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流動資金貸款

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流動資金貸款是為滿足您在生產經營過程中短期資金需求,保證生產經營活動正常進行而發放的貸款。按貸款期限可分為一年期以內的短期流動資金貸款和一年至三年期的中期流動資金貸款;按貸款方式可分為擔保貸款和信用貸款,其中擔保貸款又分保證、抵押和質押等形式;按使用方式可分為逐筆申請、逐筆審貸的短期周轉貸款,和在銀行規定時間及限額內隨借、隨用、隨還的短期循環貸款。 流動資金貸款作為一種高效實用的融資手段,具有貸款期限短、手續簡便、周轉性較強、融資成本較低的特點,因此成為深受廣大客戶歡迎的銀行業務。

1簡史

⒈銀行統一管理流動資金的主要內容。
從1983年開始,銀行統一管理流動資金以後, 對流動資金的管理採取了一些新的措施,主要有:
⑴企業的國撥流動資金仍然留給企業。由銀行進行管理。在企業之間對國撥流動
流動資金貸款分析表

  流動資金貸款分析表

資金進行適當調劑, 對國撥流動資金,實行有償使用。
⑵改進企業流動資金定額或計劃的核定辦法。改按平均先進的銷售收入資金率(或銷售成本資金率) 核定,每年按銷售計劃調整一次。商業企業根據購銷計劃核定周轉庫存額,銀行實行「存貸分戶」管理。
⑶考核企業的流動資金使用情況,對定額(或計劃)以內的貸款, 實行統一利率,取消定額內低息貸款; 對超定額(或超計劃)貸款,實行加息或「浮動利率」。
⑷根據國家的經濟政策,對不同的行業、企業和產品實行差別利率。
⑸建立企業補充自有流動資金制度
一是新建、擴建企業投產需要的流動資金, 原則上哪一級安排基建投資的,由哪一級負責解決。國家預算內新建擴建的企業,正式投產需要的流動資金, 可暫由銀行貸款解決。地方、 部門和企業用自籌資金建設的企業,必須自籌30 %的自有流動資金, 銀行才給予貸款。合資聯營企業, 由合資聯營各方按合資比例籌集和補充鋪底的流動資金。
二是小型企業和供銷飲食服務企業, 按照集體企業的辦法, 自己補充一定比例的自有流動資金。
三是實行利潤包乾和承包的企業, 在企業生產發展基金中拿出10-30%, 用於補充自有流動資金。
四是實行利改稅的企業,在留給企業支配的利潤中,規定一定比例用於補充自有流動資金。
⑹對於銀行統一管理流動資金前企業的資金損失,進行統一處理。
⒉流動資金貸款的管理。
根據需要,銀行統一管理流動資金階段, 流動資金貸款管理方式發生了新的變化,主要分為以下兩個階段:
⑴1983年-1986年, 銀行流動資金貸款管理基本是沿襲過去定額和超定額管理方式,實行按審定的年 (季) 度流動資金計劃佔用額或商品周轉庫存限額掌握髮放的原則,將流動資金貸款分為定額貸款和超定額貸款, 流動資金定額按銷售資金率核定, 對超定額貸款實行浮動利率或加息。
⑵1986年-1990年銀行流動資金貸款改為按資金用途劃分, 分為流動基金貸款,工業周轉貸款, 臨時和結算貸款。

2適用對象

流動資金貸款流動性強,適用於有中、短期資金需求的工、商企業客戶。
流動資金貸款

  流動資金貸款

在一般條件下,銀行根據「安全性、流動性、盈利性」的貸款經營方針,對客戶信用狀況、貸款方式進行調查審批后,作出貸與不貸、貸多貸少和貸款期限、利率等決定。
中期流動資金貸款適用客戶為生產經營正常、成長性好,產品有市場,經營有效益,無不良信用記錄且信用等級較高的客戶。對能提供全額低風險擔保的客戶,不受信用等級限制。

3申辦條件

申請所需材料
書面的貸款申請及董事會同意申請貸款的決議(如需);《公司章程》、《營業執照》、法人代表證明;企業財務報表;貸款用途證明資料(如購銷合同);有關擔保和抵質押物資料;《貸款證》;以及銀行認為需要提供的其它資料。

4貸款種類

擔保方式
流動資金貸款根據其擔保方式不同,可以分為信用貸款、第三方保證貸款、抵押貸款和質押貸款。
流動資金貸款根據其不同用途,還包括證券公司其它類貸款,主要包括不動產抵押貸款、存單質押貸款、擔保貸款和信用貸款等,用於解決證券公司固定資產購置、營業部裝修等公司發展需要。

5主要品種

⒈流動資金循環貸款:
貸款人與借款人一次性簽訂借款合同,在合同規定的有效期內,允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環使用貸款的流動資金貸款業務。
⒉流動資金整貸零償貸款:
客戶可一次提款,分期償還的流動資金貸款。
⒊法人賬戶透支:
根據客戶申請,核定賬戶透支額度,允許其在結算賬戶存款不足以支付時,在核定的透支額度內直接透支取得信貸資金的一種借貸方式。
⒋ 中期流動資金貸款:
指商業銀行對借款人發放的,期限為一至三年(不含一年含三年)的流動資金貸款,主要用於企業正常生產經營中經常佔用。

6幣種期限

利息計算
人民幣流動資金貸款價格按照人民銀行有關貸款利率管理規定執行。流動資金貸款有兩種利率可供選擇:一種是固定年利率,逢利率調整不予變動;二是浮動利率(可以按1個月、3個月、6個月或9個月浮動)。

7業務流程

1、提出借款申請。企業向銀行提出流動資金貸款申請,並提供企業和
辦理流程

  辦理流程

擔保主體(若有必要)的相關材料。
2、簽署借款合同和相關擔保合同。企業的貸款申請經銀行審批通過後,銀行與企業需要簽訂所有相關法律性文件
3、按照約定條件落實擔保、完善擔保手續。根據銀行的審批條件和簽署的擔保合同,如果需要企業提供擔保的,則需進一步落實第三方保證、抵押、質押等具體的擔保措施,並辦妥抵押登記、質押交付(或登記)等有關擔保手續,若需辦理公證的還需履行公證手續等。
4、發放貸款。在全部手續辦妥后,銀行將及時向企業辦理貸款發放,企業可以按照事先約定的貸款用途合理支配貸款資金。

8考慮因素

(一)各銀行業金融機構應根據實際情況和未來發展情況(如借款人所屬行業、規模、發展階段、談判地位等)分別合理預測借款人應收賬款、存貨和應付賬款的周轉天數,並可考慮一定的保險係數。
(二)對集團關聯客戶,可採用合併報表估算流動資金貸款額度,原則上納入合併報表範圍內的成員企業流動資金貸款總和不能超過估算值。
(三)對小企業融資、訂單融資、預付租金或者臨時大額債項融資等情況,可在交易真實性的基礎上,確保有效控制用途和回款情況下,根據實際交易需求確定流動資金額度。
(四)對季節性生產借款人,可按每年的連續生產時段作為計算周期估算流動資金需求,貸款期限應根據回款周期合理確定。
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