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高利貸,或叫大耳窿、地下錢莊,這些現今稱為「放數」的放債人,向「高利貸」 借錢,一般毋須抵押,甚至毋須立下字據。高利貸債務,指貸款人與放債人之間存在的高利貸業務關係。

1 高利貸債務 -概況

高利貸債務高利貸債務

高利貸(Feneration)

經濟史學者通常會按照如下方式定義高利貸:選定一個「我們覺得合適的」數字,比如

20%的年利率,然後把利率超過了20%的任何借貸定義為高利貸。這樣的定義從字面意思上看並沒有錯,因為超過20%的利率的確比較「高」。
但是在中國的傳統語境下,「高利貸」這個概念往往跟負面的意識形態連在一起,如果按照上面的定義,我們就會把所有超過20%年利率的借貸都認定為「壞的」。這種定義完全不顧借貸市場的資金供求狀況和契約執行環境、不顧通貨膨脹率的高低,完全出於局外人的主觀願望。
高利貸是指索取特別高額利息的貸款。它產生於原始社會末期,在奴隸社會和封建社會,它是信用的基本形式。
對於什麼是高利貸,中國民法學界目前有三種不同的觀點。
第一種觀點認為:借貸的利率只要超過或者變相超過國家規定的利率,即構成高利貸。有的學者認為借貸利率可以適當高於國家銀行貸款利率,但不能超過法律規定的最高限度,否則即構成高利貸;
第二種觀點認為高利貸應有一個法定界限,但這個界限不能簡單地以銀行的貸款利率為參數,而應根據各地的實際情況,專門制定民間借貸指導利率,超過指導利率上限的,即構成高利貸。持這種觀點的人還認為,凡約定利息超過法定指導利率的,其超過部分無效,債權人對此部分無請求給付的權利;
第三種觀點認為:高利貸就是一種超過正常利率的借貸。至於利息超過多少才構成高利貸,由於在立法和司法中都沒有統一的規定和解釋,在實踐中只能按照民法通則和有關法律規定的精神,本著保護合法借貸關係,有利於生產和穩定經濟秩序的原則,對具體的借貸關係進行具體分析,然後再認定其是否構成高利貸。這種觀點還認為在確定高利貸時,應注意區別生活性借貸與生產經營性借貸,後者的利率一般可以高於前者。因為生活性借貸只是用於消費,不會增值;而生產經營性借貸的目的,在於獲取超過本金的利潤,因此,它的利率應高於生活性借貸的利率。

2 高利貸債務 -歷史

高利貸債務利益驅動

高利貸是指索取特別高額利息的貸款。它產生於原始社會末期,在奴隸社會和

封建社會,它是信用的基本形式。
昔日主要在街市放數,街市檔口無論肉檔菜檔,遇有賭輸錢,或周轉不靈,便向「大耳窿」借錢,正所謂「跑了和尚跑不了廟」,債仔有檔口在街市,每日也要做生意,不怕走數,照借如儀。昔日錢銀交易,大銀碼多數用「大頭」(銀元),小數目為「銅板」(銅仙),高利貸者收數后,多數將銀元、銅仙之類塞在耳窿,日子有功,久而久之把耳窿也撐大,故稱為「大耳窿」。

3 高利貸債務 -手法

高利貸債務高利貸債務

「大耳窿」放貴利有「九出十三歸」的習慣,就是借錢一萬元,只能得到九千元,但還款時卻要支付一萬三千元。而且,高利貸的利息是逐日起「釘」(利息),以復息計算,此謂之「 利疊利」。往往借幾百元,過了一年半載才還,連本帶利可能要還幾萬。
二十年前,港府認為高利貸犯法,立例管制,放債人須領牌,此名為財務公司的moneylender,直譯為「借錢」(放債)者。這种放債財務公司須交稅。申請放債人牌照,首先由警方調查申請人有沒有黑社會背景,證實「身家清白」才交法庭審理,但亦非由法官一人決定,而是有兩名市民協同審查,經三人一致通過才發牌,並限定年息不可多於六分息(六十厘)。

自清光緒初年至1946年,中國境內民間的高利貸有驢打滾、羊羔息、坐地抽一等種類。

驢打滾:多在放高利貸者和農民之間進行。借貸期限一般為1個月,月息一般為3-5分,到期不還,利息翻番,並將利息計入下月本金。依此類推,本金逐月增加,利息逐月成倍增長,像驢打滾一樣。

羊羔息:即借一還二。如年初借100元,年末還200元。

坐地抽一:借款期限1個月,利息1分,但借時須將本金扣除十分之一。到期按原本金計息。如借10元,實得9元,到期按10元還本付息。

4 高利貸債務 -地下錢莊

地下錢莊是指以發放高利貸行式的錢莊,這些錢莊一般為黑幫所經營,時常以高利貸

賺取暴利。當欠債人不按期還錢時地下錢莊的人一般都會恐嚇欠債人甚至威脅欠債人的家人和朋友以便他們還錢。

5 高利貸債務 -構成條件

高利貸債務逼債

在實行高度集中的計劃經濟條件下,高利貸曾一度銷聲匿跡。改革開放以來。隨著經濟生活的日漸活躍,在中國很多地方高利貸又死灰復燃,並有日趨蔓延之勢。當前,全國各地農村均存在不同形式、不同手段的「高利貸」現象。除了經濟條件落後、資金匱乏的農村,城市的高利貸也從沒有滅絕。看來現代銀行作為高利貸的掘墓人,作用發揮得並不太徹底。

從高利貸的名稱我們知道高利貸最突出的特點就是「高利率」,正是高利貸驚人的利息成本,決定了它長期以來的「非生產性」特點,即借高利貸的目的不是為了擴大再生產或投資,而是為了保證生存。奴隸社會和封建社會如此。現代社會也沒有太多改變。據調查,借高利貸者真正用於再生產的只有百分之十一,百分之八十九的錢都是用於消費,尤其在農村。
我們可以把借高利貸者的消費歸納為以下幾種:
(1)天災人禍導致食不果腹時,只好借貸。
(2)疾病治療。由於經濟條件差,平時缺乏對身體的必要保養。再加之長年的辛苦勞作,往往導致嚴重疾病的發生,而治療所需費用又是一般家庭所不能負擔的,此時就需要高利貸的支援。
(3)婚喪嫁娶。受傳統觀念的影響,在婚喪禮儀方面,貧苦的人們也一定要體體面面,而婚喪禮儀的花費又很高。借貸者往往在禮儀準備期間借貸,等禮儀完成收到禮錢后再還款。
(4)子女學費。農民親身體驗無知識的苦處,意識到教育的重要,因此希望子女努力學習,而目前昂貴的學費實非農民所能承受,高利貸成為主要來源。
(5)償還舊債。那些只能靠天吃飯的貧困山區農民,有時沒有能力償還到期的債務。然而,出於信用考慮,借貸者一般採用的辦法是借一筆新債以還舊債,因為如果借貸者賴帳不還的話,他就再也難以獲得任何借貸。
(6)農業投入或日常家用。為了正常生產,少不了農具購買、牲畜、化肥等農業
高利貸債務高利貸債務
必須投入。但由於收入少,貸款又困難,只好求助高利貸。甚至特別貧苦者就連一般日常家用品都購買不起,也要借貸。另外還有些人借高利貸是用於非法賭博等其他方面。在城市,同樣也有很多是因為天災人禍、生老病死去借高利貸。
在經濟市場化、各類個體商戶、小企業大量湧現的今天,高利貸已經不再純粹是非生產性的。很多借貸者是為了解決企業資金困難。2003年,國家統計局對2434家民營企業融資情況調查結果顯示,有近4%民企的部分流動資金來自高利貸。其中有近l%企業流動資金中25%以上是靠高利貸籌措的。農村中有些高利貸也有生產性,比如為了滿足向非農業過渡,如外出打工、做小本買賣等所需資本。
當前,發放高利貸者主要有三大類群:
一個是較為富裕、有一定積蓄的普通人家,這個族群比較分散,財力也不怎麼雄厚,放貸指向主要針對經濟困難的居民和個體工商業者,放貸期限一般在一年之內,收益率大約為年息l0-20%之間;
另一個是國家公職人員,特別是有一定灰色收入者,這部分人在個人放貸族群中佔有相當比重,放貸指向主要為效益較好的國營及民營企業,放貸期限較長,一般3—5年不等,往往隨著工作調動的變化而變化。由於其所放貸款多以暗中投資的形式進行,收益具有明顯的雙重或多重性,既有利息收入,還有股紅收入、賄賂收入。收益率在200%一500%之間。甚至更高;
再一個是專門從事投資和融資的民間機構。放貸指向為風險較小的單項工程和單個生產經營項目,期限不定。收益率在年息60%一80%之間。另外還有些非法或者黑社會性質的中介機構利用信用卡套現等形式取得資金去放高利貸。或以貸養貸,放貸對象一般為個人或個體商戶。

6 高利貸債務 -存在原因

目前個人要從銀行貸到款,除了房貸、車貸等消費類貸款,其它的個人貸款一般都要求有抵押物,雖然有少數銀行提供不需要任何抵押物的信用貸款。但只面對銀行認定的一些特定優質客戶。銀行的高門檻攔住不少人。正常、公開的渠道籌不到錢,民間借貸甚至一些地下高利貸就有市場。另外,由於多數民營企業缺乏誠信,一些金融機構擔心借給民企的錢會變成壞賬,所以也不敢輕易與企業合作。因此,一些小型企業在發展過程中,當急需資金而又無法從銀行取得的時候,他們只能通過借高利貸來「渡過難關」。

對農村來說,由於各國有銀行相繼退出縣域領域,只有信用合作社可以提供貸款。這遠遠不能滿足需求。國務院發展研究中心農村部曾經對近2OO0個農戶做過問卷調查,發現目前大約只有1/5的農戶能夠從正規的農村金融機構獲得貸款。銀行和信用社為避免「壞賬」,在放貸時往往倍加小心,再加上部分借貸者信用意識差或還貸能力差,為保險起見,他們一般都謹慎放貸。比起銀行貸款來,高利貸條件靈活、手續簡便快捷,時問不像銀行卡的那麼緊,往往可以拖延幾天或續貸。因此,農民更傾向於高利貸借貸而不是銀行貸款。中國金融體制改革滯後於經濟增長,正規金融發展滯后,為非正規金融提供了很大的生存和發展的空間。四大國有商業銀行從縣城撤退,逐步收縮網點,使城鄉信貸出現了斷層。金融的城鄉結構、地區結構不合理,為民貸提供了發展契機。一方面。非國有經濟是國民經濟新的利潤增長點,它們的迅速崛起需要金融支持。另一方面,這些企業處於起步或成長階段,原始積累不足,收益具有不確定性,難以符合正規金融機構的審貸標準。2004年溫州調查數據表明,68.4%的中小民企沒有合格的抵押資產,36.8%的民企資信狀況不符合銀行要求。再加上國家信貸政策的限制、融資成本過高、手續繁瑣和缺乏正規的財務會計記錄等,中國的中小企業幾乎被排擠在正規金融機構之外。

另外,如前文所述,在偏遠的農村,天災人禍、婚喪嫁娶、子女升學情況又比比皆是,產生大量的借貸需求。
高利貸的存在也是市場經濟下利益的必然驅動。近年來隨著市場經濟的逐步深入,很多有頭腦有機會的人先富起來了。但由於前幾年銀行利息的不斷下詞,證券市場的不景氣,苦於沒有投資機會,因此轉而採用傳統的高利貸借貸方式,高息放貸。以獲得更多利益。隨著2006年下半年股市的走強和利息的上調,相信這種情況會有所好轉。

7 高利貸債務 -社會影響

由於高利貸有主體分散,個人價值取向、風險控制無力等特點。高利貸活動不可避免地會引發一定的經濟和社會問題。一些利率奇高的非法高利貸,經常出現借款人的收入增長不足以支付貸款利息的情況。當貸款拖期或者還不上時,出借方經常會採用不合法的收債渠道,如雇傭討債公司進行暴力催討等。於是,因高利貸死亡。家破人散、遠離他鄉、無家可歸的現象數不勝數。這些人已經被高利貸吸去了最後一滴血,往往都是身無分文,在外流浪,也成為了社會不安定的因素。由於民間「高利貸」利率普遍高於銀行基準利率,受利益驅動。一部分人便將自有資金用於民間借貸,對地方金融機構(尤其是農村信用社)吸收存款造成很大壓力。又由於其貸款機制靈活、便利,也在一定程度上造成對銀行信貸的衝擊。另外由於民間「高利貸」多為私人之間的協議,大多沒有信貸擔保和抵押,而且對借款人的資信僅憑個人的主觀判斷,主觀性和隨意性很強,對風險的產生也無從控制,因此隱藏了極大的風險。如果借款人不能歸還貸款,對貸款人來說打擊是巨大甚至是終身的。因而極易衝擊正常的金融秩序。

正因為高利貸有上述各種危害,所以以往無論是小說、電影,還是學術著作,都將高利貸描畫為面目猙獰,充滿血腥,吸盡農民脂膏的惡魔。但是我們也不能否認高利貸用於日常生活也有其積極的方面,它至少使難以為繼的農民暫時渡過難關,延續生命。也只有生命得以延續,才能談得上維持家庭生產。

《財經郎眼》 20110926 傷不起的民間借貸
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