自身肩負的諸多使命。如:  
1.提高自身精算技術,正確理解精算職能,有效解決實際問題。腳踏實地地解決基本問題是根本也是基礎,如價格制度的合理性、準備金評估的有效性等。
2.濃縮精算學習課程。參加有關精算師資格考試仍應成為目前精算人員生活的重要組成部分。其作用顯著體現在兩個方面:一是通過主動的高密度的學習,在較短時間內了解並掌握比較先進的技術和理論,得以探索解決問題的多種途徑和手段,在實踐中更有效地發揮作用;二是通過獲得某些資格,在客觀上得到承認,與國際接軌,能更好地保證實現其他使命。
3.推動國內保險界與國外同行的技術交流。在國內保險界更多了解境外技術的同時,使境外同仁也能正確了解國內的市場環境、有關標準和技術水平,促進雙方的了解與合作,將更有利於對症下藥地解決中國保險業的實際問題,也更有助於實務界看到精算人員對解決重要問題的貢獻和影響。
4.教育和引導國內業界正確理解精算的意義和作用,擴大精算技術在保險公司及其監管部門的運作範圍。精算人員的知識再輸出在目前也極為重要,通過對話、說服和實際工作績效驗證,使經營者增強風險和危機感,使公司高層。轉向依賴於可靠數據和精算分析作出防範風險決策的思維模式,這將大大促進民族保險業的健康發展。
5.不斷提高個人素質,使自己成為一個比較全面的金融人才,更好地擔起風險管理的職責。目前精算人員中優秀者,很有可能在不久的將來告別實際的精算工作,而成為某一方面的管理者。 

7 收益精算師 -應具備的素質

對精算人員要求的素質大約可由三個部分組成

收益精算師素質要求


一是知識結構。
二是能力構成。
三是人格品質。
這三大方面,缺少任何一項都不能成為一名優秀的精算人員。
知識的構成主要包括數學基礎知識和技能、經濟金融的宏觀知識及保險理論,以及把這些知識應用於實踐的基本手段如對信息技術的掌握和電腦編程能力等,關鍵在於融會貫通。而不是高分低能。
對精算人員在能力方面的要求是基於對上述所需知識的全面掌握之上的,大致可包括獨立思考創新能力、分析比較能力、協調能力和表達能力。所謂獨立思考和創新的能力,是指精算人員的使命不僅在於運用技術解決當前問題,還有教育和引進先進的理念。基於中國的實際情況,很多時候新一代精算人員在遇到難題時較少有機會找到可以完全依賴的套路或經驗,故此獨立思考和創新的能力就尤為重要。而這種創新當然是基於理性的思考和反覆的實踐之上的。從另一方面講,當前的精算人員也非常幸運,他們面對的幾乎是一張白紙,他們的工作在國內公司具有很大的挑戰性和創造性,他們可以憑自己的能力勾畫出一張美麗的圖畫來。分析比較能力是指精算雖然是通過對數學技術的運用來達到目的,但其本身又非一個純粹數理化的過程,需要精算人員對未來有一個較宏觀可靠的預測,即運用數學手段作經濟學方面的展望,其建立的基礎是在對過去經驗的收集總結以及縱向橫向的比較分析之上,從某種意義上講,訂立一個適合的目標和一套合理的假設比能正確計算更重要。由於歷史的原因,目前國內對有關數據的統計分析還很少,怎樣運用有限資料作出最有效的成績來,很大程度上表現為精算人員的能力差異。協調能力之所以重要,是因為精算部門不是一個絕緣部門,其基礎信息的獲得往往要依賴於其他部門,其分析結果和政策的落實往往需要與相關部門廣泛的討論、堅持和讓步。因此,梢算人員的位置越高,其在管理和協調上所需花費的時間就越多,也就越需要有較好的表達能力。即用儘可能簡單明了的語言,將自己的工作目的或工作結果作出報告,或根據所獲得的預測巧妙說服決策者採取更為穩妥有效的策略。精算人員有時候可以說是風險的「先知」,面對此種境況心中雖明白卻不能有效地表達,實在是一種遺憾。好的表達能力對實現精算人員風險管理的職能,提高精算人員在公司中的發言權具有主要影響。
除了必要的知識和能力之外,品格和修養更是考核一個精算人員能否有所作為和受到尊重的必要條件。一名合格的精算人員需要具備強烈的責任心、腳踏實地的作風、謙虛謹慎的品質和努力奮進的精神。其實精算並非因其技術高深或從業人員量少而受到重視,恰是因其所能解決的問題,因精算人員的重要使命而得到垂青。正因如此,若讓一個缺乏責付感的人去從事精算工作,就象家中安了一把無用的鎖,關鍵時候打不開,或只是擺設卻反使主人麻痹而又根本不能防禦竊賊,其不良後果更為嚴重。精算人員的責任心應表現為實事求是地工作並反映情況,即使遇到困難和阻力,也要忍辱負重,也一定要有勇氣鍥而不捨地把真實的狀況反映到高層,並儘力說服決策層採取果斷措施。甚至可以說精算人員的責任心影響著公司的命運,當然,它反之也取決於公司的機制。精算雖是一個極重要的崗位,但同樣要由非常簡單的小事做起,如果一個精算人員缺乏腳踏實地的精神,可能一輩子也做不成一件大事。資深的精算人員,不僅具備相應的理論水平,而且無不是通過實幹一步一步走過來的。由於大多數時候精算人員所從事的是一種面向未來的計算和分析,其並準確性很難被檢驗或需要經過較長一段時間,因而虛心謹慎的品質就尤為重要。尤其是目前國內大多數公司的精算軟體系統不太先進,精算人員更要廣泛聽取意見,謹而慎之,反覆檢驗,以保證有較高的準確性。

8 收益精算師 -宗旨

精算是一門運用概率數學理論和多種金融工具對經濟活動進行分析預測的學問。在西方發達國家,精算在保險、投資、金融監管、社會保障以及其他與風險管理相關領域發揮著重要作用。精算師是同"未來不確定性"打交道的,宗旨是為金融決策提供依據。

9 收益精算師 -前景

隨著世界各國保險業、社會福利業及諮詢業的迅速發展,精算師在世界各國已經成為一種熱門而誘人的職業。精算師的誘人之處首先表現在精算師有較高的社會地位,精算師並不是人人皆可為的,一個稱職的精算師不僅需要有較為紮實的數學功底,還需要掌握經濟學、統計學、財經、金融、管理、法律、計算機等方面的專業知識。
新保險產品開發時,要建立該產品的市場價格。要建立該價格,應該研究與之相關的各種條件---如它能提供什麼?在什麼情況下實現其收益等等,精算師要估算該產品的成本,並在此分析的基礎上,同管理人員一起決定一個適當的價格。
在產品售出后,精算師經常需要繼續參與產品管理。如果該產品是參與分紅的保險,是根據實施時間付給客戶年息,則必須分析公司能夠並且應該支付年息量。這就要求分析該計劃的實施狀況,以及未來可能需要的資金量。與此相似,許多已售產品提供信貸的或者支付給顧客的投資收入,精算師可幫助評估實施情況。綜上所述,需要精算師的第一種職務主要涉及產品開發和管理。
對於大多數保障產品來說,其積累的資金一部分被儲備起來供以後支付使用。精算師必須估算儲備金的數量,並計算出該計劃今後的開支。這就要求對將來的收入做一下估算,即能從客戶支付金收到多少。這就是精算師的另一職務---財務管理。
評估壽險公司的風險,一部分是醫務人員及受過此方面專業訓練人士的責任,精算師也可能涉足這一過程,但其更經常參與的是將醫學信息轉化為向顧客徵收的額外資金額,以及償付該顧客意外死亡風險數。關鍵是,精算師的知識和經驗在保險業和各個領域都有用武之地。 精算師在世界各國都是一種熱門而誘人的職業,隨著保險業、社會福利業及投資諮詢的迅速發展,它的前程和"錢程"將更無可限量。與會計師、律師和醫生等職業相比,精算師是一項人數不多、專業性更強的職業。根據美國1999年的職業評級(Jobs Rated Almanac by Les Krantz) 對美國的250種職業進行的評定和排名,精算師被評為最好的職業。

10 收益精算師 -發展過程

收益精算師的收入較高成為精算師的道路很艱苦,只有不斷勤奮的人才能獲得成功。它分為兩個階段:

收益精算師管理部門


第一階段,學業完保險學、金融學、統計學、數學等十幾門課程,拿到足夠學分,成為準精算師。
第二階段,工作一段時間後有了實際的工作經驗,才能申請並考試。如通過並且獲得批准,就成為一名精算師。 現在在中國進行的精算師考試中,主要有美國精算師考試和英國精算師考試兩種,考試以英文進行。 作為一名精算師,不僅需要有紮實的數理基礎,能熟練地運用現代數學方法處理經驗數據,對未來變化的趨勢做出分析、判斷,同時也需要具有堅實的經濟理論基礎,對法律、稅務制度、財務會計、投資有透析的了解,特別是對風險具有敏銳的洞察力和處理各種可控風險的能力。

11 收益精算師 -培養與資格考試

由普通的精算人員最終成長為精算師的路漫長艱苦。據了解,精算師的培養,一般採取理論學習與實踐經驗積累同步進行的方式,需要較長一段時間。如在美國,要通過精算師資格考試,平均需要5到7年的時間。一般精算師資格考試分為準精算師考試和精算師考試兩部分,准精算師考試內容為作為精算人員所必須掌握的精算理論和技能以及基礎的精算實務知識;精算師考試內容以高級精算專業課程和精算實務為主,內容涉及保險公司運營,公司財務、投資、公司償付能力管理等諸多內容。只有通過這兩個層次的學習和考試,才會獲得精算師資格證書。
幾年前,精算師這個名詞對於許多人來說也許是陌生的,而如今,它作為一種職業已經悄然步入中國的經濟生活。隨著中國保險業和諮詢業的迅速發展,對精算師已經提出了十分迫切的需求,可以預料,隨著中國經濟的發展,精算師將成為中國繼律師、會計師之後的又一熱門職業。

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