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銀行貸款利率

標籤:貸款利率

貸款利率是指借款期限內利息數額與本金額的比例。我國的利率由中國人民銀行統一管理。銀行貸款利率參照中國人民銀行制定的基準利率,實際合同利率可在基準利率基礎上上下一定範圍內浮動。

1準確定義

貸款利率是指借款期限內利息數額與本金額的比例。以銀行等金融機構為出借人的借款合同的利率確定,當事人只能在中國銀行規定的利率上下限的範圍內進行協商。貸款利率高,則借款期限后借款方還款金額提高,反之,則降低。
貸款利率是借款合同雙方當事人計算借款利息的主要依據,貸款利率條款是借款合同的主要條款。以銀行等金融機構為出借人的借款合同的利率的確定,當事人只能在中國人民銀行規定的利率上下限範圍內進行協商。如果當事人約定的貸款利率高於中國人民銀行規定利率的上限,則超出部分無效;如果當事人約定的利率低於中國人民銀行規定的利率下限,應當以中國人民銀行規定的最低利率為準。此外,如果貸款人違反了中國人民銀行規定,在計收利息之外收取任何其他費用的,應當由中國人民銀行進行處罰。
貸款利率,一般情況下比存款利率高,兩者之差是銀行利潤的主要來源。
銀行貸款利率

2基本概述

銀行貸款利率是指借款期限內利息數額與本金額的比例。中國的利率由中國人民銀行統一管理。銀行貸款利率參照中國人民銀行制定的基準利率,實際合同利率可在基準利率基礎上上下一定範圍內浮動。

3浮動範圍

2004年,央行放開了銀行貸款利率浮動範圍,對銀行貸款利率上限不再做限定,下限為0.9倍基準利率。不過對信用社貸款利率仍有上限限制,要求信用社貸款利率上限不得高於2.3倍基準利率。
銀行貸款利率

  銀行貸款利率

4基準利率

2012年6月8日中國人民銀行決定,自2012年6月8日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別下調0.25個百分點,住房公積金存貸款利率也同步下調。
2011年7月6日中國人民銀行決定,自2011年7月7日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點,住房公積金存貸款利率也同步上調。
2011年4月5日中國人民銀行決定,自2011年4月6日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點
2011年2月8日中國人民銀行決定,自2011年2月9日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點,其他各檔次存貸款基準利率相應調整。
2010年12月25日中國人民銀行決定,自2010年12月26日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點,其他各檔次存貸款基準利率相應調整。
2010年10月19日自2010年10月20日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存款基準利率上調0.25個百分點,由現行的2.25%提高到2.50%;一年期貸款基準利率上調0.25個百分點,由現行的5.31%提高到5.56%;其他各檔次存貸款基準利率據此相應調整。
2008年11月27日從2008年11月27日起,下調金融機構一年期人民幣存貸款基準利率各1.08個百分點,其他期限檔次存貸款基準利率作相應調整。同時,下調中央銀行再貸款、再貼現等利率。
2008年10月29日從2008年10月30日起,一年期存款基準利率由現行的3.87%下調至3.60%,下調0.27個百分點;一年期貸款基準利率由現行的6.93%下調至6.66%,下調0.27個百分點;其他各檔次存、貸款基準利率相應調整。個人住房公積金貸款利率保持不變。
2008年10月8日從2008年10月9日起下調一年期人民幣存貸款基準利率各0.27個百分點;從2008年10月15日起下調存款類金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點。
2008年9月15日從2008年9月16日起,下調一年期人民幣貸款基準利率0.27個百分點;從2008年9月25日起,存款類金融機構人民幣存款準備金率下調1個百分點。
2007年12月20日一年期存款基準利率上調0.27個百分點;一年期貸款基準利率上調0.18個百分點。
2007年9月15日上調金融機構人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。
2007年8月22日上調金融機構人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。
2007年7月20日上調金融機構人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。
2007年5月19日一年期存款基準利率上調0.27個百分點;一年期貸款基準利率上調0.18個百分點。
2007年3月18日上調金融機構人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。
2006年8月19日一年期存、貸款基準利率均上調0.27%。
2006年4月28日金融機構貸款利率上調0.27%,提高到5.85%。
2005年3月17日提高了住房貸款利率。
2004年10月29日一年期存、貸款利率均上調0.27%。
1993年7月11日一年期定期存款利率9.18%上調到10.98%。
1993年5月15日各檔次定期存款年利率平均提高2.18%,各項貸款利率平均提高0.82%。

  
2013年最新抵押貸款利率計算表-1
基準利率——基準利率上浮15%
貸款
貸款基準利率
基準貸款上浮10%
基準利率上浮15%
年限
利率(%)
等額本息
等額本金(首月)
利率(%)
等額本息
利率(%)
等額本息
1
6.00
860.66
883.33
6.6
863.42
6.9
864.81
2
6.15
443.88
467.92
6.77
446.66
7.0725
448.05
3
6.15
304.90
329.03
307.70
309.10
4
6.4
236.69
261.67
7.04
239.65
7.36
241.14
5
6.4
195.19
220.00
7.04
198.20
7.36
199.71
6
6.55
168.34
193.47
7.21
171.48
7.5325
173.06
7
6.55
148.74
173.63
7.21
151.93
7.5325
153.54
8
6.55
134.11
158.75
7.21
137.36
7.5325
139.00
9
6.55
122.80
147.18
7.21
126.10
7.5325
127.78
10
6.55
113.80
137.92
7.21
117.17
7.5325
118.87
11
6.55
106.50
130.34
7.21
109.92
7.5325
111.65
12
6.55
100.45
124.03
7.21
103.93
7.5325
105.70
13
6.55
95.39
118.69
7.21
98.92
7.5325
100.72
14
6.55
91.08
114.11
7.21
94.67
7.5325
96.50
15
6.55
87.39
110.14
7.21
91.03
7.5325
92.89
16
6.55
84.19
106.67
7.21
87.89
7.5325
89.77
17
6.55
81.40
103.60
7.21
85.15
7.5325
87.06
18
6.55
78.94
100.88
7.21
82.75
7.5325
84.69
19
6.55
76.78
98.44
7.21
80.64
7.5325
82.60
20
6.55
74.85
96.25
7.21
78.77
7.5325
80.76
備註:速算數以1萬元為單位;等額本金速算結果為客戶首月還款額!
2013年最新抵押貸款利率計算表-2
基準利率上浮20——基準利率上浮30%
貸款
基準
基準利率上浮20%
基準利率上浮25%
基準利率上浮30%
年限
利率(%)
利率(%)
等額本息
利率(%)
等額本息
利率(%)
等額本息
1
6.00
7.2
866.19
7.50
867.57
7.80
868.96
2
6.15
7.38
449.45
7.68
450.82
8.00
452.27
3
6.15
310.51
7.68
311.89
8.00
313.36
4
6.4
7.68
242.63
8.00
236.69
8.32
245.63
5
6.4
7.68
201.24
8.00
202.76
8.32
204.30
6
6.55
7.86
174.65
8.2
176.31
8.51
177.83
7
6.55
7.86
155.17
8.2
156.86
8.51
158.42
8
6.55
7.86
140.66
8.2
142.39
8.51
143.97
9
6.55
7.86
129.46
8.2
131.23
8.51
132.85
10
6.55
7.86
120.59
8.2
122.39
8.51
124.04
11
6.55
7.86
113.40
8.2
115.23
8.51
116.92
12
6.55
7.86
107.48
8.2
109.34
8.51
111.06
13
6.55
7.86
102.53
8.2
104.43
8.51
106.17
14
6.55
7.86
98.34
8.2
100.27
8.51
102.05
15
6.55
7.86
94.76
8.2
96.72
8.51
98.53
16
6.55
7.86
91.67
8.2
93.67
8.51
95.51
17
6.55
7.86
88.99
8.2
91.02
8.51
92.89
18
6.55
7.86
86.65
8.2
88.71
8.51
90.61
19
6.55
7.86
84.59
8.2
86.68
8.51
88.61
20
6.55
7.86
82.77
8.2
84.89
8.51
86.85
備註:速算數以1萬元為單位;等額本金速算結果為客戶首月還款額!

5利息計算的基本常識

(一)人民幣業務的利率換算公式為(註:存貸通用):
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)銀行可採用積數計息法和逐筆計息法計算利息。
1.積數計息法按實際天數每日累計賬戶餘額,以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為:
利息=累計計息積數×日利率,其中累計計息積數=每日餘額合計數。
2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息,具體有三:
計息期為整年(月)的,計息公式為:
①利息=本金×年(月)數×年(月)利率
計息期有整年(月)又有零頭天數的,計息公式為:
②利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零頭天數×日利率
同時,銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息,即每年為365天(閏年366天),每月為當月公曆實際天數,計息公式為:
③利息=本金×實際天數×日利率
這三個計算公式實質相同,但由於利率換算中一年只作360天,但實際按日利率計算時,一年將作365天計算,得出的結果會稍有偏差。具體採用那一個公式計算,央行賦予了金融機構自主選擇的權利。因此,當事人和金融機構可以就此在合同中約定。
(三)複利:複利即對利息按一定的利率加收利息。按照央行的規定,借款方未按照合同約定的時間償還利息的,就要加收複利。
(四)罰息:貸款人未按規定期限歸還銀行貸款,銀行按與當事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。
(五)貸款逾期違約金:性質與罰息相同,對合同違約方的懲罰措施。
(六)計息方法的制定與備案
全國性商業銀行法人制定的計、結息規則和存貸款業務的計息方法,報中國人民銀行總行備案並告知客戶;區域性商業銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案並告知客戶;農村信用社縣聯社法人可根據所在縣農村信用社的實際情況制定計、結息規則和存貸款業務的計息方法,報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案,並由農村信用社法人告知客戶。
(七)參考依據:
1.《人民幣利率管理規定》銀髮【1999】77號。
2.《中國人民銀行關於人民幣貸款利率有關問題的通知》銀髮【2003】251號。
3.《中國人民銀行關於人民幣存貸款計結息問題的通知》銀髮【2005】129號。

6貸款利率

利率更新時間:2012-07-06 利率項目年利率(%)六個月以內(含6個月)貸款5.60 六個月至一年(含1年)貸款6.00 一至三年(含3年)貸款6.15 三至五年(含5年)貸款6.40 五年以上貸款6.55 備註:基準利率由央行規定,銀行貸款利率可以此為基準上下浮動。平安銀行貸款利率在基準利率基礎上上浮10%-30%(除此之外,平安銀行每月還會收取一定比例的賬戶管理費)

7公積金率

單位:年利率%
201276利率調整前後公積金與人民幣存款利率比較
公積金存款利率調整(后)
人民幣存款利率調整(后)
項目
年利率(%)
調整幅度
項目
年利率(%)
調整幅度
當年繳存(參照人民幣活期存款利率)
0.35
-0.05
活期
0.35
-0.05
上年結轉(參照人民幣整存整取三個月存款利率)
2.60
-0.25
整存整取
三個月
2.60
-0.25
半年
2.80
-0.25
一年
3.00
-0.25
二年
3.75
-0.35
三年
4.25
-0.40
五年
4.75
-0.35

8注意事項

1、在申請貸款時,借款人應該根據實時貸款利率,對自己的經濟實力、還款能力做出正確的判斷。根據自己的收入水平設計還款計劃,並適當留有餘地,不要影響自己的正常生活。
2、選擇適合的還款方式。目前基本上是等額還款方式和等額本金還款方式兩種,還款方式一旦在合同中約定,在整個借款期間就不得更改。
3、每月按時還款避免罰息。從貸款發起的次月起,一般是次月的放款時間為還款日,不要因為自己的疏忽造成違約罰息,導致再次銀行申請貸款時無法審批。
4、妥善保管好您的合同和借據,同時認真閱讀合同的條款,了解自己的權利和義務。
2012年下半年調整的銀行新基準利率,似乎已漸漸退出人們熱議的話題。然而,對於利率調整前繳納房貸的房主們來說,再熬一個月,降息對他們帶來的利好即將變成現實。屆時,50萬元30年的房貸每月將少還166元的月供。
2012年6、7月份央行的兩次連續降息,將5年期以上貸款的基準利率從原先的7.05%,降到了6.55%,利率降幅超過了7%。與往年利率變化相同,對於大部分房奴來說,降息當年的影響都是紙上談兵,2012年兩次降息的實惠並沒有當即體現在月供款上。因為借款合同的調息方式主要有兩種:一種是即時調息 ,在央行宣布加息的次月,就按新利率計算月供;還有一種是次年調息,央行宣布加息后,不立即重算月供款,而是從第二年起,執行新利率。據統計,大多數背有房貸的房主,調息方式選的是后一種,也就是說,他們的月供款要到2013年1月起才會減少。
對於房奴們來說,每月少還一筆3位數的錢是很實在的。以一筆50萬元30年期的貸款為例,2012年初5年期以上貸款基準利率為7.05% ,選擇等額本息方式償還,2012年每月還款金額為3343元。兩次降息后5年期以上貸款利率降低為6.55%,同樣一筆貸款,2013年每月償還金額3177元,每月減少了166元。
另外需要注意的是,在2013年大批房貸者將享受到降息的利率優惠后,是否還適合提前還貸呢?快易貸給出建議,以下三類房貸群體是不適合提前還貸的:一類是購房較早,採用公積金貸款或者獲得7折或8折優惠利率的業主;第二類是使用等額本息還款法且已進入還款階段中後期的業主,這類人前幾年還的錢中絕大部分都是利息,本金所佔還款金額的比例非常低,因此提前還貸不划算。最後一類就是準備有較大家庭支出的房貸者,比如有買車計劃、出國旅遊計劃、生育計劃的房貸群體。

9歷次調整

單位:年利率%
調整時間
活期
3個月
半年
一年
二年
三年
五年
1990年4月15日
2.88
6.30
7.74
10.08
10.98
11.88
13.68
1990年8月21日
2.16
4.32
6.48
8.64
9.36
10.08
11.52
1991年4月21日
1.80
3.24
5.40
7.56
7.92
8.28
9.00
1993年5月15日
2.16
4.86
7.20
9.18
9.90
10.80
12.06
1993年7月11日
3.15
6.66
9.00
10.98
11.70
12.24
13.86
1996年5月1日
2.97
4.86
7.20
9.18
9.90
10.80
12.06
1996年8月23日
1.98
3.33
5.40
7.47
7.92
8.28
9.00
1997年10月23日
1.71
2.88
4.14
5.67
5.94
6.21
6.66
1998年3月25日
1.71
2.88
4.14
5.22
5.58
6.21
6.66
1998年7月1日
1.44
2.79
3.96
4.77
4.86
4.95
5.22
1998年12月7日
1.44
2.79
3.33
3.78
3.96
4.14
4.50
1999年6月10日
0.99
1.98
2.16
2.25
2.43
2.70
2.88
2002年2月21日
0.72
1.71
1.89
1.98
2.25
2.52
2.79
2004年10月29日
0.72
1.71
2.07
2.25
2.70
3.24
3.60
2006年8月19日
0.72
1.80
2.25
2.52
3.06
3.69
4.14
2007年3月18日
0.72
1.98
2.43
2.79
3.33
3.96
4.41
2007年5月19日
0.72
2.07
2.61
3.06
3.69
4.41
4.95
2007年7月21日
0.81
2.34
2.88
3.33
3.96
4.68
5.22
2007年8月22日
0.81
2.61
3.15
3.60
4.23
4.95
5.49
2007年9月15日
0.81
2.88
3.42
3.87
4.50
5.22
5.76
2007年12月21日
0.72
3.33
3.78
4.14
4.68
5.40
5.85
2008年10月9日
0.72
3.15
3.51
3.87
4.41
5.13
5.58
2008年10月30日
0.72
2.88
3.24
3.60
4.41
4.77
5.13
2008年11月27日
0.36
1.98
2.25
2.52
3.06
3.60
3.87
2008年12月23日
0.36
1.71
1.98
2.25
2.79
3.33
3.60
2010年10月20日
0.36
1.91
2.20
2.50
3.25
3.85
4.20
2010年12月25日
0.36
2.25
2.5
2.75
3.55
4.15
4.55
2011年2月9日
0.40
2.60
2.80
3.00
3.90
4.50
5.00
2011年4月6日
0.50
2.85
3.05
3.25
4.15
4.75
5.25
2011年7月7日
0.50
3.10
3.30
3.50
4.40
5.00
5.50
2012年06月08日
0.40
2.85
3.05
3.25
4.10
4.65
5.10

10浮動依據

1.有利於突出中國銀行的信貸政策和業務特點。對效益好的外貿企業、三資企業、外事企業和大中型出口生產企業、高科技生產企業在利率上給予優惠。
  2.有利於促進中國銀行相關業務的共同發展。對我行的基本客戶的貸款、存大於貸的客戶臨時性貸款及在我行辦理進出口結算業務、中間性業務的客戶貸款,在利率標準上,可以給予適當照顧。
  3.有利於信貸資金的成本核算,改善資產負債比例及其成本結構。貸款利率上下浮動的幅度要參照銀行綜合資金成本的承受能力,低成本來源總量制約利率實行下浮的貸款總量,高成本來源總量確定利率實行上浮的貸款總量。資金來源的利率結構要與資金運用的利率結構相適應。
  4.有利於信貸資產的風險管理。原則上低風險貸款實行低利率,高風險貸款實行高利率。對自有資金達不到合理比例,或未按規定補足自有資金、信譽等級低下的企業,要通過利率手段促進其改善經營管理,提高經濟效益。

11利率知識

利率又稱利息率,是指一定時期內利息量與本金的比率,通常用百分比表示,按年計算則稱為年利率。現代經濟中,利率作為資金的價格,不僅受到經濟社會中許多因素的制約,而且,利率的變動對整個經濟產生重大的影響,因此,現代經濟學家在研究利率的決定問題時,特別重視各種變數的關係以及整個經濟的平衡問題。
1.什麼叫法定利率?
法定利率是國務院批准和國務院授權中國人民銀行制定的各種利率。法定利率的公布、實施由中國人民銀行總行負責。
2.什麼叫基準利率?
基準利率是中國人民銀行對商業銀行和其他金融機構的存、貸款利率。基準利率同中國人民銀行總行確定。
3.什麼叫合同利率?
合同利率是貸款人根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動同謀範圍,經與借款人共同商定,並在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率。
4.貸款利率如何確定?
《貸款通則》規定貸款利率的確定:
貸款人應按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限,確定每筆貸款利率,並在借款合同中載明。
銀行利率
目前執行的2012年銀行最新貸款基準利率,是2012年7月5日央行宣布,2012年7月6日起開始執行的新貸款利率
人民幣個人貸款基準利率(2012年7月6日起執行新利率)
單位:年利率(%)
項 目
調整前利率
調整后利率
一、短期貸款
六個月以內(含六個月)
5.85
5.60
六個月至一年(含一年)
6.31
6.00
二、中長期貸款
一至三年(含三年)
6.40
6.15
三至五年(含五年)
6.65
6.40
五年以上
6.80
6.55
三、個人住房公積金貸款
五年以下(含五年)
4.20
4.00
五年以上
4.70
4.50
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