標籤: 暫無標籤

理財 Financial management即對於財產(包含有形財產和無形財產=知識產權)的經營。多用於個人對於個人財產或家庭財產的經營,是指 個人或機構根據個人或機構當前的實際經濟狀況,設定想要達成的經濟目標,在限定的時限內採用一類或多類金融投資工具,通過一種或多種途徑達成其經濟目標的計劃、規劃或解決方案。在具體實施該規劃方案的過程,也稱理財。

1 理財 -釋義

詞目:理財
拼音:lǐ caí  理財
基本解釋
[manage money matters; administer financial transactions] 管理財物,當家理財,理財能手
詳細解釋
治理財物。《易·繫辭下》:「理財正辭,禁民為非曰義。」 孔穎達疏:「言聖人治理其財,用之有節。」 漢 王符《潛夫論·敘錄》:「先王理財,禁民為非。」 宋 曾鞏《再議經費》:「陛下謂臣所言,以節用為理財之要,世之言理財者,未有及此也。」《兒女英雄傳》第三三回:「我想理財之道,大約總不外乎『生之者眾,食之者寡;為之者疾,用之者舒』的這番道理。」茅盾《故鄉雜記》:「這位聰明的『丫姑老爺』深懂得『理財』方法。」

2 理財 -含義

理財風險投資
一、「理財」一詞,最早見諸於21世紀90年代初期的報端。隨著中國股票債券市場的擴容,商業銀行、零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升,「理財」概念逐漸走俏。 個人理財品種大致可以分為個人資產品種和個人負債品種,共同基金、股票、債券、存款和人壽保險等屬於個人資產品種;而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬於個人負債品種。

二、什麼是理財 一般人談到理財,想到的不是投資,就是賺錢。實際上理財的範圍很廣,理財是理一生的財,也就是個人一生的現金流量與風險管理。包含以下涵義:

① 理財是理一生的財,不是解決燃眉之急的金錢問題而已。

② 理財是現金流量管理,每一個人一出生就需要用錢(現金流出)、也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢,每一個人都需要理財。

③ 理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性,包括人身風險、財產風險與市場風險,都會影響到現金流入(收入中斷風險)或現金流出(費用遞增風險)。

3 理財 -範圍

(一)賺錢--收入

一生的收入包含運用個人資源所產生的工作收入,及運用金錢資源所產生的理財收入;工作收入是以人賺錢,理財收入是以錢賺錢,由此可知理財的範圍比賺錢與投資都還要廣。包含:

① 工作收入:包括薪資、傭金、工作獎金、自營事業所得等。
② 理財收入:包括利息收入、房租收入、股利、資本利得等。

理財理財方程式

(二)用錢--支出

一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出,及因投資與信貸運用所產生的理財支出。有人就有支出,有家就有負擔,賺錢的主要目的是要支應個人及家庭的開銷。包含: 生活支出:包括衣食住行育樂醫療等家庭開銷。 理財支出:包括貸款利息支出、保障型保險保費支出、投資手續費用支出等。

(三)存錢--資產

當期的收入超過支出時會有儲蓄產生,而每期累積下來的儲蓄就是資產,也就是可以幫你錢滾錢,產生投資收益的本金。年老時當人的資源無法繼續工作產生收入時,就要靠錢的資源產生理財收入或變現資產來支應晚年所需。

包含:

① 緊急預備金:保有一筆現金以備失業或不時之需。
② 投資:可用來滋生理財收入的投資工具組合。
③ 置產:購置自用房屋,自用車等提供使用價值的資產。

(四)借錢--負債

當現金收入無法支應現金支出時就要借錢。借錢的原因可能是暫時性的入不敷出、購置可長期使用的房地產或汽車家電,以及拿來擴充信用的投資。借錢沒有馬上償還會累積成負債要根據負債餘額支付利息、因此在貸款還清前,每期的支出除了生活消費外,還有財務上的本金利息攤還支出。

包含:

①消費負債:如信用卡循環信用、現金卡餘額、分期付款等。
②投資負債:如融資融券保證金、發揮財務槓桿的借錢投資。
③自用資產負債:如購置自用資產所需房屋貸款與汽車貸款。

(五)省錢--節稅

在現代社會中,不是所有的收入都可用來支應支出,有所得要繳所得稅、出售財產要繳財產稅、財產移轉要繳贈與稅或遺產稅,因此在現金流量規劃中如何合法節省所得稅,在財產移轉規劃中如何合法節省贈與稅或遺產稅,也成為理財中重要的一環,對高收入的個人更成為理財首要考慮。

 包括:

① 所得稅節稅規劃

② 財產稅節稅規劃

理財理財購房案例分析

③ 財產移轉節稅規劃(該項目前境外較多採用)

(六)護錢--保險與信託

護錢的重點在風險管理,在指預先做保險或信託安排,使人力資源或已有財產得到保護,或當發生損失時可以獲得理財來彌補損失。保險的功能為當發生事故使家庭現金收入無法支應當時或以後的支出時,仍能有一筆金錢或收益可彌補缺口,降低人生旅程中意料外收支失衡時產生的衝擊。為得到彌補人或物損失的壽險與產險保障,必須支付一定比率的保費,一旦保險事故發生時,理賠金所產生的理財收入可取代中斷的工作收入,來應付家庭或遺族的生活支出,或以理賠金償還負債來降低理財利息支出。此外,信託安排可以將信託財產獨立於其他私有財產之外,不受債權人的追索,有保護已有財產免於流失的功能。

 包括:

①人壽保險:壽險、醫療險、意外險、失能險。
② 產物保險:火險、責任險。
③ 信託。

4 理財 -規劃步驟

理財理財
第一步,回顧自己的資產狀況。包括存量資產和未來收入的預期,知道有多少財可以理,這是最基本的前提。

第二步,設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。

第三步,弄清風險偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設,比如說很多客戶把錢全部都放在股市裡,沒有考慮到父母、子女,沒有考慮到家庭責任,這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的範圍。

第四步,進行戰略性的資產分配。在所有的資產里做資產分配,然後是投資品種、投資時機的選擇。

5 理財 -規劃核心

就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和收入的能力,即未來的資產。負債就是家庭責任,要贍養父母、要撫養小孩,供他上學。第二是目標,目標也變成了我們的負債,要有高品質的生活,讓你的資產和負債進行動態的匹配,這就是個人理財最核心的理念。

6 理財 -投資熱點

理財炒金
理財投資可謂熱點眾多,歸納起來主要在九個方面:

炒金:自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的「黃金寶」業務之後,炒金一直是個人理財市場的熱點,備受投資者們的關注和青睞。特別是近兩年,國際黃金價格持續上漲。可以預見,隨著中國國內黃金投資領域的逐步開放,未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以後,中國黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離,黃金飾品5%的消費稅也有望取消,這些都將大大地推動黃金投資量的提升,炒金業務也必將成為個人理財領域的一大亮點,真正步入投資理財的黃金時期。

基金:自1997年首批封閉式基金成功發行至今,基金一直備受中國國內個人投資者的推崇,去年基金已經明顯超過存款,成為投資理財眾多看點中的重中之重。據有關資料,中國國內基金凈值已近2000億元,佔到A股股票流通水平的10%以上。許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點,希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。

炒股:中國國內股票市場資金供求形勢相對樂觀,這對於資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監會對上市公司的業績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求,加強了對股市的調控,這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎麼樣,股市的最大特點就是不確定性,機會與風險是並存的。因此,投資者應繼續保持謹慎態度,看準時機再進行投資。

理財理財的手段越來越多

國債:2005年是國債市場的創新之年,不僅增加了國債品種,使廣大投資者能有更多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革,進一步提高了國債發行的市場化水平,以盡量減少非市場化因素的干擾。另外,國債的二級市場也將成為明年的發展重點。由此可見,國債的這一系列創新之舉,必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。

儲蓄:儲蓄作為一種傳統的理財方式,早已根深蒂固於人們的思想觀念之中。大多數居民目前仍然將儲蓄作為理財的首選。一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛,中國基礎貨幣供應量增加;另一方面政府為了適度控制物價指數和通貨膨脹率的上升,採取提升利率手段,再加上利率的浮動區間進一步擴大。利率的上升,必將刺激儲蓄額的增加。

債券:近年來,債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表明,2005年企業債券發行仍有提速的可能,企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會將次級定期債務計入附屬資本,以增補商業銀行的資本構成,使銀行發債呼之欲出,將為債券市場的再度火爆,起到推波助瀾的作用。

外匯:近年來美元匯率的持續下降,使越來越多的人們通過個人外匯買賣,獲得了不菲的收益,也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出,如商業銀行的匯市通、中國銀行和農業銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等,供投資者選擇。明年,中國政府將會繼續堅持人民幣穩定的原則,採取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業的外匯自主權等措施,以促進匯市的健康發展。因此,有關專家分析,明年在匯市上投資獲利的空間將會更大,機會也會更多。

保險:與其他不溫不火的保險市場相比,收益類險種一經推出,便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多,它不僅具備保險最基本的保障功能,而且能夠給投資者帶來不菲的收益,可謂保障與投資雙贏。因此,購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點。

 P2P:「P2P」即「個人對個人」,是一種與互聯網、小額信貸等創新技術、創新金融模式緊密相關的新生代民間借貸形式,它最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能,年輕、創新、謹慎、低調。
P2P理財模式剛興起不久,就受到不少高端人士的青睞。P2P不僅有著收益和保障兼顧的特點,同時助個人實現社會公益價值,使得理財模式的創新達到新高度。
區別於其他理財產品的是它的普惠效應,實現理財收益的同時,通過平台的搭建,直接實現理財方對普通民眾生活或工作的幫助,填補大型融資機構所不觸及的社會生活的方方面面空白。[2]
目前市場上P2P模式企業大致分為三種類型:一、線上綜合模式,諾諾鎊客就屬於這種模式,諾諾磅客已獲得了權威機構的認證以及銀行資金託管,借款利率相對降低,風險審核嚴格,是行業內較為領先的企業;二、純線下業務,這種屬於比較傳統的做法,這類公司的一般做個簡單的網站進行業務展示,真正的業務是靠派大量業務員去線下拓展,宜信便是這種企業,由於債權轉讓合法性的不確定性,該模式目前具有一定風險;三、純線上的模式,平台只提供借款信息展示服務,風險度全有投資者自行承擔。

7 理財 -方法介紹

白領女性理財入門三步曲

理財理財教室

從古至今,女性對自身的理財能力大多不太注重,現今社會中也仍舊有絕大部分女性都以自己的父母或丈夫為「財政大臣」,能夠在年輕時通曉理財要素,並且掌控自如的,少之又少。

其實,只要掌握了理財入門的「三步曲」,定下目標,然後貫徹執行,就可以簡單方便地妥善計劃好自己的未來,又何樂而不為呢?

第一步:使巧勁兒進行自身財務健康診斷。

理財的成功要素之一,其實就是看你有沒有使上巧勁兒。一大部分人,在年輕時付出很多時間與努力,最後才得以在退休后,有足夠的財力以保證往後的穩定生活,然而,另一些人未必需要付出這麼大的心思和努力,也同樣可以得到退休后安穩生活的回報,這是為什麼呢?其實,它並不關乎你幸運與否,而是看你對於金錢的預先規劃及實踐能力。

因此,我們所說的巧勁兒,就是在為自己的理財大計訂下目標之前,先真正地了解了自身的財政狀況。這樣,才能夠增加理財成功的幾率。

所謂了解,就是要清楚列明個人的資產,包括固定資產及浮動資產,然後再計算支出等,並請專門的理財專家依據你目前的生活狀況進行分析,最後才能訂立出一個你可達到的目標。所以,目標不是隨隨便便寫就,訂得太遠太高,只能增加個人負擔和壓力。應該按個人的資產負債及損益情況而制定一個踏實的財政預算。

自身財務診斷方式——損益表的制定:

A、資產負債表:應把你的所有資產都計算在內,比如現金、定期存款、活期存款、支票存款、其他投資產品,以及一些固定的資產,如汽車、物業等。

B、列出所有負債:包括長期及短期負債,比如供樓款項、汽車貸款、分期付款,甚至是信用卡簽賬等。

理財信用卡
C、計算凈值:這是最後一個步驟,即將所有資產減去負債額,得出凈值。

這個時候,一個清楚的資產負債表便可以給你診斷出一個較明確的財務健康狀況,支出便可得出餘額。

有了損益表,就能對自己的財政狀況及能力一目了然。

第二步:因人而異,訂立合理的理財目標。

一般來說,目標的訂立通常會根據計劃者的年齡而大致分短期、中期及長期3個類別。

理財目標應該是因人而異的,因為每個人都會有不同的需要、不同的生活環境。因此,根據每個人的年齡以及不同的人生階段,從而制定個人化的財政目標才是正確的方法。

第三步:根據年齡狀況,學會風險評估。

風險,同每個人的年齡都有著密切的關係。最理想的風險評估法是隨著年紀的增長,把可承受的風險遞減。因為風險和回報大致上是成正比的,故年輕人所能承受的風險較高,在計劃投資時亦可選擇波動較大的投資產品,當然,我在這裡所說的,不是投機而是投資。相對地,年紀越大的話,就應該選取一些相應比較保守的投資項目。

除此之外,風險亦與婚姻及家庭狀況密不可分。一個未婚的女性,她可以全權去分配自己的錢財,完全沒有後顧之憂,因此,不少獨身女性都會選擇較高回報的財富增值方案。但是,當一個女性已婚的話,她所考慮的,就會牽涉到丈夫以及子女等方方面面的問題。這樣,她們就應該先尋求穩定,風險係數也需要略微調低。

8 理財 -女性理財

理財股市行情
在處理事情時體現出來的智慧,是會提高一個女人在男人心中的地位的哦,尤其是理財的技巧和計劃性,是會讓許多男生刮目相看的。這時候男人心裡會想,這娘們看來是輕巧型多功能的,誰說女子無才便是德,那是萬惡的舊社會對廣大婦女朋友智慧的剝削。

當然,如果一個女孩子事事都那麼自以為是,凡事嘮嘮叨叨,覺得男人這也不是那也不是,這就不是什麼「智慧」了。但是,如果是理財,細心經營、不曾懈怠卻不是壞事。

對於一個天生有較好的理性思維的女性來說,對各種不同類型的事物往往都有高度觀察力和分析能力,但女性天生也必然會帶有很感性的東西,在理財中會遭受感情用事、目標飄忽不定、遇事不果敢的時候。像在股市中當賺得一定利潤時不懂得適可而止,蝕本時也不懂得當機立斷,而出現這種情況往往都是因為投資者工作過忙,不能時刻留意財經消息,或對股市變化莫測的規律缺乏認識,對股市不太用功,因此在遇到股市波動時往往就不知道如何處理了。

9 理財 -注意事項

在進入投資計劃前,必須注意三個問題:

理財理財

1、明確目標:細心了解自己現在的經濟狀況,包括收入水平、支出的可控制範圍,以及你希望在短期(1-2年)、中期(3-5年)或者長期(5年以上)內看到的情況,根據可以判斷的條件,定好一個目標。而且一旦目標定好了,就不要更改。

2、明確風險底線:任何投資都是有風險的哦,當遇見不利時自己願意接受的蝕本的程度是多少?明確這個目標是為了應對不測的風險時作出果斷的決策。

3、學習培養興趣:對自己投資的項目越了解越好。多留意財經消息,多聽專家意見,同時還要學著判斷資訊及他人意見,結合自己情況作取捨。不要人云亦云,跟風是很危險的。

女性理財的十個盲點

1、對自己沒有信心。多數女性對數字、繁雜的基本分析、宏觀經濟分析沒有興趣,而且不認為自己有能力可以做好,總認為投資理財是一件很難很難的事,非自己能力所及。 

2、缺乏專業知識。投資理財要看統計數字、總體及個體經濟分析,甚至政治等因素對理財投資都會產生影響,然後做綜合的研判。這些對一般非科班出身的女性或根本很少接觸這類知識的女性來說,確實是大限制。

3、沒有時間。一般女性上班時是個稱職的職業婦女,下班后是個全能的太太、媽媽和管家,這些事做完已經有些體力透支,自然無暇研究需要聚精會神做功課的投資大計。

4、害怕有去無回。認為投資應該等於賺錢,無法忍受在投資的過程中有賠的可能性。

理財銀行
5、環境使然。從小根深蒂固的觀念就是把錢放在安全的銀行,習慣成自然。

6、害怕錢不在手邊的感覺。守成心態讓很多女性很怕手上沒有錢的感覺,現金要多才有安全感,隨時摸得到、拿得到,所以把錢放出去投資,導致戶頭空空、手上空空,心中就不踏實。

7、耳根軟。一些女性在投資時非常沒有自信,又對複雜的研究避之唯恐不及,所以投資時顯得沒有主見。

8、跨不出第一步。想投資做生意、買股票、買基金、也都明白投資理財的好處,但就是只有心動沒有行動。

9、懶得花心思。這是大多數人的通病,今天懶得動,明天懶得想,時間就這樣消耗掉了。

10、優柔寡斷。患得患失讓本來就信心不足的女性更加裹足不前,買了懷疑是否買得對,賣了又怕賣錯了,女性投資有時就缺了些豪氣。

10 理財 -參考樣本

理財股票投資
有專家針對不同年齡段的女性的工作和收入水平特點,列舉不同的個案,為各位女性朋友作個參考樣本。

22歲:由於剛跨出學校大門,漫長人生剛剛正式開始,正是人生目標很多、手上資金很少的時候。不過,正是在這個開始的階段,面臨著更多的賺錢或升職的機會,因此可以在投資方面積極進取一點。

個案之一:單身,每月收入4000元,由於沒有家庭負擔,每月可以考慮用1500元作投資。這些資金中,80%用於股票市場,20%用於現金存款。(提示:相同收入但生活費用不同者可以有不同的選擇,有部分人需要自己租房,部分人則不需要,可以根據自己情況擬定一個合適自己的計劃,而且不要輕易更改自己的計劃)。

目標:五年內讀完一個碩士學位

投資組合方式:在投資股票時,可以在入市之初稍作攢積,即先積累幾個月的資金,再行入市。入市后,可以考慮將不同時間的資金投資在不同的市場上。股票的組合變化可以有很多,比方,可以將40%的資金投向那些業績相對穩定的股票,取其相對穩健的優點;30%的資金投向一些新的上市公司,取其有更大的升值空間的特點;30%投向中小企業板塊。在做以上選擇時,還應該考慮其股票的行業構造,如相對來說業績穩定的傳統工業企業,發展潛力巨大的高科技企業,風險和回報率大的服務行業等等,注意各行業之間的投資比例的平衡。

30歲:步入三十歲后,投資趨嚮應該較二十多歲時來得保守些。由於現在手上的資金更多一些,可以有更多的選擇,比如可以買債券、保險、各種基金等等。主導策略是有穩定回報和多元化投資。如果已經成家,要考慮子女的教育費用等,則可以考慮更多的儲蓄計劃。如果沒有成家或沒有養育子女的計劃,則可以選擇相對進取一點的投資計劃。

個案之二:已婚,家庭收入16000,除去每月供房款3000元,每月可有7000元作投資。

目標:三年內考慮生育

投資組合方式:40%投向股市,20%投向債券,25%現金存款,15%購買黃金。

個案之三:單身,個人收入8000,除去每月供房款2000元,每月可有4000元作投資,購買足夠的責任型保險保障所有計劃的順利實行,當計劃中斷時應有足夠的準備金,這筆投資是留給自己或家人的。

目標:五年內考慮更換新物業

理財任何理財都有風險

投資組合方式:50%投向股市,20%投向債券,20%現金存款,10%購買黃金,另外購買足夠的責任型保險保障所有計劃能夠的順利實行。

其實每一個投資方式都可以隨著個人目標不同而有不同的組合變化,更可以根據自己的偏愛和選擇方式作決定。比如想給子女留有較寬裕的養育經費時,可以選擇那些臨時可以兌現或脫手也不會引起損失的投資等等。

40歲:四十多歲的女性,正處於事業的頂峰階段,上升的機會對大多數這個年齡段的人來說是很少的了,每個人發展的潛力基本上都體現出來了。這時候的投資,應該以保守為指導思想(事實上現實的情況可能正好與此相反,但是要提醒大家的是,這些「高齡」投資者中有相當一部分是經濟較為寬裕者,而本文的對象是普通白領階層)。減少風險投資在很大程度上就是減少股票投資。在投資組合中加大債券的比例。

個案之四:每月家庭收入30000元,房款按揭每月4500元,每月有12000元可作投資。

目標:將孩子送上名校讀書

投資組合方式:25%投向股市,30%投向債券,30%現金存款,20%購買黃金或其他基金,包括在這些實施之前,應該給家庭購買足夠的責任型保險或一定的儲蓄型(先責任型后儲蓄型),當有意外和疾病時,可以投資保證計劃的實行。

以上幾個方面的建議僅供參考,應該按照每一個人、每一個家庭的具體情況來安排各自的投資計劃。總之,最重要的是要建立起經營理財的習慣和觀念,儘早開始我們的生涯經濟規劃。

11 理財 -理財誤區

誤區之一:能掙錢不如嫁個好老公

2007年理財市場現狀2007年理財市場現狀

許多女性往往把自己的未來寄託於找個有錢老公,平時把精力都用在了穿衣打扮和美容上,卻忽視了個人創造、積累財富能力的提高。俗話說,伸手要錢,矮人三分。許多女性凡事都依賴老公,認為養家糊口是男人天經地義的事情,但長此以往,必然會受制於人,女性在家裡的「半邊天」地位也就會發生動搖。所以,作為現代女性,應當依靠為自己充電、

掌握理財和生存技能等方式,自尊自強,在立業持家上展現「巾幗不讓鬚眉」的現代女性風采。

誤區之二:家財求穩不看收益

受傳統觀念影響,大多數女性不喜歡冒險,她們的理財渠道多以銀行儲蓄為主。這種理財方式雖然相對穩妥,但是現在物價上漲的壓力較大,存在銀行里的錢弄不好就會「貶值」。所以在新形勢下,女性們應更新觀念,轉變只求穩定不看收益的傳統理財觀念,積極尋求既相對穩妥、收益又高的多樣化投資渠道,比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財等等,以最大限度地增加家庭的理財收益。

誤區之三:隨大流避免理財損失

許多女性在理財和消費上喜歡隨大流,常常跟隨親朋好友進行相似的投資理財活動。比如,聽別人說參加某某集資收益高,便不顧自己家庭的風險抵禦能力而盲目參加,結果造成了家庭資產流失,影響了生活質量和夫妻感情;有的女性見別人都給孩子買鋼琴或讓孩子參加某某高價培訓,於是不看孩子是否具備潛質和是否愛好,便盲目效仿,結果最終收效甚微,花了冤枉錢。

誤區之四:會員卡消費節省開支

女性們對各種會員卡、打折卡可謂情有獨鍾,幾乎每人的包里都能掏出一大把各種各樣的卡。許多情況下用卡消費確實會省錢,但有些時候用卡不但不能省錢,還會適得其反。有的商家規定必須消費達到一定金額后才能取得會員資格,如果單單是為了辦卡而突擊消費的話,就不一定省錢了;有時商家推出一些所謂的「回報會員」優惠活動,實際上也並不一定比其它普通商家省錢;還有一些美容、減肥的會員卡,以超低價吸引你繳足年費,可事後要麼服務打了折扣,要麼乾脆人去樓空,讓你的會員卡變成廢紙一張。

誤區之五:女性適合「當家做主」

中國人的傳統是「男主外,女主內」,也就是說女人應當掌握家庭的財務大權。不過,從科學理財的角度來說,夫妻雙方由於理財觀念和掌握的理財知識不同,兩人的理財水平肯定會有所差異。所以,不論男女,不論工資收入高低,誰擅長理財,誰就應成為家庭的「內當家」。

如果兩人互不服氣,不妨來一個「擂台賽」,將現金類資產一分為二,夫妻分別理財,一年之後誰的理財收益高,誰就可以理直氣壯地「當家做主」。

「80后」職場新人如何理財?

隨著上世紀80年代出生的獨生子女開始踏入職場,在超前消費的觀念引導下,「80后」們經常有很多疑問:錢不夠花怎麼辦?自己究竟需不需要理財?如何理財?對此,理財專家建議,「80后」應儘早學會投資理財,早理財早受益。

「80后」應走出三大誤區

誤區一:沒財可理。許多人覺得自己剛剛步入社會,用錢的地方很多,存錢理財有難度,還不如等將來工作比較穩定時再開始。其實,這種想法是不對的。理財不分多寡。正所謂「你不理財,財不理你」,千萬不要告訴自己「我沒財可理」,要告訴自己「我要從現在開始理財」,儘早學會投資理財。

誤區二:不需要理財。有些人認為,自己雖然不懂理財,但也不會每月都把錢花光,有時還能剩出些錢,因此不需要理財。這種觀點是不正確的,無論你的收入是否真的很充足,都有必要理財。因為收入越高,理財決策失誤造成的損失也就更大。合理的理財能增強你和你的家庭抵禦意外風險的能力,也能使你的生活質量更高。

誤區三:會理財不如會掙錢。很多人都抱有這種想法。覺得自己收入不錯,不會理財也無所謂。其實不然,要知道理財能力跟掙錢能力往往是相輔相成的,一個有著高收入的人應該有更好的理財方法來打理自己的財產。

「80后」理財如何規避風險

為了能合理控制理財風險,除了樹立正確的理財觀念之外,要想理財成功還必須要掌握正確有效的理財步驟和方法。

第一,要了解和清點自己的資產和負債。要想合理地支配自己的金錢,首先要做好預算,而預算的前提是要理清自己的資產狀況,只有在理性分析過自己的資產狀況之後,才能作出符合客觀實際的理財計劃。要清楚了解自己的資產狀況,最簡單有效的辦法,是要學會記賬。

第二,制定合理的個人理財目標。弄清楚自己最終希望達成的目標是什麼,然後將這些目標列成一個清單,越詳細越好,再對目標按其重要性進行分類,最後將主要精力放在最重要目標的實現中去。

第三,通過儲蓄、保險等理財手段先打牢地基。在理財的最初,尤其是對初學理財的年輕人,應以穩健為主。

第四,安全投資,規避風險。千萬不要急功近利,高收益意味著高風險。在準備投資之前,最好分析一下自己的風險承受能力,認清自己將要做的投資類型,然後根據自身條件進行投資組合,讓自己的資產在保證安全的前提下最大限度地發揮保值、增值的效用。

第五,要不斷地學習和發現新事物,不斷修正改進自己的理財計劃,使其日益完善。

「80后」職場新人理財法

初入職場的「80后」們對於理財普遍沒有經驗,不知道如何理財?面對複雜的投資學問更是一頭霧水。對此,民生銀行理財經理古微娜對職場新人提出了不同的理財建議。

1、準備必須的日常生活費,節省日常生活開支。對於剛離開校園、閱歷較淺的年輕人,理財專家建議,節儉雖然創造不出富翁,卻是實現富翁之夢的量變過程。

2、制訂儲蓄投資計劃。建議將每月工資的一部分轉為定期存款進行儲蓄,雖然儲額只佔工資的一小部分,但從長遠來看,就可以積累一筆不小的資金。此外,專家建議,理財初期,宜選擇風險較小的理財產品,其中儲蓄和國債是最佳選擇。沒有足夠的把握,不宜進行風險較大的投資。

3、安排保險計劃。為防患於未然,年輕人一定要切實做好保障,比方說事先買好醫療險、意外險等等,以防備萬一發生特別情況,影響自己的理財規劃。缺少保險的理財規劃是不健全的。

12 理財 -相關實例

關小姐24歲,在一家私營財經公關公司從事媒介工作一年,月收入2200元,另有200元餐補。單位為其上了三

理財本書專為大眾理財所作
險。現獨身一人,5年內沒有找男友的想法。父母在老家均有保障。目前在北京無住房,月租房500元。關小姐想知道以自己現階段的情況,該考慮何時買什麼樣的房?是否用買保險?能否進行某種投資?怎樣理財才能實現收益的最大利潤。

分析

關小姐正處單身,年紀輕、身體好,經濟收入隨工作年限會逐步提高,屬於人生中的單身無負擔階段。該階段的保險需求不高,主要可以考慮意外風險保障,以減少因意外導致的直接或間接經濟損失,這類保險保費低、保障高。關小姐所在的公司只為員工提供了社會基本醫療保險,公司提供的保障不是很充分,一些小額的醫療費用還需要自己承擔,所以建議適當的選擇意外險。關小姐目前沒有戀愛計劃,主要財務目標是購置一套房屋。從目前每月500元左右的房租支出來考慮,的確不如自己購房划算。但關小姐僅工作了一年,顯然不可能有足夠的積蓄,如果要實現購房目標,關小姐目前要注重資本的積累,至少要能夠支付房屋的首付及裝修款項。

13 理財 -房貸理財

理財建議
1、建立賬本防止衝動消費

新家庭的開支比單身時會大許多,建議小家庭建立家庭賬本,掌握家庭主要財務收支,清楚金錢的流向,才能檢查家庭財務是否健康,同時防止衝動消費。

理財我不想做房奴

另外,應急準備金是用來保證家庭發生意外時的額外支出,建議預留5個月家庭平均月支出(約2萬元)為準備金,以保障家庭資產適當的流動性。

2、開始投資提高家庭收益

如果收入過於單一,不進行投資,既無法抵禦通貨膨脹又不能使家庭財產增值,因此開始投資對於新婚夫婦來說是刻不容緩的事情。

由於沒有投資經驗,不建議投資股票,可以選擇基金及收益穩定的銀行理財產品,資產配置方面可以用50%的可投資資金購買股票型基金,30%購買平衡型及債券型基金,20%購買銀行理財產品。購房后從每年結餘的4.9萬元中可每年拿出4萬元來投資,投資方式可以為一次性投入與定投相結合,長期堅持以獲得可觀收益並為將來的育兒、教育、養老等提前做好準備。(舉例來說,如果每年採取定投方式投入股票型基金2萬元,即每月投入1666元,持續投資30年,平均投資收益率以10%/年計算,則30年後可得到376萬的資金,基本可以滿足退休后的養老費用。)

3、購買商業保險補充保障

目前只有社會統籌保險是不夠的,需要購買商業保險進行補充,一旦生病或發生意外能夠得到醫療費用及保險的補償,不會拖累家人並減少家庭的風險。建議首先以保障為目的,購買意外傷害保險及適當的醫療保險,購買原則是年交保費不超過收入的10%,保額達到年收入的10倍左右。不建議投入高額費用購買投資型保險,以免增加家庭支出負擔。

4、理性購房 不當「房奴」

如果是計劃完婚併購房,預期支出金額巨大,

理財房奴
提倡理性購房,在小家庭能夠承受的範圍內選擇。建議新婚購房選擇購買90平米、價值80萬左右的房子,可以選擇市內的二手房或城區外圍的新房。要是已經有車,交通成本不會增加很多。

雙方家裡贊助的資金可以用來支付購房的首付款,10萬元存款的一部分可用於裝修。要是收入不高,不建議貸款金額過高,以免成為「房奴」,從目前家庭收入支出的結餘比率計算,貸款金額不宜超過50萬元,可選擇50萬,20年的房貸,這樣每年還本付息總額在5萬元左右,占家庭收入總額的35%,符合還款的合理比率,不會給家庭支出造成過重的負擔。

理財目標分析

准新婚夫婦都經歷了較長的「單身貴族」期,並且沒有什麼理財經驗,所以結婚後如何打理小家庭的財產,安排好收支及家庭經濟收入情況,實現理財目標尤為重要。

財務狀況分析

總體看來,新婚家庭具有較強的收入能力,家庭年收入能達到14.4萬元,結餘比例較高。其缺陷在於收入主要是工資,來源過於單一,萬一出現失業或意外,抗風險能力比較低,將會對家庭產生不良影響。同時二人沒有投資,導致家庭財產無法增值,難以應付通脹及未來房貸引起的長期支出的增長。

理財錢!錢!錢!

目前首要的消費項目是購房,雖然雙方家庭會提供一定贊助,基本能應付購房的首付,但之後月供還需兩人自己負擔,因此家庭未來的主要支出會以還貸為主,另外,兩人均未購買商業保險,因此婚後保險費用的支出會相應增加,如果計劃幾年後育兒,則未來家庭支出會更多。鑒於二人還年輕,職業發展和收入上有很大的上升空間,家庭收入會穩步上升。

14 理財 -十大理財資質權威考試

(1) MBA工商管理學碩士[領域:管理]:持有國際碩士學歷成為進入企業中高管理層的標準之一,尤其是外資跨國企業,海外MBA文憑代表具有海外教育背景、語言環境、國際先進管理知識、文化等於一身,配合考取多一至兩個專業資格證書配合效果更佳。

(2) ACCA英國特許公認會計師[領域:會計]:ACCA是目前世界上最大及最有影響力的專業會計師組織之一,也是在運作上通向國際化及發展最快的會計師專業團體,ACCA在亞洲富有知名度和影響力,被譽為「會計界的MBA」。

(3) RCA美國註冊特許分析師[領域:管理、財務、金融、商業]:RCA註冊特許分析師是美國ARCA正式會員資格,ARCA是全球首個集合管理、財務、金融、商業、經濟跨多領域的分析師團體,涉及面非常廣泛,受法律許可從事企業管理、投資研究及決策執行等專業分析師工作,目前會員主要分佈在美國、加拿大等北美地區。在經濟的發達國家,企業十分重用跨專業、複合管理型人才,因此持有RCA資格,將可在企業、金融機構、中間機構、政府部門、策劃顧問等機構獲得豐厚的待遇,其職業實用性之高被譽為「北美最實用的認證」、「財金商護照」、「晉陞通行證」之稱。

(4) RFP美國註冊財務策劃師[領域:理財]:財務策劃,也稱理財規劃或財富管理,是評估個人財務狀況和風險承受能力以達到人生不同階段的財務目標的綜合過程,其範圍包括儲蓄計劃、投資計劃、保險計劃、稅務計劃、退休計劃及遺產管理等,涉及面廣,RFP認證一般能從事銀行理財、保險保單策劃、投資顧問等工作。目前,有兩家機構進行RFP認證,美國RFP與香港HKRFP。

(5) CFP美國金融理財[領域:理財規劃]:目前,有兩家機構在進行CFP認證,一個是中國金融教育發展基金會金融理財標準委員會(FPSCC),另一個是中國註冊理財規劃師協會(CICFP)。CICFP註冊公司地在香港,FPSCC是FPSB授權的在中國提供CFP資格認證的唯一機構,負責建立、維護並推廣CFP資格認證制度,使其成為中國金融理財業的專業標準。FPSCC的使命是提高中國金融理財從業人員的專業素質和誠信水平,使中國的消費者認可金融理財並從中最大程度地受益。中國的CFP認證分為金融理財師(AFP)和國際金融理財師(CFP)兩級。目前,已經有2000多名來自各家金融機構的金融理財業務精英參加了培訓。中國金融理財標準委員組織了兩次全國性的金融理財師(AFP)考試。

(6) CIMA英國管理會計師[領域:管理會計]:CIMA 特許管理會計師公會(The Chartered Institute of Management Accountants)是全球最大的國際性管理會計師組織,同時它也是國際會計師聯合會(IFAC)的創始成員之一, 目前擁有17萬會員和學員,遍布170多個國家。CIMA成立於1919年,總部設在英國倫敦,在澳大利亞、紐西蘭、愛爾蘭、斯里蘭卡、南非、尚比亞、印度、馬來西亞、新加坡等國家以及中國香港和大陸均設有分支機構或聯絡處。

(7) AIA英國國際會計師[領域:會計]:國際會計師公會(The Association of International Accountants,簡稱AIA),以英國為基地的國際會計師公會是一個國際性的會計團體。自從成立於1928年以來,AIA 已經促進和支援了在英國和世界其他地方有關會計專業的發展。AIA是為了將專業會計師國際化而特別成立的組織,且完全不斷地致力於達到最初成立的宗旨。 在1989年的英國公司法之下,AIA專業會計資格也就是公認的公司審計師資格團體(RQB)。這是英國的會計團體可獲得的最高認可,而且意味著持有審計資格的AIA成員可以在經公認監督團體的控制下在英國從事註冊審計師的工作。

(8) ICAEW英格蘭及威爾士註冊會計師[領域:會計]:ICAEW英格蘭及威爾勢註冊會計師,是英國最大的會計師團體,與ACCA、AIA一樣,其頒發的ACA資格受英國公司法及歐盟國家保護,即會員可擁有審計簽字權和成為會計師事務所合伙人。

(9) CFA美國金融分析師[領域:投資]:CFA(Chartered Financial Analyst),中文譯為特許財務分析師、特許財經分析師、特許金融分析師、註冊金融分析師,注重投資領域,CFA是全球金融財經界最為推崇的金融投資專業資格之一,考試難度之高令人不可高攀,起碼三年才能考過,與美國RCA考試齊名兩大分析師資格,更被譽為「金融第一考」。

(10) LCCI英國倫敦工商會[領域:基礎入門]:原則上LCCI不能與以上專業團體比專業性,但LCCI對基礎知識的貢獻相當大, LCCI是英國倫敦工商會(London Chamber of Commerce and Industry )的縮寫,創辦於1887年並於1967年註冊為非贏利性服務機構。該考試以其嚴格規範實用的作風聞名於世,並被世界上絕大多數經濟發達的國家接受,並延續至今。 LCCI在全世界86個國家設有5000多個考試中心,每年有800,000多人參加考試,是世界最大的及最受承認的國際職業資格鑒定組織。特別是在英聯邦國家和東南亞國家一直享有「求職的通行證」的美譽。多年來,LCCI通過與世界各國工商會及其成員公司的緊密聯繫,了解了工商企業對其職員的培訓以及技能水平評定的需求,並創建了一系列的評定標準。LCCI所設置的考試科目共有100多門,大致可分為西方會計、市場營銷、文秘、商務管理、商務英語等五大類,每個科目又分成一級、二級、三級。從2004年起在中國每年有三個系列考試,以英文為考試的語言,全球性統一時間考試、統一評卷、統一頒發證書,LCCI證書代表著持證人具有較高的學業知識和專業技能。

15 理財 -市民理財

市民理財:左右逢源多看少動
對於手中持有外幣的市民來說,人民幣最近幾天的走弱讓人有點摸不著頭腦,更看不清方向。今年以來,匯民先後經歷了澳元、歐元大漲到大跌,美元從弱走到強的不同走勢,如果人民幣開始走弱,外匯理財的思路是否要跟隨著變化?

建設銀行理財師彭渤認為,在外匯市場走勢尚不明朗之前,市民對用左右逢源的態度對待外匯理財。此前人民幣對澳元、歐元、英鎊等大幅升值,使用出國留學和旅遊的成本大幅降低,如果人民幣開始貶值,留學和旅遊成本勢必在現有基礎上上升,建議市民如果有留學和旅遊需求,不妨考慮將一半資金換匯,另一半資金留到明年以備觀察。

 

當鋪理財

 閑置物品典當或寄賣
 
隨著生活水平的提高,我們手中閑置的貴重物品越來越多,尤其一些奢侈品更新換代速度比加快,使得很多包和手錶等都處於閑置狀態,此時消費者就可以直接將奢侈品作為當物抵押給典當行,或乾脆賣給典當行,考慮到很多人覺得以上的處理方式,價格相對較低,一些典當行還推出了「寄賣」模式,客戶可以將物品與典當行根據當前市場行情給出定價,由典當行代賣,成交后收取一定的手續費。
 
典當可以直接變現,適合對資金有急性需求的消費者,不過價格相對保守,如果消費者不是很急於變現,建議選擇有典當行代售,這樣對物品定價上消費者有一定的決定權,物品可以賣出更理想的價位。
 
典當需要注意,典當期限,由雙方約定,最長為六個月,經雙方同意可以續當,續當時當戶應結清前期利息並支付下期綜合服務費。點檔期滿五日後,當戶不贖當也不續當,即為絕當,典當行有權按有關規定處理當物,當票遺失,需本人持有效證件辦理掛失手續,如掛失前被他人贖當,典當行不賠償任何損失。
 
貴重物品寄存安全省錢
 
在典當行中有這樣一條規定,就是如果當物在典當期間遺失或損毀,典當行應當按照估價金額的120%進行賠償,這條規定使得典當行成為了大家心中最安全的「保險箱」,在今年的「五一」期間,外出旅遊的人中就有不少,將自己的愛車開進了典當行,相對來說,典當行每日的費用更少,愛車存放更安全。同樣,外出旅遊、出差時,對家中的珠寶等貴重物品不放心,便可以送到典當行抵押,交付低額的綜合費用,根本上解決了貴重物品的安全問題。如此一來您也可以使自己的固定資產轉換為流動資金,一舉兩得。
 
如果想要將貴重物品寄放在典當行,費用情況一定要有所了解,一般典當行的收費標準為,月綜合服務費為典當金額的4.5%;房產抵押典當,月綜合服務費為典當金額的3%。典當時預扣綜合服務費,贖當時收回當金並計收利息(利息按銀行同期利率及浮動範圍計算,典當金額較大,月綜合服務費另議)另外需要注意,當期限內提前贖當,當期不足五天,按五天收取月綜合服務費和利息,當期6~15天按15天計收,當期16~30天按30天計收。

上一篇[九頭蛇]    下一篇 [孔元福]

相關評論

同義詞:暫無同義詞