標籤:財富管理

財富管理範圍包括 : 現金儲蓄及管理、債務管理、個人風險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產安排。 其主要功能是幫助我們制定及達成財務目標。這些目標可以是債務重整,可以是子女教育經費,可以是購買汽車或房屋,也可以是退休以後的生活保障。通過財富管理,不單止可以增加我們的投資收入,而且更可以累積更多的財富,提供更大保障,從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質素。

1特性

隨著高凈值人群不斷增長,市場競爭也在與日俱增,如何管理資產使其保值、增值是當下人們關注的重點,而財富管理的出現則是一劑良藥。
財富管理的私密性:能為人們提供一對一的一站式理財服務,它涵蓋了個人、家庭和事業的一攬子綜合金融和增值服務解決方案;
財富管理的高端性:可以為人們尋找到適合自己的高風險、高收益的投資產品,確保資產能帶來可預期的增長;
財富管理的優雅性:財富管理能讓我們了解到投資所面臨的風險並及時規避風險;
財富管理的輕鬆性:通過財富管理可以讓我們的資產運作起來的更加輕鬆自如,選擇一個很好的理財團隊就能解決所有的煩惱。
目前能夠從事財富管理業務的公司除了證券公司、基金公司、信託公司以外還有第三方理財公司,從某種意義上來說,第三方理財公司在資產管理市場上的拓展和定位有些類似於現如今的私募基金,將專家理財和靈活的合作條款捆綁嫁接作為打開資產管理市場的突破口。

2主要內容

目前各家商業銀行的財富管理業務品種豐富,品牌各具特色,然而服務內容大多類似,主要集中在以下幾方面:
首先,賬戶管理服務。利用銀行便利的短期融資條件和先進的清算系統,為客戶提供存取款、投資、貸款、結算、智能轉賬等服務。這是財富管理服務中最基本、最簡單的內容。對於銀行的財富管理客戶,這些服務基本上免收服務費用。
賬戶管理服務是以信用卡作為載體的。現階段招行「金葵花」理財也是緊密結合其領先國內同業的信用卡的技術優勢,同時與網上銀行、手機銀行、電話銀行等多條服務渠道配合推出的。財富卡體現了財富管理業務的第一大要素——資金集中,財富卡的推出一方面推進了財富管理業務的發展,同時也帶動了消費、透支等信用卡業務的發展。
其次,交易類服務。這是目前銀行用來吸引客戶的主要財富管理業務,也是銀行財富管理業務中的強項。包括人民幣理財業務和外匯理財業務。
1)人民幣理財,是指銀行用散戶集合的大基數本金購買收益高於普通憑證式國債的記賬式國債、政策性銀行金融債券、央行票據等收益更高的產品。由於銀行在操作上涉及了一些普通投資者無法投資的業務,像銀行間債券市場產品等,其預期收益率一般高於傳統的短期儲蓄存款。中行、工行、建行最近推出的人民幣理財產品起點金額都是5萬元,收益各有所不同,但利率都高於相應期限的儲蓄存款。
2)銀行所擁有的龐大的外匯交易平台和金融衍生業務的交易資格是其能夠設計出豐富的外匯理財產品的前提條件。外匯理財產品實質是銀行利用衍生產品交易幫助客戶提高資產的收益率。對於商業銀行來說,外匯理財業務一方面有利於在激烈的同業競爭中留住外匯存款客戶;另一方面銀行可以充分利用已有技術、人力、客戶資源,通過開發外匯理財業務潛力,拓展新的盈利空間。
再次,財富管理顧問服務。銀行依靠自身在資訊和人才方面的優勢,以及和證券、保險、基金等金融機構的廣泛合作,為客戶提供理財規劃、投資建議、金融諮詢等一系列的理財顧問服務。財富管理顧問服務是財富管理的高級階段。其實施載體是一對一、一站式的客戶經理服務。提供的是針對客戶的預期收益率和自身的風險承受能力,所量身定做的、獨一無二的財富管理計劃。財富管理計劃中為客戶設計的投資產品多為銀行特有的金融產品,如儲蓄、外匯買賣,以及銀行代理的各種國債、基金、保險產品。
第四,各種優先優惠措施。這是銀行為穩定財富管理客戶資源、爭取更多的客戶而設計的附帶服務,可以視為餐前小食、餐后甜點。這些服務均是免費提供。作為銀行的財富管理客戶,一般可以享受到優先辦理各項業務,優先提供各種緊俏投資理財產品(如預留國債額度),享受多項業務費用減免等服務。銀行的財富管理客戶多屬於社會中高級收入階層,這些彰顯身份的優惠服務和貴賓待遇對他們來說還是具有相當吸引力的。
最後,企業資產管理業務。目前中國商業銀行的企業資產管理業務還處於起步階段。主要集中在為企業提供日常財務監理、資金調撥等賬戶管理服務,以及為企業兼并收購、債券及票據發行、基金託管、工程造價諮詢等提供顧問服務。

3概念

金錢是美好的,愈多愈好,這個假設相信是大多數人都同意。由於食物、居所和其它基本資源都是生活的所需。在這種情況下,人們累積財富的動力不斷增強,也就形成一種競爭性,社會便因此得已繁榮及進步。大部份人所擁有的金錢要滿足自己生活的最低所需,應該都無問題,香港是一個成熟的社會,累積財富的目的,首先是為了填飽肚子, 然後再考慮 買一些新玩意。例如 :電子產品、汽車或者新的家庭用品。 所以 ,累積財富不只是為了生存,更是為了尋求快樂與幸福。
處身於信息科技發達的社會,人們的時空地域距離不斷地拉近,事物變化的速度加快,人們對於財富管理的需求越加迫切,我們必須正視財富管理,以達至財務及保障得以健康進行。透過財富管理我們可以更了解自己所面對的風險及知道如何做好風險管理。我們所面對不同風險,主要包括早逝、失業、自然災害、個人財產意外及退休生活缺乏保障等。風險管理的方法則有避免風險、承擔風險、轉移風險、保險、分散投資及對沖等等。在管理過程中,作出適當的預算計劃,可改善入不敷支的情況及進行債務管理、從而減輕債務。

4三大誤區

誤區一:銀行法則
銀行法則,指的是理財者對包括商業銀行、證券公司、基金公司、信託公司等在內的,民眾普遍意義上所認同的正規金融機構的盲目信賴。
是否有監管,並非是投資損失與否的衡量標準。監管部門僅僅是確保銀行、券商、基金公司等不會違規操作,但理財產品的虧損或盈利,往往取決於機構的專業能力。
第三方理財的出現打破了這種格局。
誤區二:羊群效應
羊群效應,也叫從眾效應,這在理財者選擇財富管理機構時十分常見。
財富管理不等於理財,財富管理是一門博大精深的學問,裡面涉及到經濟、金融、財務、法律、生活等方方面面。而對於個人理財者而言,限於個人時間、精力等原因而無法涉及這麼廣泛的門類,這也使得絕大多數人面對財富管理難題時,往往不得其門而入。
誤區三:全攻全守
全攻全守,是指理財者或者出於省心,完全信賴的考量,把資金全部放在一家財富管理機構,或者任何機構都不敢信任,只相信錢掌握在自己手裡的做法。
一個專業的財富管理機構,不會建議客戶把錢放在一個「籃子」里,敢於投資、分散投資,前者應該是理財者自身具備的素質,後者應該是財富管理機構和客戶共勉的原則。

5價值

財富管理也可進行遺產計劃,以減少我們過身後遺產承繼人之間的爭議及減低有關費用,近年香港己取消遺產稅項,但有些國家仍有此稅項,則也要考慮遺產的問題。 現實中,有些人節衣宿食,將每月僅余的積蓄存放於銀行儲蓄戶口。有些人瘋狂消費,揮金如土示錢財如無物。又有些人既讀飽書,收入亦非常豐厚,但面對金錢管理,則一塌胡塗、亂七八糟。甚至成為負資產一族。以上的例子反映出每個人面對金錢都有不同的價值觀。
財富管理占人生一個非常重要的地位,無論系億萬富翁,中產階級或草根階層,任何人士凡涉及金錢者,均有財富管理的需要。因此,每個人在賺取工資、租金、利息及利潤,扣除消費及資本投資后,便需考慮如何處理剩餘的部份,以備不時之需。這些正是財富管理活動的開始。究竟我們應該如何運用財富管理,以達至不同的財務目標?這課題實在值得大家細心思考。
財富管理是為高凈值人士提供各種金融服務,以求達到保存、創造財富等目的。這一業務在歐美地區已盛行多年,近年來亞洲地區由於經濟蓬勃發展而發展起來了。財富管理業務的流程是要充分了解客戶,在此基礎進行資產配置,篩選合適的金融產品,跟蹤資產配置方案並要有所調整。實現客戶財富保值增值的目的。

6與一般理財業務的區別

財富管理是近年來在中國金融服務業中出現的一個新名詞。「財富管理」,顧名思義,就是管理個人和機構的財富,也可以簡單概括為「理財」,但有區別於一般的理財業務。「財富管理」的出現劃分了中國金融服務業的兩個不同的理財業務時代:一個是早期的理財業務時代;另一個則是經過發展與改進的成熟的理財業務時代——財富管理時代。
一般意義上的理財業務屬於早期的理財概念,它的營銷模式是以產品為中心,金融機構(主要指商業銀行)通過客戶分層、差別化服務培養優質客戶的忠誠度,從而更好地銷售自己的產品;而財富管理業務則是以客戶為中心,金融機構(商業銀行、基金公司、保險公司、證券公司、信託公司等)根據客戶不同人生階段的財務需求,設計相應的產品與服務,以滿足客戶財富管理需要,這些金融機構成為客戶長期的財富管理顧問。財富管理業務屬於成熟的理財業務。
財富管理與一般意義上理財業務的區別主要有三點:
其一,從本質上看,財富管理業務是以客戶為中心,目的是為客戶設計一套全面的財務規劃,以滿足客戶的財務需求;而一般意義上的理財業務是以產品為中心,目的是更好的銷售自己的理財產品。
其二,從提供服務的主體來看,財富管理業務屬於成熟意義上的理財業務,它的主體眾多,不僅限於銀行業,各類非銀行金融機構都在推出財富管理業務。一般意義的理財業務多局限於商業銀行所提供的傳統業務和中間業務。
其三,從服務對象上說,財富管理業務不僅限於對個人的財富管理,還包括對企業、機構的資產管理,服務對象較廣;而一般意義的理財業務處於理財業務發展的較早階段,作為中國商業銀行的一類金融產品推出,主要指的是銀行個人理財業務產品的打包,服務對象多為私人。財富管理的三個鮮明特徵「以客戶為中心」、「 服務主體眾多」以及「服務對象較廣」,使它區別於一般意義的理財業務,成為理財服務的成熟階段。

7生命周期

生命周期是指人生由出生至終老期間,不同時期的演變。在生命周期中不同階段有著不同的財富管理方式及保障需要。要做好理財,必須有所規劃,才能滿足日常生活所需,進而豐富生活,享受人生。
人的生命周期大致可以分為以下各階段:
童年時期 年輕時期 年輕夫婦 為人父母 接近退休 正式退休
而財富周期可大致分為:起步期 積累期 享受期

8企業管理

隨著市場競爭的日益激烈,企業在生產經營過程中提升財務管理水平的要求越來越高,財富管理公司深刻把握企業在營運資金管理、貿易融資、投資理財、利率匯率風險管理等各個方面的需求,為企業財務管理能力全面提升助一臂之力。
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