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等額本息貸款

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  什麼是等額本息貸款? 似乎找不到一個權威性的定義。所以最好的定義就是來自於它的根本: 等額本息貸款的數學公式。但要從數學公式中讀出它的意義來比較難,所以許多人是從特徵上來解釋什麼是等額本息貸款。等額本息貸款的這些特徵可以歸納為以下3點:
  每期還款(1):每期還款金額保持不變。每期還款金額由利息和本金兩部分組成,而且每期還款金額中的利息和本金都不相同;
  提前還款(2):提前還款后每期還款金額依然保持不變;
  計息方式(3):等額本息貸款採用複利方式計息,即利息也要生息,簡稱利滾利。
  特徵1和2可以從貸款還款表中讀懂,但特徵3卻不能,它是隱藏在計算公式里。需要強調的是,有許多網上計算器在計算提前還款后每期還款金額發生了變化,這違背了特徵2,因而是一種計算錯誤。
  消費者會遇到爭議嗎?鑒於等額本息貸款方法很難定義,所以有些機構乾脆把它的公式寫入合同中,以省去語言解釋的啰嗦。但即使是寫在了合同中,還是出現了一些爭議。例如,一起官司曾將一家銀行拉上了公堂,爭議的內容就是公式中的期利率的計算方法。
  其實對於爭議,消費者不用奇怪。鑒於貸款計算的複雜性,我們既不能說消費者無知,也不能說貸款機構聰明。即使是專業的貸款分析師有時面對問題也會瞠目結舌。
  美國的聯邦存款保險公司(Federal Deposite Insurance Co.)是美國的一家金融監管機構。它曾估計,在美國,每兩筆抵押貸款中,就有一筆是計算錯誤的,並因此每年造成購房者多支付80億到100億美元。
  所以,公式雖然精確定義了什麼是等額本息貸款,但在操作中,它所蘊含的爭議依然存在。比較糟糕的是,有些爭議恐怕不是出於技術原因(例如計算精度),而是出於商業目的,這就給什麼是等額本息貸款的解釋平添了不確定的內容。
  [補充,2009-11-19]
  對於等額本息還款方式的特徵,每期還款金額保持不變是其唯一特徵。對於特徵(2),如果採用還款期不變的方法,提前還款后每期還款金額會下降。而特徵(3),則與貸款還款方式無關,每期的利率都是當期貸款本金餘額與當期貸款利率的乘積,等額本金也是如此。而所謂利滾利指的是即期利息疊加到本金上成為新的本金計算利息,等額本息還款並沒有體現著一特徵。
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